Er bankinnskuddene dine forsikret?

Under den store depresjonen konverterte panikkfylte amerikanere innskudd til valuta, og tusenvis av banker som ikke kunne oppfylle uttakskrav ble tvunget til å stenge. Da bankene stengte, endte innskyterne alle sparepengene sine. Følgelig undertegnet president Franklin Roosevelt bankloven fra 1933, som opprettet Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Dette uavhengige amerikanske myndighetsorganet beskytter innskytere mot tap og forhindrer løp på FDIC-forsikrede banker eller spareforeningsbanker. Oppdag hvilke typer innskudd FDIC dekker, og hvordan du kan sørge for at du får det høyeste forsikringsnivået for pengene dine.

Dekningshistorie

Opprinnelig ga føderale innskuddsforsikringer opp til 2500 dollar i dekning. Etter alt å gjøre, var det vellykket med å gjenopprette offentlig tillit og stabilitet i landets banksystem. Bare ni banker sviktet i 1934, mens mer enn 9000 hadde sviktet de fire foregående årene.

I juli 1934 økte dekningen til 5000 dollar. Siden den gang har den maksimale forsikringen endret seg som følger:

• 1950 til 10.000 dollar
• 1966 til 15.000 dollar
• 1969 til 20 000 dollar
• 1974 til $ 40.000
• 1978 til $ 100 000 for IRAs og Keoghs
• 1980 til $ 100 000 for alle kontoer
• 2006 til $ 250 000 for selvstyrte pensjonskontoer
• 2008 til $ 250 000 for alle kontoer (opprinnelig midlertidig, men ble gjort permanent i 2010)

Hva er dekket

FDIC-forsikring dekker hovedstolen og eventuelle påløpte renter frem til datoen for den forsikrede bankens stenging av alle bankinnskuddene dine, inkludert: sjekking, sparing, pengemarkeder og innskuddsbevis (CDer). FDIC forsikrer ikke investeringer i aksjer, obligasjoner, aksjefond (se hvorfor), livsforsikringer, livrenter eller kommunale verdipapirer, selv om du kjøpte disse fra en forsikret bank. Amerikanske statsobligasjoner, obligasjoner og sedler er også ekskludert. Disse støttes av den amerikanske regjeringens fulle tro og kreditt. FDIC har ingen jurisdiksjon over saker eller tap som er påført ved identitetstyveri.

Eierskap teller

Mengden dekning du har i en FDIC forsikret konto avhenger av hvordan du oppretter eierskapet og, hvis aktuelt, mottakerbetegnelser.

Enkeltkontoer

Enkeltkontoer inkluderer disse:

• holdt i en persons navn
• åpnet under Uniform Transfers to Minors Act (UTMA)
• for et enkeltpersonforetak
• opprettet for en decedents bo

FDIC-dekningen er $ 250 000 for summen av alle enkeltkontoer som eies av samme person i samme forsikrede bank.

Felleskontoer

Felleskontoer eies av to eller flere personer, for eksempel par eller forretningspartnere. For å kvalifisere seg, må alle sameiere:

• være mennesker, ikke juridiske personer som selskaper
• har like rettigheter til å ta ut midler
• signere innskuddskontos signaturkort

Hver sameier sin andel av hver konto som holdes samlet i samme forsikrede bank legges sammen. Felleskontoer kan være et verdifullt verktøy for å hjelpe par med å administrere penger. Den maksimale forsikrede verdien for hver sameier er $ 250 000.

Selvstyrte pensjonskontoer

Selvstyrte pensjonskontoer er pensjonskontoer der eieren - ikke en planadministrator - styrer hvordan midlene investeres. Eksempler inkluderer:

• tradisjonelle IRA-er
• Roth IRAs
• Forenklet ansattes pensjon (SIMPLE) kontoer
• § 457 utsatte erstatningsplaner
• selvstyrte Keogh-kontoer
• selvstyrte innskuddsplaner, for eksempel 401 (k) planer

Alle selvstyrte pensjonsmidler som eies av samme person i samme FDIC-forsikrede bank, kombineres og forsikres opp til $ 250 000. Dette betyr at de tradisjonelle IRA-ene blir lagt til dine Roth IRA-er og alle andre selvstyrte kontoer for å få totalen.

Tilbakekallende tillitskonto

Når du setter opp en tilbakekallbar tillitskonto, indikerer du generelt at midlene vil overføres til navngitte mottakere ved din død.

POD-kontoer som skal betales

POD-kontoen din er forsikret opp til $ 250 000 for hver mottaker. Imidlertid er det noen krav, inkludert:

• Kontotittelen må inneholde et begrep som:
  
  • betales ved døden
  • i tillit for
  • som bobestyrer for
• Mottakerne dine må identifiseres med navn i bankens innskuddskontooppføringer.
• Du kan bare navngi "kvalifiserende" mottakere. Disse vil være din:
  
  • ektefelle
  • barn
  • barnebarn
  • forelder
  • søsken

Andre - inkludert svigerforeldre, søskenbarn og veldedighetsorganisasjoner - kvalifiserer ikke.

