Hvordan fungerer Medicare etter pensjonering?

Planlegging for pensjonering inkluderer å få passende og rimelig helsetjenester dekning. For amerikanere 65 år og eldre må enhver samtale om helsetjenester inkludere Medicare. Din kvalifisering for det i en alder av 65 år betyr at helseforsikringen din sannsynligvis vil bli rimeligere og (som det også er tilfelle under loven om rimelig omsorg), vil du ikke bli nektet dekning for eksisterende forhold. Det er viktig å forstå hva som skjer med hensyn til Medicare når du går av med pensjon og hvordan du kan oppnå den beste og mest kostnadseffektive dekningen. Mange pensjonister lurer på hvordan de skal finne ut om de trenger alle de fire delene av Medicare.

Del A (sykehus)

Del A, sykehusdekning, betaler for omsorgen din på et sykehus, dyktig sykehjemsanlegg, sykehjem (så lenge det ikke bare er for omsorgspleie), hospits og visse typer helsetjenester hjemme.

Del B (medisinsk)

Del B-dekning inkluderer medisinsk nødvendige tjenester eller forsyninger som er nødvendige for å diagnostisere og behandle en medisinsk tilstand. Det dekker også forebyggende tjenester for sykdommer som influensa. Dette inkluderer ambulante og polikliniske tjenester og i noen tilfeller begrensede polikliniske reseptbelagte medisiner.

Del C (Medicare Advantage)

Del C, Medicare Advantage - også kjent som MA-planer - selges av private selskaper. MA planer kommer i to varianter - HMO-planer og PPO-planer - og tar plassen til Medicare del A, del B og ofte del D-dekning. Mange tilbyr ekstrautstyr som syn, tannhelse, høreapparat og velvære.

Del D (Reseptbelagte medisiner)

gir reseptbelagte medisiner fra en liste (kalt en formular). Hver medisinplan med reseptbelagte medisiner har sin egen liste. De fleste planer plasserer medisiner i forskjellige "lag", der hvert nivå har en annen kostnad.

Medigap-alternativet

Det er vanskelig å forutsi Medicare-kostnader. På grunn av det kjøper mange pensjonister som ikke velger en del C (MA) en Medigap-plan i stedet. Slike planer kommer i ti standardiserte retningslinjer som tilbyr mye variasjon og fyller ut for mange av lommekostnadene forbundet med tradisjonell Medicare. Noen tilbyr til og med tilleggstjenester som ikke dekkes av tradisjonell Medicare. Medigap-planer gir imidlertid ikke dekning av del D (Reseptbelagt medisin), så hvis du skaffer deg en Medigap-policy, kan det hende du også trenger del D.

En engangsperiode for påmelding til Medigap starter den måneden du fyller 65 år og er påmeldt del B og varer seks måneder. I løpet av denne perioden kan du kjøpe alle Medigap-policyer som selges i staten, uansett helse. Etterpå, hvis du vil ha en Medigap-policy, kan du bli nektet dekning eller tvinges til å betale en høyere premie.

Medicare Advantage kan være et alternativ til en Medigap-policy, pluss dekning av del D. Det er viktig å se på dine egne forhold og finne ut hvilken plan som er bedre for deg.

Innledende påmeldingsperiode

Din første registreringsperiode for Medicare (alle fire delene) begynner tre måneder før måneden du fyller 65 år og varer til slutten av den tredje måneden etter bursdagsmåneden - totalt syv måneder. Hvis du ikke registrerer deg i løpet av det første vinduet, kan du registrere deg mellom 1. januar og 31. mars hvert år for dekning som begynner 1. juli. Unnlatelse av å registrere deg i løpet av den innledende påmeldingsperioden, men kan føre til permanent høyere premie - med mindre du er kvalifisert for en spesiell påmeldingsperiode.

Spesiell påmeldingsperiode (SEP)

Hvis du fortsatt er omfattet av en gruppehelseplan levert av arbeidsgiveren din (eller ektefellen din) når du fyller 65 år, kan du kvalifisere deg til en spesiell påmeldingsperiode. Generelt krever SEP at du melder deg inn i Medicare senest åtte måneder etter at din gruppehelseplan eller sysselsettingen som den er basert på slutter (avhengig av hva som kommer først). Et viktig unntak fra SEP-regler: Hvis gruppehelseplanen eller sysselsettingen din er basert på, ender i løpet av den første registreringsperioden, kvalifiserer du ikke for et SEP.

