Helseforsikringspremie
En helseforsikringspremie er en forhåndsbetaling utført på vegne av en enkeltperson eller familie for å holde helseforsikringspolitikken aktiv. Premiene blir vanligvis betalt månedlig når de kjøpes i det enkelte marked, selv om individer som mottar forsikring gjennom arbeidsgiveren, vanligvis betaler sin del av premien gjennom lønnsfradrag. I tillegg til premien, kan forbrukere måtte betale ut-av-lommen kostnader - inkludert egenandeler, co-pays og coninsurance - når de søker medisinsk behandling.
Viktige takeaways
• Når alle andre faktorer er de samme, vil planer med høyere premie generelt ha lavere utgifter til lomme enn andre planer fra samme forsikringsselskap.
• Planer med høy egenandel med lavere månedlig premie kan ende opp med å bli rimeligere totalt sett hvis du eller dekket forsørgede trenger relativt lite medisinsk behandling.
• Hvis du ikke er kvalifisert for medisinsk forsikring gjennom arbeid, kan du kvalifisere deg for statlig subsidiert dekning gjennom Medicaid eller planer solgt på en helsebørs.
• De 65 og eldre betaler generelt mye lavere premie gjennom Medicare enn de ville gjort for politikker som selges på det enkelte marked.
Helseforsikringspremie forklart
Helseforsikringspremier er kostnadene du betaler, vanligvis på månedlig basis, for å holde forsikringen gjeldende. Hvis du hopper over premieutbetalingen, vil assurandøren til slutt slippe helsedekningen.
Premie er imidlertid ikke den eneste kostnaden du påfører medisinsk behandling. Selv etter at du har betalt den månedlige avgiften, kan det hende du må betale ut-av-lommen-utgifter basert på mengden og typen omsorg du mottar. Disse inkluderer:
- Egenandel - Beløpet på den medisinske regningen du må betale før forsikringen begynner å betale krav.
- Copay - Et fast beløp som du må betale for utgifter som legebesøk og reseptbelagte medisiner på tjenestetidspunktet. Forsikringsleverandøren betaler hele, eller deler av det resterende beløpet.
- Coinsurance - En prosentandel av den medisinske regningen du må betale, selv etter at du har nådd egenandelen. Forsikringsselskapet betaler den gjenværende delen av regningen.
Mengden av disse utgiftsgrensene for lommen vil variere fra en forsikringsplan til den neste. Til og med det samme forsikringsselskapet kan ha forskjellige planleggingsnivåer. Vanligvis, jo høyere kostnadene for premien din, desto færre utgifter er det for lomme.
Planene har også et årlig ”maksimalt ut av lommen.” Når dette beløpet er oppfylt, trenger du ikke lenger å betale myntforsikring eller kopier for dekket medisinske utgifter du betaler.
Eksempel på en helseforsikringspremie
Anta at du handler helseforsikring på det individuelle markedet fordi arbeidsgiveren din ikke tilbyr dekning som en del av fordelspakken. Assurandør XYZ har to planer.
Plan nr. 1 har en månedlig premie på $ 800; den årlige egenandelen er $ 1000 og coinsurance er satt til 20%. Plan nr. 2 har en månedlig premie på bare $ 400, men en høyere egenandel på $ 5000 og en myntforsikring på 30%.
Det første alternativet vil koste deg dobbelt så mye i premier. Følgelig, hvis du har relativt få medisinske utgifter for året, vil de medisinske kostnadene dine bli dyrere enn hvis du kjøper plan nr. 2.
Imidlertid kan det være lurt å ønske du hadde den første planen hvis du ender med et sykehusbesøk over natten eller trenger flere turer til legekontoret gjennom året. Når du betaler de første $ 1000 i dekket medisinsk utgifter, betaler planen din 80% av de resterende kostnadene (du betaler fremdeles 20% i myntsikkerhet) til du når maksimalt ut av lommen.
Når du har møtt en planes årlige "maksimale ut-av-lomme", trenger du ikke lenger å betale myntforsikring eller kopier for dekket medisinske utgifter du har.
En fordel med helsetilpassede helseplaner med lavere premier, er at de gjør det mulig for deg å betale ut-av-lommen-utgifter via en helsesparekonto, eller HSA. Bidrag til en HSA er skattefri, og det samme gjelder uttak, så lenge de brukes til en kvalifisert medisinsk kostnad. For 2019 kvalifiserer individuelle planer med en egenandel over 1.350 dollar og familieplaner med en egenandel på minst 2.700 dollar som høye egenandelplaner.
Subsidiserte premier
Mange arbeidsgivere tilbyr helseforsikring som en del av fordelspakken, og betaler vanligvis en del av premien for sine arbeidere. En av grunnene til at de gjør dette er å overholde loven om rimelig omsorg, som krever at arbeidsgivere med 50 eller flere heltidsansatte gir dekning som oppfyller kravene til "minimumsverdi" og rimelig pris. Virksomheter som ikke overholder, har betydelige økonomiske straffer.
Den gjennomsnittlige arbeidsgiveren betalte medisinske utgifter på $ 12 666 per ansatt i 2018, i følge Society for Human Resource Management. For enkeltpersoner som ikke mottar et arbeidsgiverpremiesubsidie - enten fordi de ikke jobber eller ikke har forsikring gjennom jobben sin - kan helsetidskostnadene være betydelig høyere.
Personer med lav inntekt og mellominntekt uten arbeidsgiverdekning har et par alternativer for å redusere premien. Det ene er å sjekke om de er kvalifisert for Medicaid, et statlig administrert føderalt program som vanligvis tilbyr lavere premier enn de som selges på det enkelte marked. Mer enn to tredjedeler av mottakerne mottar omsorg gjennom administrerte pleieplaner som har en kontrakt med staten, ifølge Kaiser Family Foundation. Andre mottar medisinsk behandling mot avgift for-tjenesten.
Selv om du tjener for mye for å kvalifisere deg til Medicaid, kan du også være kvalifisert for en "premie skattekreditt" eller statlig tilskudd, hvis du handler planer på en helseforsikringsbørs og oppfyller inntektskrav. For å kvalifisere for lettelse, trenger du sannsynligvis en inntekt under 400% av den føderale fattigdomsgrensen.
For voksne over 65 år bruker Medicare lønnsskattinntekter for å gi et rimeligere alternativ enn medlemmer i denne aldersgruppen vanligvis vil finne på det private markedet. De fleste mottakere betaler ingen premie for Medicare del A, som dekker sykehuskostnader. I 2019 er standardpremien for del B, delen som refunderer for medisinske tjenester og forsyninger, $ 135, 50 per måned. Denne kostnaden kan imidlertid være høyere eller lavere, avhengig av inntekten og om du mottar trygdeytelser.
Sammenlign Navn på leverandør av investeringskontoer Beskrivelse Annonsørens avsløring × Tilbudene som vises i denne tabellen er fra partnerskap som Investopedia mottar kompensasjon fra.