Derfor, hvis du setter opp en POD-konto som navngir dine tre barn som mottakere, vil hvert barns interesse være FDIC-forsikret for opptil $ 250 000, og kontoen din kan ha $ 750 000 i potensiell dekning.

Bo- eller familietillitsregnskap

Bo- eller familieforholdskontoer er forsikret opp til $ 250 000 for hver navngitte mottaker så lenge du følger reglene:

• Kontotittelen må inneholde et begrep som:
  
  • levende tillit
  • familietillit
• Mottakerne dine må være "kvalifiserte" som beskrevet ovenfor

Hvis du ikke oppfyller kravene, blir beløpet i trusten, eller en del som ikke kvalifiserer, lagt til dine andre enkeltkontoer i den samme forsikrede banken og forsikret for opptil 250 000 dollar.

Du kan være glad for å få vite at dekningen strekker seg til mer enn en gruppe kvalifiserte mottakere. Anta for eksempel at du spesifiserer i din levende tillit at ektefellen din etter din død skal motta en inntekt i løpet av hans eller hennes levetid. Når han eller hun dør, vil dine fire barn få like store andeler av det som gjenstår. Kontoen din vil være forsikret for $ 250 000 for hver mottaker (ektefelle og fire barn) for totalt 1, 25 millioner dollar.

Uigenkallelige tillitskontoer

Interessen til hver mottaker av en ugjenkallelig tillit du oppretter i den samme forsikrede banken er dekket opp til $ 250.000. Det er ingen "kvalifiserende" mottakerregler. Men følgende krav må være oppfylt; Ellers vil tilliten falle inn i den maksimale $ 1 000 000 klassifiseringen for en enkelt konto:

• Bankens poster må opplyse om at tillitsforholdet eksisterer.
• Mottakerne og deres interesser må være identifiserbare fra bankens eller bobestyrers registre.
• Du kan ikke spesifisere betingelser som mottakerne må oppfylle, for eksempel at et barn må få en college-grad, for å kvalifisere for arven.
• Tilliten må være gyldig etter statlig lov.
• Du kan ikke beholde en interesse i tilliten.

Kontoer for fordeler for ansatte

Medarbeiderplaner som ikke er egenstyrte, for eksempel pensjonsplaner eller overskuddsdelingsplaner, faller i denne kategorien. Hver deltaker er forsikret opp til $ 250 000 for hans eller hennes ubetingede interesse.

Selskaper, partnerskap, foreninger og veldedige organisasjoner

Innskudd eid av et selskap, partnerskap, forening eller veldedighet er forsikret opp til $ 250.000. Dette beløpet er atskilt fra de personlige kontiene til aksjeeierne, partnere eller medlemmer. De må imidlertid være engasjert i en "uavhengig aktivitet" annet enn eksisterende for å øke FDIC-forsikringsdekningen.

Antall aksjeeiere, partnere eller medlemmer har ingen betydning for den totale dekningen. For eksempel vil en eiendomseierforening med 50 medlemmer bare kvalifisere for maksimal forsikring på 250 000 dollar, ikke 250 000 dollar per medlem.

Hvordan beskytte deg selv

Forsikrede midler er tilgjengelige for innskytere innen få dager etter at en forsikret bank har stengt, og ingen innskyter har noen gang mistet en krone forsikrede innskudd. Likevel bør du ta forholdsregler.

Forsikre deg om at banken din eller spareforeningen er FDIC-forsikret. Du kan ringe 1-877-ASK-FDIC (877-275-3342) eller sjekke FDIC Estimator for elektronisk innskuddsforsikring.

Ta deg også tid til å gjennomgå kontosaldoen og FDIC-reglene som gjelder. Dette kan være spesielt viktig når det har skjedd en stor forandring i livet ditt, for eksempel et dødsfall i familien, en skilsmisse eller et stort depositum fra boligsalget. Noen av disse hendelsene kan sette noen av pengene dine over den føderale grensen. FDIC tilbyr en online kalkulator for å hjelpe deg med personlige kontoer og forretningsregnskap, som også dekkes av FDIC.

FDIC bruker den forsikrede bankens innskuddskontoer (hovedbøker, signaturkort, CD-er) for å bestemme innskuddsforsikringsdekningen. Uttalelsene dine, innskuddsslippene og kansellerte sjekkene regnes ikke som innskuddskontooppføringer. Gå derfor gjennom de aktuelle postene i banken din for å forsikre deg om at de har riktig informasjon som vil resultere i den høyest tilgjengelige forsikringsdekningen.