Andre påmeldingsperioder

Det er en åpen påmeldingsperiode for Medicare Advantage og reseptbelagte legemiddeldekning hvert år, fra 15. oktober til 7. desember. Det er også en ny årlig Medicare Advantage Åpne påmeldingsperiode, fra 1. januar til 31. mars , der du kan bytt til tradisjonell Medicare fra en MA-plan og bli med i en Medicare reseptbelagte medisinplan for å legge til medisindekning.

Medicare kostnader

De fleste betaler nok inn i Medicare-systemet i løpet av arbeidslivet til at de ikke trenger å betale for dekningen Medicare del A.

Den standard månedlige premien for 2018 for Medicare del B-dekning er $ 135, 50, opp fra $ 134, 00 i 2018. Hvis du er blant de 70% av mottakerne som faller inn under "hold harmløs" -bestemmelsen og betalte mindre enn $ 134 i 2018, vil beløpet du betale i 2019 vil gå opp. Økningen er imidlertid ikke mer enn din 2, 8% COLA-justering i 2019 for trygd. Hvis du tjener mer enn $ 85 000 ($ 170 000 for par), betaler du mer for dekning av del B.

Les beskrivelsen av Centers for Medicare & Medicaid Services for fullstendig informasjon om premier og egenandeler i Medicare del A og del B i 2019.

Noen del C-planer (MA) krever ingen premie. Andre kostnader kan omfatte tilbakebetaling for legebesøk og andre tjenester. For mer informasjon om del C-kostnader, sjekk Medicare.gov.

Del D-dekning inkluderer en månedlig premie som vil variere avhengig av planen du velger og medisinene du bruker. Betydelige dekningsgap med del D inkluderer det fryktede “smultringshullet”, noe som kan tvinge deg til å betale en større del av medikamentutgiftene til du når "katastrofal dekning" på $ 5.100 for 2019. De delte kostnadene faller imidlertid i 2019, så kostnadene vil være litt mindre belastende.

Kostnader for dekning av Medigap avhenger av typen politikk du har og hvor du bor; de kan variere fra $ 50 per måned til flere hundre dollar. Å lære om hvordan medisinsk prissettingsnivå vil påvirke de spesielle medisinene du tar, vil hjelpe deg å bestemme deg for en plan og lese informasjonen om del D på Medicare.gov.

Sortere ut alternativene

Alt dette kan føre til forvirring om hvilke registreringsalternativer som er best for deg. De fleste melder seg på del A, B og D, med mange som legger til Medigap-dekning også. Andre velger Medicare Advantage i stedet for A, B og D. Hvis du velger en MA-plan og ønsker reseptbelagte medisindekning, må du sørge for at den leveres av MA-planen din. Hvis ikke, kan det hende du må legge til del D-dekning i planen din.

Fordi Medicare normalt betaler først (før annen dekning), er sjansen stor for at all tilgjengelig pensjonistpolicy krever at du skal ha et minimum av Medicare del A og del B. Sjekk ut kostnader og dekning før du registrerer deg på Medicare.

Hvis du bestemmer deg for å gå tilbake på jobb etter pensjonen og er kvalifisert for dekning av gruppehelseplanen, vil det sannsynligvis fungere annerledes med Medicare. Ta kontakt med personalavdelingen til din nye arbeidsgiver for å unngå overlapp eller bortfall i dekningen. Hvis du har pensjonsforsikring fra en tidligere arbeidsgiver, kan du finne ut hva som skjer hvis du avbryter dekningen, men vil ha den tilbake på et senere tidspunkt.

Bunnlinjen

Besøk nettstedet Medicare.gov og bruk det til å gjennomgå emner diskutert i denne artikkelen før du bestemmer deg for Medicare-dekning for deg. Handle med Medicares Medicare Plan Finder. Dette nyttige verktøyet lar deg spesifisere helsesituasjonen din, inkludert opptil 25 medisiner du tar. Deretter vil det vise planer, med kostnader, tilgjengelig for deg i ditt område.

Når du er på nettet, kan det hende du kommer over mange informasjonsnettsteder som ikke er medisinert. Vær klar over at de kan være partiske til fordel for en sponserende helsepersonell. Til slutt, ikke glem å gjennomgå det komplette komplementet ditt av Medicare-dekning hvert år for å sikre at du får de beste planene for deg. Mer informasjon er tilgjengelig i den årlige "Medicare & You" -håndboken.