5 Uvanlige strategier for å øke ytelsene til trygden

Hvis du nærmer deg alderen hvor det er på tide å tenke på å søke om trygdeytelser, kan noen lite kjente strategier øke husholdningens fordeler. Fordelene er basert på pensjonistens fortjenestepost og alder på det tidspunktet stønadsbeløpet er fastsatt.

Fordi alles situasjon er annerledes, og fordi det er så mange krav til trygdeskrift, kan den ideelle strategien for deg ikke fungere for naboen din, og omvendt. Imidlertid kan ett av de følgende seks alternativene forbedre husholdningens pensjonsytelser for trygd, enten du bor alene eller fortsatt har mindreårige barn hjemme.

Viktige takeaways

• Den ideelle strategien for deg fungerer kanskje ikke for naboen din, og omvendt.
• Representanter for trygden kan gi deg feil råd som kan koste deg alvorlige penger.
• Det er muligheter for å øke trygdeytelsene dine senere hvis du bestemmer deg for at du begynte å kreve for tidlig.
• Vær proaktiv; Social Security Administration informerer ikke folk når de er kvalifisert for spesifikke ytelser, for eksempel for fraskilte overlevende, ektefeller, fraskilte ektefeller og barn.
• Bruk en kalkulator av høy kvalitet som tilbyr større tilpasning for å søke etter den beste strategien for deg.

1. Ikke ta SSAs kravskrav til pålydende

Å gå rett til kilden ville virke som en fin måte å få nøyaktig informasjon om den beste tiden å arkivere for trygd. Men det er det ikke.

Representanten for Social Security Administration (SSA) som du snakker med på telefon eller personlig, kan være velmenende når du prøver å svare på dine spesifikke, individuelle spørsmål om den beste kravet om sosial sikkerhet som krever dine unike omstendigheter. Men fordi denne personen ofte er overarbeidet og gjennomført, kan de gi deg feil råd som koster deg titusenvis av dollar i løpet av pensjonen.

Hvis du oppdager feilen senere, kan det hende at du ikke kan rette den, selv om du baserte avgjørelsen din på feil råd fra SSA. Det er SSAs egen regel. Og mange som krever avgjørelser er irreversible.

Dette tipset kommer fra den bestselgende boken "Get What's Yours: The Secrets to Maxing Out Your Social Security" av Laurence J. Kotlikoff, Philip Moeller og Paul Solman, oppdatert for nye regler for sosial sikkerhet i 2016. Kotlikoff er økonom, mens Moeller er en prisbelønnet forretningsjournalist og Solman er en journalist og økonomi. De kjenner tingene sine.

Hvis du ber SSA om å be om råd, vil du være lurt å konsultere med minst en finansiell rådgiver som spesialiserer seg i pensjonsplanlegging og lese “Få hva du vil” for å få et mer fullstendig bilde av alternativene.

2. Start på nytt hvis du har hevdet for tidlig

Her er en mulighet til å reversere et krav som du angrer på. Hvis du er i løpet av de første 12 månedene etter å ha gjort krav, og du har nok kontanter tilgjengelig, kan du trekke søknaden din og betale tilbake alle fordelene du har fått så langt. Hvis du gjør det, "så er det som du aldri hevdet i utgangspunktet, " sier Arthur Prunier, en pensjonistinntektssertifisert profesjonell®-instruktør ved American College of Financial Services.

"Mange mennesker søker inn for trygd uten å forstå konsekvensene fullt ut, " forklarer han. "For eksempel velger mange å kreve trygd før full pensjonsalder, men ønsker senere at de ikke hadde gjort det."

Etter å ha tilbakebetalt det du har mottatt, kan du kreve tilbakebetaling av skatt eller kredit for skatter du betalte på fordelene.

3. Suspender fordelene dine frivillig

En annen mulighet til å slutte å motta utbetalinger for trygd for å øke dine fremtidige fordeler oppstår når du har nådd full pensjonsalder. Med denne frivillige suspensjonsstrategien trenger du imidlertid ikke tilbakebetale fordelene du allerede har mottatt.

Her er et eksempel som Prunier ga for å illustrere hvorfor du kanskje vil suspendere fordelene frivillig etter full pensjonsalder.

Susan begynte å motta trygdeytelser i en alder av 63; hennes full pensjonsalder er 66 år, og hennes fulle månedlige ytelse er $ 1000. Men fordi hun begynte å motta fordeler 36 måneder for tidlig, ble den månedlige fordelen redusert til 800 dollar.

65 år gammel bestemmer Susan at det var en feil å ha startet fordelene tidlig. Men mer enn 12 måneder har gått siden hun startet fordeler, så hun kan ikke trekke søknaden sin.

Alt går ikke tapt. Susan kan sende inn for å frivillig suspendere fordelene ved 66-årsalderen. For hver måned med suspensjon vil Susan få 2/3% av den månedlige ytelsesøkningen. Hvis hun venter til hun er 70 år gammel for å maksimere sine ytelser for trygden, vil denne kravstrategien øke hennes månedlige ytelse med 2/3% i 48 måneder, eller 32%. Hennes tidligere månedlige fordel på $ 800 ville øke til 1.056 dollar.

Under frivillig suspensjon vil du motta det SSA kaller "frivillig forsinket pensjonsytelse, " sa Prunier. Når du søker om å begynne å motta ytelsesutbetalinger igjen, vil du motta en høyere ytelse som reflekterer forsinkede kreditter.

