5 tips for å øke din trygdesjekk

Da sosial trygghet ble introdusert i 1935, var det aldri meningen å være en primær inntektskilde som kunne forsørge folk i pensjon. Snarere var det eneste formål å skaffe et sikkerhetsnett for personer som ikke var i stand til å samle tilstrekkelig pensjonssparing. I løpet av de neste tiårene har flertallet av amerikanere aldri tenkt mye på sosial tryggheten på grunn av kortere levetid og avhengighet av garanterte pensjoner.

Ting er veldig forskjellige i dag. Stadig flere mennesker legger merke til fordelene sine, og planlegging for samfunnssikkerhet blir et viktig element i å sikre livstidsinntektsforsyning.

"Gitt dagens levetid er det viktigere enn noen gang å maksimere din trygdeytelse. Tenk på dette som en livrente hele livet, " sier Charlotte A. Dougherty, CFP®, grunnlegger av Dougherty & Associates, Cincinnati, Ohio.

"Social Security er den eneste garanterte investeringen på 8%. Ikke bare det, den støttes av den føderale regjeringen, " sier David S. Hunter, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc., Asheville, NC

Selv om det er mange planleggingsalternativer for å motta ytelser fra trygden, kan de være sammensatte og bare gjelde under visse omstendigheter. Følgende planleggingstips er de som alle bør følge for å øke størrelsen på trygdekontrollene.

Viktige takeaways

• Å jobbe i 35 år eller mer vil bidra til at du får mest mulig penger når fordelsbeløpet beregnes.
• Mål å tjene så mye du kan helt fram til full pensjonsalder for å maksimere fordelen.
• Hvis du venter til 70 år for å kreve, kan du øke ytelsen med 8% i året utover full pensjonsalder.
• Å kreve en ektefellefordel og vente til 70 år for å ta din egen vil tillate fordelen din å vokse til det maksimale.
• Vær oppmerksom på at 50-85% av fordelene dine kan bli pålagt føderale skatter hvis du tjener penger etter at du begynner å motta trygd.

1. Arbeid minst 35 år

Social Security Administration (SSA) beregner fordelsbeløpet basert på levetiden. SSA justerer inntektene dine, indekserer dem for å ta hensyn til endringer i gjennomsnittslønn siden årene du mottok inntektene. Deretter utgjør SSA inntektene fra de 35 årene som har høyest inntjening og bruker en gjennomsnittlig indeks for månedlig inntjening (AIME) for å komme opp fordelen du vil motta i full pensjonsalder (se nedenfor).

Hvis du kom inn i arbeidsstokken sent, eller hadde perioder med arbeidsledighet, vil de årene telle som nuller, som vil bli inkludert i formelen, og redusere gjennomsnittet. Når du har jobbet 35 år, vil hvert ekstra år med inntjening erstatte et tidligere år med lavere inntjening, noe som vil øke gjennomsnittet - og dermed fordelen.

2. Maks uttjening gjennom full pensjonsalder

SSA beregner fordelsbeløpet basert på inntektene dine, slik at jo mer du tjener, desto høyere blir fordelsbeløpet ditt. Inntekter over det årlige taket ($ 132 900 i 2019 og indeksert til inflasjon hvert år), er ikke utenfor beregningen. Målet ditt bør være å maksimere toppinntjeningsårene dine, og streve for å tjene på eller over capsen.

Noen pensjonister ser etter måter å øke inntektene på, for eksempel å ta på deltid eller generere forretningsinntekter. Andre, derimot, uvitende om virkningen på fordelene, kan redusere arbeidet eller semi-pensjonere seg, noe som kan senke inntektene fra trygden.

"Penger opptjent etter fylte 60 år er ikke indeksert, noe som betyr at inntekter som tjente i 60-årene kan erstatte et år der det var null eller et år der du hadde lavere inntjening, " sier Marguerita Cheng, CFP®, CRPC®, RICP, CDFA, administrerende direktør i Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md.

