Main » bank » 5 viktige planleggingstrinn for pensjonister alle bør ta

5 viktige planleggingstrinn for pensjonister alle bør ta

bank : 5 viktige planleggingstrinn for pensjonister alle bør ta

Planlegging av pensjon er en flertrinnsprosess som utvikler seg over tid. Følgende er fem trinn alle bør ta, uansett alder, for å lage en solid pensjonsplan.

Viktige takeaways

  • Pensjonsplanlegging bør omfatte fastsettelse av tidshorisonter, estimering av utgifter, beregning av nødvendige avkastning etter skatt, vurdering av risikotoleranse og eiendomsplanlegging.
  • Begynn å planlegge for pensjonering så snart du kan for å dra nytte av kraften i blanding.
  • Yngre investorer kan ta mer risiko med investeringene sine, mens investorer nærmere pensjonering bør være mer konservative.
  • Pensjonsplaner utvikler seg gjennom årene, noe som betyr at porteføljer bør balanseres og eiendomsplaner oppdateres etter behov.

1. Forstå din tidshorisont

Din nåværende alder og forventede pensjonsalder skaper det første grunnlaget for en effektiv pensjonsstrategi. Jo lengre tid mellom i dag og pensjon er, jo høyere er risikoen for at din portefølje tåler.

Hvis du er ung og har 30-pluss år frem til pensjon, bør du ha størstedelen av eiendelene dine i mer risikable investeringer som aksjer. Selv om det vil være volatilitet, har aksjer over lengre tid bedre enn andre verdipapirer, som obligasjoner. Stikkordet her er "lang", og betyr mer enn ti år i det minste.

I tillegg trenger du avkastning som overgår inflasjonen, slik at du kan opprettholde kjøpekraften under pensjonen.

"Inflasjonen er som et eikenøtt. Det begynner å være lite, men gitt nok tid kan det bli til et mektig eiketre. Vi har alle hørt - og ønsker - sammensatt vekst på pengene våre. Vel, inflasjon er som" sammensatt anti-vekst, "ettersom det eroderer verdien av pengene dine. En tilsynelatende liten inflasjonsrate på 3% vil erodere verdien på sparepengene dine med 50% over omtrent 24 år. Virker ikke så mye hvert år, men gitt nok tid har den en enorm påvirkning, ”sier Christopher Hammond, Savannah, Tenn., finansiell rådgiver og grunnlegger av RetirementPlanningMadeEasy.com.

Du tror kanskje ikke å spare noen få dollar her eller der i 20-årene betyr mye, men kraften med sammensetting vil gjøre det verdt mye mer når du trenger det.

Generelt, jo eldre du er, jo mer bør porteføljen din være fokusert på inntekt og kapitalbevaring. Dette betyr en høyere allokering i verdipapirer som obligasjoner, som ikke vil gi deg avkastningen på aksjer, men vil være mindre ustabilt og vil gi inntekter du kan bruke til å leve av.

Du vil også ha mindre bekymring for inflasjonen. En 64-åring som planlegger å gå av med pensjon neste år har ikke de samme problemene om en økning i levekostnadene som en mye yngre profesjonell som nettopp har kommet inn i arbeidsstyrken.

Du bør også dele opp pensjonsplanen din i flere komponenter. La oss si at en eldre foreldre ønsker å trekke seg om to år, betale for et barns utdanning når de fyller 18 år og flytte til Florida. Fra perspektivet om å danne en pensjonsplan, ville investeringsstrategien bli delt opp i tre perioder: to år til pensjonering (fremdeles inngår bidrag i planen); sparing og betaling for college; og bor i Florida (regelmessige uttak for å dekke leveutgifter).

En flertrinns pensjonsplan må integrere ulike tidshorisonter, sammen med tilsvarende likviditetsbehov, for å bestemme den optimale tildelingsstrategien. Du bør også balansere porteføljen over tid når tidshorisonten endres.

2. Bestem utgifter til pensjonsutgifter

Å ha realistiske forventninger til forbruksvanene etter pensjonen vil hjelpe deg med å definere den nødvendige størrelsen på en pensjonsportefølje. De fleste hevder at deres årlige utgifter etter pensjonisttilværelsen bare vil utgjøre 70% til 80% av det de brukte tidligere. En slik antagelse blir ofte vist seg å være urealistisk, spesielt hvis pantelånet ikke er betalt av eller hvis det oppstår uforutsette medisinske utgifter.