4. Maksimer husholdningsfordelene

Hvis du har en ektefelle eller mindreårige barn, må du vurdere hvordan din påstand om avgjørelse vil påvirke dem og hvordan du kan maksimere husholdningens samlede, langsiktige ytelser fra trygden, noe som kan bety å bruke en annen ytelsesstrategi enn den du vil bruke for å maksimere din egen fordel.

Ditt krav om avgjørelse påvirker familiemedlemmer: Hvis du frivillig suspenderer dine egne ytelser etter 30. april 2016, er det ingen andre som kan motta trygdeytelser basert på inntektsprotokollen.

Hvordan ellers kan du maksimere husholdningenes trygdeytelser? Det ofte hørte rådet om å utsette kravet til 70 år om du har råd, kan være uegnet hvis du er i 60-årene og fortsatt har barn yngre enn 18 år som bor hos deg - ikke uvanlig i blandede familier. I dette scenariet kan du få flere fordeler på lang sikt ved å kreve i yngre alder, slik at du kan motta avhengige fordeler, slik økonomiplanlegger Michael Kitces forklarer på bloggen hans.

Den avhengige barnetrygden er halvparten av den påståtte foreldrenes fulle pensjonsytelse, selv om forelderen krever tidlig. Den yngre ektefellen kan også være kvalifisert for en ektefelleytelse. Disse ekstra fordelene kan utligne den lavere fordelen den fordringshaver vil motta ved innlevering tidlig.

Faktorer som påvirker denne beslutningen inkluderer hvor mange barn som er i husholdningen, hvor lang tid det vil vare før de fyller 18 år (eller 19, hvis de er studenter på heltid), mengden av den andre ektefellens egenytelse og aldersgapet mellom foreldre (siden ytelsene til etterlatte vil bli redusert permanent ved å kreve tidlig).

5. Kjenn til hver fordel som du har rett til

Social Security Administration betaler ikke bare pensjonsytelser direkte til arbeidstakeren som tjente dem. Det betaler også etterlatteytelser, fraskilte etterlatteytelser, ektefelleytelser, fraskilte ektefelleytelser, barnetrygd og noen få andre typer fordeler. Men fordi Social Security ikke informerer enkeltpersoner når de blir kvalifisert for disse fordelene - administrasjonen ikke nødvendigvis har denne kunnskapen - kan du gå glipp av dem hvis du ikke er proaktiv.

Her er et annet eksempel fra Prunier: Fordi den overlevende / enken / enkemannsstøtten og arbeiderens ytelse blir behandlet som to separate ytelser, kan individer som mistet ektefellene deres før pensjonering få muligheten til å motta enkenes ytelse først, for så å bytte til egen arbeiders fordel senere, eller omvendt.

"Med en beskjeden arbeidsytelse og pensjonisttilværelse i en alder av 62 år, kan man for eksempel ta en redusert arbeidsytelse ved 62 år og utsette den større enkens ytelse til full pensjonsalder for å få en ikke-redusert ytelse, ” sa Prunier. "Eller, hvis man fremdeles jobber og arbeidstakernes ytelse etter utsatt studiepoeng vil overstige etterlatteytelsen, kan man kreve etterlatteytelsen ved full pensjonsalder og gå over til arbeidstakerstøtten ved 70.

Prunier advarer imidlertid også om at du bør huske at for alle "uvanlige" tilnærminger for å øke ytelsene til trygden, kan betydelige begrensninger eller unntak gjelde. Alle som tenker på å dra nytte av disse tilnærmingene, bør alltid spørre seg selv:

• Forstår jeg hvilke begrensninger som gjelder?
• Oppfyller jeg virkelig alle kravene for å dra nytte av denne tilnærmingen?
• Kan det være en utilsiktet konsekvens av denne tilnærmingen?

6. Bruk en høykvalitets kalkulator

Pensjonisteksperter har anbefalt følgende kalkulatorer som mye høyere kvalitet enn de gratis som tilbys av mange nettsteder for personlig økonomi og pensjon, fordi de gir større tilpasning:

• Social Security Timing® (gratis)
• Maksimer sosial tryggheten ($ 40 / år)

I tillegg, for kombinasjonen av nøyaktighet og brukervennlighet, har forfatterne av "Get What's Yours" funnet det beste av Social Securitys flere kalkulatorer å være denne.

Bunnlinjen

Trygdeytelser er en viktig del av enhver pensjonsplan. Du har rett til dem hvis du eller ektefellen din har tjent 40 studiepoeng ved å betale inn i systemet i minst 10 år, så du bør absolutt prøve å maksimere tilbakebetalingen din innenfor lovens parametere.

Dessverre blir alternativene for å maksimere fordelene ofte dårlig offentliggjort av Social Security Administration, og selv å be en representant fra byrået om å hjelpe deg personlig kan føre til subpar-råd og tapte fordeler.

Det er derfor det er viktig å utdanne deg om tilgjengelige fordeler og arkiveringsstrategier og løpe gjennom forskjellige scenarier med en finansiell planlegger og / eller avansert kalkulator for sosial sikkerhet før du faktisk arkiverer. Med denne kunnskapen vil du kunne kreve fordelene dine på den måten som mest sannsynlig gir maksimal avkastning for husholdningen din.