10 tips for å håndtere studielånets gjeld

Virker gjelden fra college-dagene dine overveldende? Du er ikke alene: I følge Federal Reserve er studielån mer enn 1, 3 billioner dollar i USA. Det er ikke bare størrelsen på landets pantegjeld.

Ironisk nok gjør byrden på studielån det vanskeligere for studenter å kjøpe et hjem. Politikere diskuterer hva de skal gjøre med problemet, men i mellomtiden kan ikke enkelte amerikanere vente på seg for å ordne det.

Å utvikle en plan for å styre studielånene dine er avgjørende for din langsiktige økonomiske helse. Vi utforsker 10 trinn for å hjelpe deg med å få kontroll.

1. Beregn din totale gjeld

Som med alle typer gjeldssituasjoner, trenger du først og fremst å forstå hvor mye du skylder samlet sett. Studenter uteksamineres vanligvis med mange lån, både føderalt sponset og private, og har sørget for ny finansiering hvert år de gikk på skolen. Så spenn deg ned og gjør regnestykket: Bare ved å vite din totale gjeld kan du utvikle en plan for å betale den ned, konsolidere den eller eventuelt utforske tilgivelse (se Hvem er kvalifisert for tilgivelse av studielån?).

2. Kjenn vilkårene

Når du oppsummerer størrelsen på gjelden din, spesifiser også vilkårene for hvert lån. Hver enkelt kan ha forskjellige renter og forskjellige tilbakebetalingsregler. Du trenger denne informasjonen for å utvikle en tilbakebetalingsplan som unngår ekstra renter, gebyrer og straffer.

Institutt for utdanning har også et nettsted som hjelper studentene å finne de beste tilbakebetalingsplanene.

3. Gjennomgå nådeperioden

Når du drar sammen detaljene, vil du merke at hvert lån har en avdragsfri periode (hvor lang tid du har etter endt utdanning for å begynne å betale tilbake lånene dine). Også disse kan variere. For eksempel har Stafford-lån en seks måneders avdragsfri periode, mens Perkins-lån gir deg ni måneder før du må begynne å betale.

4. Vurder konsolidering

Når du har detaljene, kan det være lurt å se på muligheten for å konsolidere alle dine lån. Det store pluss med konsolidering er at det ofte senker vekten av den månedlige betalingsbyrden. Det forlenger ofte utbetalingsperioden din, noe som er en blandet velsignelse: mer tid til å betale gjelden, men flere renter også.

Dessuten kan renten på det konsoliderte lånet være høyere enn på noen av de nåværende lånene dine. Sørg for å sammenligne lånevilkår før du registrerer deg for konsolidering.

Hvis du konsoliderer, mister du også retten til utsettelsesalternativer og inntektsbaserte tilbakebetalingsplaner (se nedenfor) som er knyttet til noen føderale lån. For mer om emnet, se Studielånegjeld: Er konsolidering svaret?

5. Treff høyere lån først

Som med enhver gjeldsutbetalingsstrategi, er det alltid best å betale ned lånene med den høyeste renten først. En vanlig ordning er å budsjettere et visst beløp over de totale månedlige påkrevde utbetalingene, og deretter fordele overskuddet til gjelden med det største rentebittet.

Når det er betalt, må du bruke det totale månedlige beløpet på det lånet (ordinær betaling pluss overskudd pluss det vanlige beløpet) for å tilbakebetale gjelden med den nest høyeste renten. Og så videre. Dette er en versjon av teknikken kjent som et gjeldsskred.

Anta for eksempel at du skylder studielån 300 dollar per måned. Av dette skyldes en betaling på $ 100 et lån med en rente på 4%, $ 100 skyldes et lån med en rente på 5% og $ 100 skyldes et lån med en rente på 6%. Man ville planlegge budsjettet med $ 350 mot studielånets utbetaling hver måned, og bruke de ekstra $ 50 til 6% lånet.