3. Forsinkelsesfordeler

De fleste kjenner sin full pensjonsalder (FRA) - alderen hvor de kan motta full ytelse fra trygden. For de fleste som går av med pensjon i dag, er FRA-alderen 66 år. Men svært få mennesker vet at hvis de utsetter sine trygdeytelser før de når FRA, kan de effektivt tjene 8% årlig avkastning på de tilgjengelige fordelene. Stønadsbeløpet øker med 8% hvert år at det blir forsinket til fylte 70 år. Det er basert på de forsinkede pensjonskreditter (DRC) som er opptjent for hvert år som du utsetter dine trygdeytelser.

Hvis du for eksempel er kvalifisert for et primærforsikringsbeløp (PIA) på $ 2.000, eller $ 24.000, ved 66-årsalderen, og ved å vente til fylte 70 år, vil den årlige fordelen øke til $ 31.680. Kumulativt vil du øke dine samlede fordeler fra 378 000 dollar mottatt av forventet levealder i en alder av 82 til 411 000 dollar.

Dette eksemplet gjør ikke rede for levekårsjusteringer (COLAer). Hvis du antar en 2, 5% COLA, ville den forsinkede fordelen vokse til $ 38 599, og det totale ytelsesbeløpet ditt ville øke til 584 000 dollar etter 82 år. (Husk at COLA går opp og ned; mellom 2009 og 2018 var det tre år da COLA var null.)

4. Gjør krav på spousal fordeler og forsink deg

Hvis du og ektefellen din ble født før 2. januar 1954 og begge har nådd full pensjonsalder, kan du kreve ektefellefordeler og la dine egne fordeler fortsette å vokse. Når du fyller 70 år, kan du bytte til høyere fordel. En forsiktighet: Du kan ikke ha gjort krav på din egen fordel hvis du vil benytte deg av denne "begrensede applikasjonen", som den heter.

For å kreve ektefelleytelse, må ektefellen din ha søkt om egne trygdeytelser (men ektefeller er unntatt fra denne regelen).

5. Unngå trygdeavgift

Hvis du planlegger å supplere pensjonsinntekten ved å jobbe etter at du begynner å motta trygdeytelser, må du være klar over de skattemessige konsekvensene av å øke inntekten. Uansett hvor fra 50% til 85% av fordelene dine kan betale føderale skatter.

For å bestemme hvor mye av fordelene dine som skal beskattes, vil skattemyndighetene legge til den ikke-skattbare rente og halvparten av trygden din til den justerte bruttoinntekten (AGI). Hvis det totale beløpet utgjør $ 25, 000 til $ 34, 000 for single filers - eller $ 32, 000 til $ 44, 000 for joint filers - er opptil 50% av inntekten fra trygden din skattepliktig. Når dette beløpet overstiger $ 34 000 for en enkelt filer eller $ 44 000 for felles filere, er opptil 85% av fordelene dine skattepliktige.

Du kan være i stand til å unngå å betale skatt på trygdeinntekter ved å vurdere måter å spre inntektene dine fra forskjellige kilder for å forhindre eventuelle økninger som kan utløse en høyere skatt.

"Mange investorer har en" skattemessige bryllupsreise "periode mellom pensjon og alder 70½. De har ingen opptjente inntekter og er ikke pålagt å trekke seg fra sine IRA-er ennå. Hvis de har en ikke-kvalifisert konto, kan de trekke skattefri hovedstol., det er godt mulig at fordeler med sosial sikkerhet vil være skattefrie, "sier James B. Twining, CFP®, formuesforvalter, Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash.

Bunnlinjen

Disse fem trinnene vil gå langt i retning av å hjelpe deg med å få mest mulig ut av trygden og gi mer økonomisk sikkerhet under pensjonen. (For relatert lesing, se "Årsaker til at din sosiale sikkerhetskontroll var kort denne måneden")