"For at pensjonister skal ha nok innsparing til pensjonisttilværelse, tror jeg at forholdet bør være nærmere 100%, " sier David G. Niggel, CFP®, Key Wealth Partners, LLC, i Lancaster, Pa. ”Levekostnadene øker hvert år — spesielt utgifter til helsetjenester. Mennesker lever lenger og vil trives med pensjon. Pensjonister trenger mer inntekt over lengre tid, så de må spare og investere deretter. ”

Siden pensjonister per definisjon ikke lenger er på jobb i åtte eller flere timer om dagen, har de mer tid til å reise, dra på sightseeing, handle og delta i andre dyre aktiviteter. Nøyaktige mål for pensjonisttilværelse hjelper i planleggingen, ettersom mer utgifter i fremtiden krever ekstra besparelser i dag.

"En av faktorene - hvis ikke den største - i levetiden til pensjonsporteføljen er uttaksgraden. Å ha et nøyaktig estimat av hva utgiftene dine vil være i pensjon er så viktig fordi det vil påvirke hvor mye du tar ut hvert år og hvordan du investerer kontoen din. Hvis du undervurderer utgiftene dine, overlater du enkelt porteføljen din, eller hvis du overvurderer utgiftene dine, kan du risikere å ikke leve den livsstilen du ønsker i pensjon, sier Kevin Michels, CFP®, finansplanlegger hos Medicus Wealth Planning i Draper, Utah.

Levetiden din må også tas i betraktning når du planlegger pensjonering, slik at du ikke overgår sparepengene dine. Gjennomsnittlig levetid for individer øker.

Aktuarmessige livstabeller er tilgjengelige for å estimere livslengden for individer og par (dette kalles levetidsrisiko).

I tillegg kan det hende du trenger mer penger enn du tror hvis du vil kjøpe et hjem eller finansiere barnas utdanning etter pensjonen. Disse utleggene må tas med i den samlede pensjonsplanen. Husk å oppdatere planen din en gang i året for å være sikker på at du følger med på sparepengene dine.

"Pensjonsplanleggingsnøyaktighet kan forbedres ved å spesifisere og estimere aktiviteter for tidlig pensjonering, regnskap for uventede utgifter ved mellompensjon og forutsi hva-hvis medisinskkostnader for sen pensjonering, " forklarer Alex Whitehouse, AIF®, CRPC®, CWS®, president og Administrerende direktør, Whitehouse Wealth Management, i Vancouver, Wash.

3. Beregn avkastning etter skatt

Når forventet tidshorisont og forbruksbehov er bestemt, må avkastningssatsen etter skatt beregnes for å vurdere muligheten for porteføljen som produserer den nødvendige inntekten. En påkrevd avkastning på over 10% (før skatt) er normalt en urealistisk forventning, selv for langsiktige investeringer. Når du eldes, går denne avkastningsgrensen ned, da pensjonsporteføljer med lav risiko i stor grad består av verdipapirer med lav avkastning.

Hvis for eksempel en person har en pensjonsportefølje til en verdi av $ 400 000 og inntektsbehov på $ 50 000, forutsatt at ingen skatter og bevaring av porteføljesaldoen, er han eller hun avhengig av en overdreven 12, 5% avkastning for å komme seg videre. En primær fordel med planlegging av pensjon i tidlig alder er at porteføljen kan dyrkes for å sikre en realistisk avkastning. Ved å bruke en brutto pensjonskonto på 1 million dollar vil den forventede avkastningen være mye mer fornuftig 5%.

Avhengig av hvilken pensjonskonto du har, beskattes investeringsavkastningen vanligvis. Derfor må den faktiske avkastningen beregnes etter skatt. Å bestemme skattestatus på det tidspunktet du vil begynne å ta ut midler er imidlertid en avgjørende del av pensjonsplanleggingsprosessen.

4. Vurdere risikotoleranse kontra investeringsmål

Enten det er du eller en profesjonell pengeansvarlig som har ansvaret for investeringsbeslutningene, en skikkelig porteføljefordeling som balanserer bekymringene for risikoaversjon og avkastningsmål er uten tvil det viktigste trinnet i pensjonsplanlegging. Hvor stor risiko er du villig til å ta for å nå dine mål? Bør noen inntekter settes av i risikofri statsobligasjoner for nødvendige utgifter?

Du må sørge for at du er komfortabel med risikoen som tas i porteføljen din, og vet hva som er nødvendig og hva som er en luksus. Dette er noe du bør snakke seriøst om ikke bare med din økonomiske rådgiver, men også med familiemedlemmer.

