Hvordan få helseforsikring

Hvis du trenger å kjøpe helseforsikring, er du i godt selskap. Bare halvparten av amerikanere er dekket av en arbeidsgivers helseforsikringsplan, ifølge den ideelle ideen til Kaiser Family Foundation. Ytterligere 14% er dekket av Medicare, og 21% er avhengige av Medicaid og Children's Health Insurance Program (CHIP). Ytterligere 1% av amerikanerne er dekket av militæret eller veteranadministrasjonen. Alle andre - omtrent 50 millioner av oss - er på egen hånd.

Vi forklarer hvert alternativ for å kjøpe din egen helseforsikring, slik at du kan bestemme hvilken vei som er best for deg.

Viktige takeaways

• Din beste sjanse til å kjøpe rimelig, omfattende helseforsikring er under det årlige åpne påmeldingsvinduet som går fra 1. november til 15. desember.
• Hvis du vil kvalifisere deg for subsidier, bør du søke gjennom Healthcare.gov eller din statlige utveksling i stedet for å kjøpe direkte fra et forsikringsselskap.
• Du kan også samarbeide med en agent eller megler for å få helseforsikring. Å jobbe med en megler betyr at du ikke blir belastet et gebyr.
• Hvis du kjøper helseforsikring gjennom en online helseforsikringsmegling, også en privat børs, kan det hende du ikke får vist alle planene som oppfyller dine krav.
• Å kjøpe gjennom en forening eller medlemsorganisasjon kan tillate deg å få en gruppepris på helseforsikring.

Alternativ 1: Bruk regjeringens marked for helseforsikring

Helseforsikringsmarkedet blir ofte referert til som "bytte av helseforsikring." Avhengig av inntekten din og hvorvidt du er berettiget til annen helseforsikringsdekning, kan du kvalifisere deg for subsidier, også kalt premieskattekreditt, når du kjøper helseforsikring gjennom markedet.

Du kan kjøpe en markedspolicy selv om du er kvalifisert for forsikring gjennom arbeidsgiveren din, og det skader ikke å se om du kan finne en bedre plan for situasjonen din. Du er sannsynligvis ikke kvalifisert for subsidier hvis du har tilgang til arbeidsbasert dekning.

Åpen påmelding for 2020-dekning begynner 1. november 2019, og slutter 15. desember 2019. Dekningen begynner 1. januar 2020. Statlige børser kan ha litt forskjellige påmeldingsdatoer. Det er viktig å kjøpe en politikk i løpet av denne årlige påmeldingsperioden, fordi du ikke vil kunne kjøpe en politikk resten av året med mindre du har en kvalifiserende livshendelse som å flytte, gifte seg eller få et barn.

Du kan søke online, via telefon eller personlig. Hvis du trenger hjelp med å søke, kan du jobbe med en markedsnavigator (i noen stater), en sertifisert søknadsrådgiver eller personlig assistentpersonell. Du må være amerikansk statsborger eller lovlig til stede i landet for å kjøpe en markedsplan.

Begynn søket etter en markedsføringspolicy på Healthcare.gov. Skriv inn postnummeret ditt, så blir du bedt om å kjøpe en policy gjennom det føderale markedet. Hvis staten har sin egen markedsplass, blir du omdirigert til statens nettsted. Du kan også finne direkte koblinger til statlige børser på Healthcare.govs side "Marketplace in your state".

Hvis du ikke er sikker på om du kvalifiserer deg til Medicaid eller CHIP, kan du finne ut av det ved å besøke statens nettsted Medicaid eller ved å fylle ut en søknad på Healthcare.gov.

Alternativ 2: Arbeid med en agent eller megler

En agent eller megler kan hjelpe deg med å finne en god policy for deg fordi de har erfaring med å evaluere helseforsikringsplaner. Den føderale regjeringens Find Local Help-verktøy kan hjelpe deg med å finne en markedsutdannet privat forsikringsmegler. For å lære om størst mulig antall alternativer og få de minst partiske rådene, kan det være lurt å samarbeide med en megler som selger både markedsplasser og ikke-markedsplaner.

Helseforsikringsselskaper betaler meglere når de selger forsikringer. Forbrukerne betaler ikke et gebyr til meglere, og betaler heller ikke høyere premie for å jobbe med dem. "Agent" betyr vanligvis noen som bare selger forsikringer fra ett forsikringsselskap, mens "megler" betyr noen som selger forsikringer fra flere forsikringsselskaper.

Private forsikringsmeglere kan også vise deg alternativer på private påmeldingssider fra forsikringsselskaper og nettmeglere. Hvis du vil kvalifisere deg for subsidier, bør du imidlertid søke gjennom Healthcare.gov eller din statlige utveksling.

Regjeringens helseforsikringsnavigatorer vil bare vise deg markedsplaner tilgjengelig gjennom Healthcare.gov. Alle disse planene er støtteberettigede, og hjelpen til en navigator er gratis.

Alternativ 3: Kjøp direkte fra et forsikringsselskap

Helseforsikringsmarkedet inkluderer ikke alle tilgjengelige helseforsikringsplaner. Noen mennesker kan være i stand til å finne en plan som bedre dekker dekningsbehovet eller budsjettet utenfor markedet. Når du handler etter en forsikring på et enkelt forsikringsselskaps nettsted, vil du selvfølgelig bare se alternativer som er tilgjengelige fra ett forsikringsselskap. Du må besøke flere assurandørers nettsteder for å se alle alternativene dine hvis du vil kjøpe direkte.

