Vanlige ting som forbedrer eller reduserer kredittscore

En kredittscore er et tresifret tall som hjelper finansinstitusjoner med å evaluere kreditthistorikken din og estimere risikoen for å utvide kreditt eller låne ut penger til deg. Kredittpoeng er basert på informasjon samlet inn av de tre store kredittbyråene, Equifax, Experian og TransUnion. Den vanligste kredittscoren er FICO-poengsummen, oppkalt etter selskapet som utviklet den, Fair Isaac Corporation.

Din kredittscore kan være en avgjørende faktor for om du kvalifiserer for et lån eller ikke, og hvis du gjør det, renten du betaler for det. Det kan også brukes til å angi forsikringspriser og til og med bli konsultert av potensielle arbeidsgivere og utleiere. Denne artikkelen vil forklare hvordan FICO-poengsummen din blir beregnet, hvilken informasjon som ikke blir vurdert, og noen vanlige ting som kan senke kredittpoengene dine eller heve den.

Viktige takeaways

• Kredittpoengene dine blir beregnet basert på fem hovedfaktorer, inkludert betalingsloggen og beløpene du skylder.
• Et problem i noen av disse områdene kan føre til at poengsummen din faller.
• Du kan også øke kredittpoengene dine ved å ta positive skritt, for eksempel å betale regninger i tide og senke gjeldsbelastningen.

Hvordan beregnes en FICO-score?

FICO-poengsummen din er basert på fem hovedfaktorer som er oppført her for vekting:

• 35%: betalingshistorikk
• 30%: skyldige beløp
• 15%: lengde på kreditthistorie
• 10%: ny kreditt og nylig åpnede kontoer
• 10%: typer kreditt i bruk

Hva er ikke inkludert i en FICO-score?

Mens FICO vurderer en rekke faktorer for å bestemme poengsummen din, ignorerer den viss annen informasjon, inkludert:

• Rase, farge, religion, nasjonal opprinnelse, kjønn eller sivilstand
• Alder
• Lønn, yrke, tittel, arbeidsgiver, ansatt dato eller ansettelseshistorie
• Bosted
• Rentesatser på gjeldende kredittkort eller andre kontoer
• Barnebidrag eller underholdsbidrag
• Visse typer forespørsler, inkludert forbrukerinitierte henvendelser, reklameforespørsler fra långivere uten din viten, og ansettelsesforespørsler
• Enten du har fått kredittrådgivning

Merk at selv om FICO er den mest benyttede kredittscore, er den ikke den eneste, og andre scoringsselskaper kan ta noen av disse listede faktorene med i betraktningen.

Hva kan senke en kredittscore?

Et feilinntrykk i noen av de fem scoringsfaktorene som er oppført under "Hvordan beregnes en FICO-score?" kan ha en negativ effekt på kredittpoengene dine. Her er eksempler.

Forsinkede eller tapte betalinger

Hele 35% av FICO-poengsummen din er basert på betalingshistorikken din, inkludert informasjon om spesifikke kontoer (kredittkort, detaljhandelskontoer, avdragslån, pantelån osv.); visse ugunstige offentlige poster (for eksempel panterett, tvangsauksjon og konkurs); antall forfalte poster på filen, og hvor lenge disse kontoene er forfalt.

For mye kreditt i bruk

Ytterligere 30% av FICO-poengsummen er basert på beløpet du skylder som en prosentandel av kreditten du har tilgjengelig for deg, for eksempel grensene på kredittkortene dine. Å ha en for høy prosentandel (for eksempel mer enn 30%) kan bety at du er for mye og kan ha problemer med å betale tilbake gjelden din i fremtiden. Dette blir ofte referert til som ditt kredittutnyttelsesgrad.

En kort kreditthistorie, eller ingen i det hele tatt

Selv om alder ikke er vurdert i FICO-poengsummen, er lengden på kredittloggen din. En ung person vil vanligvis ha en lavere kredittscore enn en eldre, selv når alle andre faktorer er de samme. Ytterligere 15% av FICO-poengsummen din er basert på lengden på kredittloggen din, inkludert tiden siden de forskjellige kontoene ble åpnet og brukt.

For mange forespørsler om nye kredittlinjer

Som nevnt ovenfor, tar ikke FICO-poengsummen din hensyn til noen forbrukerinitierte eller reklameforespørsler om kredittoppgaven din. Det betyr at du kan sjekke din egen kredittscore uten å risikere å skade den, og at selskaper som gjør forespørsler før du sender reklamevarsler (for eksempel forhåndsgodkjente anmodninger om kredittkort) ikke vil påvirke poengsummen din. 10% av FICO-poengsummen din som er basert på ny kreditt inkluderer antall nyåpnede kontoer (og prosentandelen av nye kontoer sammenlignet med det totale antallet kontoer), antall nyere kreditthenvendelser (annet enn forbruker- og salgsfremmende henvendelser), og hvor lenge det har gått siden nye kontoer ble åpnet eller kreditthenvendelser ble gjort.

For få typer kreditt

De resterende 10% av FICO-poengsummen din er basert på kredittypene du bruker, for eksempel kredittkort, pantelån, autolån og så videre. Å ha bare en type kreditt - for eksempel bare kredittkort - kan ha en negativ innvirkning på poengsummen din. Å ha en rekke kreditttyper forbedrer poengsummen din fordi den markerer deg som en erfaren låntaker.

Hvis det er et problem for deg å huske å betale regninger i tide, kan du vurdere å sette opp automatiske betalinger eller abonnere på påminnelser via e-post eller tekst.

Hva kan heve en kredittscore?

Som FICO bemerker, er det en gradvis prosess å forbedre en dårlig kredittscore. Det er ingen hurtigreparasjoner - og pass på noen person eller selskap som prøver å selge deg en. FICOs grunnleggende råd for gjenoppbygging av kreditt er å "håndtere det ansvarlig over tid." Her er noen av trinnene du kan ta:

• Sjekk kredittrapporten din for å identifisere problemområder
• Sett opp automatiske betalinger eller betalingspåminnelser slik at du betaler regninger i tide
• Reduser det generelle gjeldsnivået
• Betal ned gjeld i stedet for å flytte den rundt, for eksempel fra ett kredittkort til et annet
• Hold kredittkortet ditt og kredittbalansen som er roterende, lav
• Søk om og åpne nye kredittkontoer bare om nødvendig