"Ikke vær en 'mikro-manager' som reagerer på daglig markedsstøy, " råder Craig L. Israelsen, doktorgrad, designer av 7Twelve Portfolio i Springville, Utah. "Helikopter" -investorer har en tendens til å overforvalte porteføljene sine. Når de forskjellige aksjefondene i porteføljen din har et dårlig år, kan du legge til mer penger til dem. Det er på en måte som foreldrerollen: Barnet som trenger kjærligheten din oftest fortjener den minst. Porteføljer er like. Det aksjefondet du ikke er fornøyd med i år, er kanskje neste års beste utøver - så ikke kausjonerer det. ”

"Markedene vil gå gjennom lange sykluser med opp og ned, og hvis du investerer penger du ikke trenger å ta på i 40 år, har du råd til å se at porteføljens verdi stiger og faller med disse syklusene, " sier John R. Frye, CFA, sjef for investeringsansvarlige, Crane Asset Management, LLC, i Beverly Hills, Calif. "Når markedet synker, kjøp - ikke selg. Nekter å gi etter for å få panikk. Hvis skjorter ble solgt, 20% avslag, vil du kjøpe, ikke sant? Hvorfor ikke aksjer hvis de solgte 20% avslag? ”

5. Hold deg oppdatert på eiendomsplanlegging

Eiendomsplanlegging er et annet viktig skritt i en godt avrundet pensjonsplan og hvert aspekt krever kompetanse fra forskjellige fagpersoner, for eksempel advokater og regnskapsførere, på det spesifikke feltet.

Livsforsikring er en viktig del av en eiendomsplan og pensjonsplanleggingsprosessen. Å ha både en ordentlig eiendomsplan og livsforsikringsdekning sikrer at eiendelene dine blir fordelt på en måte du velger, og at dine kjære ikke vil oppleve økonomisk vanskeligheter etter din død.

En nøye skissert vil også hjelpe deg med å unngå en kostbar og ofte lang skifterett.

Skatteplanlegging er en annen viktig del av eiendomsplanleggingsprosessen. Hvis en person ønsker å overlate eiendeler til familiemedlemmer eller til en veldedighet, må skattemessige implikasjoner av enten å skjenke fordelene eller passere dem gjennom boet prosessen sammenlignes.

En vanlig tilnærming til pensjonsplan er basert på å produsere avkastning som oppfyller årlige inflasjonsjusterte levekostnader samtidig som verdien av porteføljen bevares. Porteføljen blir deretter overført til mottakers avdøde. Du bør konsultere en skatterådgiver for å bestemme riktig plan for den enkelte.

“Eiendomsplanlegging vil variere over en investors levetid. Tidlig er saker som fullmakt og testamenter nødvendig. Når du har startet en familie, kan en tillit være noe som blir en viktig del av økonomiplanen din. Senere i livet vil hvordan du ønsker at pengene dine blir utbetalt være av største betydning når det gjelder kostnader og avgifter, "sier Mark Hebner, grunnlegger og president, Index Fund Advisors, Inc., i Irvine, California, og forfatter av "Indeksfond: 12-trinns utvinningsprogram for aktive investorer." "Å jobbe med en advokat som bare er avgiftspliktig for eiendom, kan hjelpe deg med å utarbeide og vedlikeholde dette aspektet av den samlede økonomiske planen din."

Bunnlinjen

Byrden for pensjonsplanlegging faller på enkeltpersoner nå mer enn noen gang. Få ansatte kan stole på en ytelsesbasert ytelsesbasert pensjon, spesielt i privat sektor.

Disse trinnene gir generelle retningslinjer for prosedyrene som kreves for å forbedre sjansene dine for å oppnå økonomisk frihet i dine senere år.

Et av de mest utfordrende aspektene ved å lage en omfattende pensjonsplan ligger i å finne en balanse mellom realistiske avkastningsforventninger og en ønsket levestandard. Den beste løsningen er å fokusere på å lage en fleksibel portefølje som kan oppdateres regelmessig for å gjenspeile endrede markedsforhold og pensjonsmål.

Sammenlign Navn på leverandør av investeringskontoer Beskrivelse Annonsørens avsløring × Tilbudene som vises i denne tabellen er fra partnerskap som Investopedia mottar kompensasjon fra.
Anbefalt
Legg Igjen Din Kommentar