ACA-kompatible planer som selges utenfor føderale og statlige børser, må oppfylle de minste nødvendige standarder for dekning i Affordable Care Act, for eksempel å dekke eksisterende forhold, gi viktige fordeler og tilby forebyggende pleie uten kostnad før du oppfyller egenandelen. Du kan også kjøpe kortvarige planer (opp til 12 måneder) utenfor ikke-børsene som ikke er ACA-kompatible som kan ha flere eksklusjoner og færre fordeler. Vær nøye med hva du melder deg på hvis du søker gjennom en privat børs.

Hvis du ikke søker gjennom det føderale markedet, må du huske at du ikke er kvalifisert for subsidier. Hvis staten driver sin egen helseforsikringsmarked, bør du kjøpe helseforsikringsplanen din gjennom din statlige markedsplass for å sikre at planen din er kvalifisert for subsidier.

Hvis inntekten din er for høy til å kvalifisere for subsidier, er det ikke sikkert du bryr deg. Men hvis du ender opp med å tjene mindre enn forventet det kommende året, kan du ende uventet med å kvalifisere deg for subsidier, så det kan være lurt å holde alternativene åpne. Tilskudd er basert på hvor mye du tjener i året du kjøper dekning for. Når du melder deg på, får du bare et estimat av subsidiene dine basert på estimert inntekt.

Alternativ 4: Kjøp gjennom en online helseforsikringsmegling

Online helseforsikring megling - også kalt private påmeldingsnettsteder eller private børser - tilbyr å hjelpe deg med å sammenligne helseforsikringsplaner eller få den beste tilgjengelige planen basert på informasjonen du gir dem. Sammenligningsshopping er smart, men forbrukere bør forstå at disse nettstedene ikke vil vise dem alle planer i markedet som oppfyller deres krav.

I stedet vil disse private børsene vise et utvalg planer som vil gi dem en provisjon hvis forbrukeren melder seg. De viser kanskje mer tydelig eller gir mer informasjon om planene som tjener meglingen til en høyere provisjon, advarer Kaiser Family Foundation.

Disse markedsføringsinsentivene betyr ikke nødvendigvis at planene disse nettstedene tilbyr ikke er gode planer. Det betyr bare at forbrukere bør være klar over at de kanskje ikke får et fullstendig bilde av alternativene når de besøker et av disse nettstedene.

Nettsteder for privat påmelding kan be deg om personlig informasjon som føderale og statlige markedsplasser ikke gjør. De kan spørre om høyde, vekt og eksisterende forhold - faktorer som kan påvirke kvalifiseringen din for planer som ikke er i samsvar med loven om rimelig omsorg. Din personlige informasjon kan også brukes av selskapet bak nettstedet du gir det til, så vel som deres forretningspartnere for å markedsføre andre produkter til deg.

Som med å kjøpe en forsikring direkte fra et helseforsikringsselskap, kan du ikke få premie skattekreditt (subsidier) hvis du kjøper helseforsikringene dine gjennom en privat børs.

Alternativ 5: Kjøp gjennom en medlemsorganisasjon

Hvis du tilhører en fagforening, alumniforbund, profesjonell organisasjon eller en annen stor gruppe, kan det hende du kan kjøpe helseforsikring gjennom den til gruppepriser. Freelancer's Union tilbyr for eksempel helseforsikring gjennom datterselskapet, Freelancers Insurance Agency, og gjennom en av partnerne, HealthPlanServices.

Når du ser etter helseforsikring gjennom en forening eller medlemsorganisasjon, må du sørge for at du faktisk vil kjøpe forsikring og ikke bare en rabattplan for helsetjenester. Rabattplaner kan spare deg for penger på resepter eller briller, men de hjelper deg ikke hvis du får kreft. Vær også oppmerksom på at selv om foreningen i seg selv er en ideell organisasjon, kan den være bundet til eller til og med opprettet av et for-profit forsikringsbyrå som det selger forsikringer til foreningsmedlemmer.

Vær forsiktig med helsestyringsdepartementer

Ministrene for deling av helsevesenet kan være attraktive for sunne personer som ønsker lav dekning, men de gir ikke ekte helseforsikring. I stedet tilbyr de en ordning der individer som deler den samme religiøse troen, bidrar til et basseng med penger som departementet utranger til medlemmene for å dekke visse helsetjenester. Disse departementene dekker vanligvis ikke eksisterende forhold, kan kreve høyere satser basert på helsetilstand, og garanterer ikke refusjon selv for forholdene de dekker.

Bunnlinjen

Hvis du ikke får helseforsikring gjennom jobb eller gjennom Medicare, har du flere måter å søke om dekning på.

Hvis du er komfortabel med å gjøre undersøkelser og sammenligne planer på egen hånd, kan du søke deg selv gjennom Healthcare.gov. Å gå gjennom regjeringens nettsted kan også fortelle deg om du er kvalifisert for Medicaid og eller CHIP.

Hvis du trenger hjelp med å finne den rette planen eller søke, kan du samarbeide med en rådgiver, en navigator eller en megler på markedet. Alle disse personers tjenester er gratis.

Du trenger ikke å kjøpe helseforsikring gjennom den føderale sentralen eller statens utveksling (eller i det hele tatt), men du vil ikke være kvalifisert for premium skattefradrag med mindre du gjør det.

Til slutt, sørg for å kjøpe en policy i løpet av det årlige åpne påmeldingsvinduet som går fra 1. november til 15. desember. Det er din beste mulighet til å kjøpe rimelig, omfattende dekning.