Når det 6% lånet er betalt, vil $ 150 som brukes til å betale 6% gjeld hver måned, legges til $ 100 som brukes til å betale 5%, og dermed betale $ 250 hver måned for lånet med en rente på 5% og påskynde gevinsten. Når det er betalt, vil det endelige lånet på 4% bli betalt med en kurs på $ 350 per måned til all studentgjeld er betalt i sin helhet.

6. Betal ned rektor

En annen vanlig gjeldsutbetalingsstrategi er å betale ekstra hovedstol når du kan. Jo raskere du reduserer hovedstolen, jo mindre renter betaler du i løpet av lånets levetid. Siden renter beregnes ut fra hovedstolen hver måned, oversettes minus hovedstol til en lavere rentebetaling. For flere teknikker, se Tjen kredittbelønning som betaler for studielån.

7. Betal automatisk

Noen studielån långivere tilbyr en rabatt på renten hvis du samtykker i å sette opp betalingene dine for automatisk å bli trukket fra sjektskontoen din hver måned. Deltakere i Federal Direct Student Loan Program får denne typen pauser (bare 0, 25%, men hei, det legger opp), for eksempel, og private långivere kan også tilby rabatter.

8. Utforsk alternative planer

Hvis du har et føderalt studielån, kan det hende du kan ringe låneservicen din og utarbeide en alternativ nedbetalingsplan. Alternativene inkluderer:

• Gradvis tilbakebetaling - øker månedlige utbetalinger hvert annet år i løpet av lånets ti år. Denne planen åpner for lave utbetalinger tidlig, og tar imot lønn på inngangsnivå og forutsetter at du vil øke, eller gå videre til bedre betalte jobber etter hvert som tiåret går.
• Utvidet tilbakebetaling - lar deg strekke ut lånet over lengre tid, for eksempel 25 år fremfor ti år, noe som vil føre til en lavere månedlig betaling.
• Betinget tilbakebetaling av inntekt - beregner utbetalinger basert på den justerte bruttoinntekten (AGI) til ikke mer enn 20% av inntekten din i opptil 25 år. Etter slutten av 25 år vil enhver saldo på gjelden din bli tilgitt.
• Betal som du tjener - lukker månedlige utbetalinger til 10% av den månedlige inntekten i opptil 20 år, hvis du kan bevise økonomisk motgang. Kriteriene kan være tøffe, men når du har kvalifisert deg, kan du fortsette å utføre betalinger under planen selv om du ikke lenger har vanskeligheter.

Selv om disse planene godt kan senke månedlige utbetalinger (klikk her for å se gjennom den komplette listen over tilbakebetalingsalternativer), må du huske at de kan bety at du også betaler renter i en lengre periode. De gjelder heller ikke for noen private studielån du tok opp.

9. Utsett betaling

Hvis du ennå ikke har ansatt, kan du be studielånsutlåneren om å utsette betalingene. Hvis du har et føderalt studielån og du kvalifiserer for utsettelse, kan den føderale regjeringen betale interessen din i løpet av den godkjente utsettelsesperioden. Hvis du ikke kvalifiserer for utsettelse, kan det hende du kan be utlåner om tålmodighet, noe som lar deg midlertidig slutte å betale lånet i en viss periode. Med tålmodighet vil eventuell rente som blir betalt i tålmodighetsperioden legges til lånets hovedstol.

10. Utforsk låneforkjennelse

Under noen ekstreme omstendigheter kan det hende du kan søke om tilgivelse, kansellering eller decharge av studielånet ditt. Du kan være kvalifisert hvis skolen din stengte før du var ferdig med graden, du blir helt og permanent ufør eller hvis du betaler gjelden vil føre til konkurs (som er sjelden).

Mindre drastisk, men mer spesifikk: Du har jobbet som lærer eller i et annet offentlig tjenesteyrke. Se gjeldsforgivelse: Hvordan komme deg ut av å betale studielån.

Bunnlinjen

Ikke alle disse tipsene kan bære frukt for deg. Men det er egentlig bare dårlig valg hvis du har problemer med å betale studielån: å ikke gjøre noe og håpe på det beste. Gjeldsproblemet ditt vil ikke forsvinne, men kredittverdigheten din vil det.