Hvordan trygd fungerer etter pensjonering

Millioner av amerikanere, spesielt baby boomers, teller engstelig ned dagene til deres 66-årsdag. Det er fordi 66 er USAs full pensjonsalder for boomers født mellom 1946 og 1954. Dette er en alder da amerikanske arbeidere endelig er kvalifisert til å begynne å utnytte sine fulle ytelser for trygden. Selv om arbeidere kan kreve ytelser før de fyller full pensjonsalder, så tidlig som 62, sier eksperter at dette ikke er tilrådelig, da det vil føre til permanent lavere ytelser.

Det er forståelig hvorfor amerikanske arbeidere ser frem til å tappe inn reiregget sitt. I 2019 er den gjennomsnittlige trygdeytelsen for en person som pensjonerer seg med 66 dollar $ 1, 461 i måneden eller $ 17, 532 i året - ikke for dårlig.

"Når du tar fordeler, kan det ha betydelig innvirkning på den samlede pensjonsinntekten. Med pensjoner som er en saga blott for de fleste arbeidere, er Social Security fortsatt den største kilden til garantert pensjonsinntekt for hele livet, " sier Stephanie Genkin, CFP®, grunnlegger av My Financial Planner LLC i New York, NY "Når du har begynt å samle trygd, vil ytelsesbeløpet - pluss levekost-justeringer - bli låst inne resten av livet."

Viktige takeaways

• Social Security inntekt er en viktig kilde til midler for pensjonister i Amerika.
• Prosessen med å søke om og beregne ytelser kan likevel være vanskelig og kompleks, basert på faktorer som arbeidslivsinntekt og når du velger å velge ytelser.
• Husk at fordeler kan bli beskattet, spesielt hvis du også jobber en jobb samtidig.

Hvordan fungerer trygd når du har nådd den magiske full pensjonsalderen? Her er noen viktige fakta du må huske på.

Hvordan søke

Når du er klar til å kreve fordeler, kan du gå til ditt lokale trygdekontor, søke online på ssa.gov eller ringe 1-800-772-1213. Etter at du har søkt, vil Social Security Administration gjennomgå søknaden din og kontakte deg hvis den krever ytterligere informasjon. Hvis den har alle nødvendige dokumenter, vil Social Security behandle søknaden din og sende deg et brev med den endelige beslutningen om fordelene dine.

Sørg for å søke om trygd fire måneder før du vil at fordelene skal begynne. Husk imidlertid to ting: For det første at det absolutt tidligste du kan søke om pensjonsytelsene er tre måneder før du fyller 62 år. For det andre: "Hvis du fortsetter å jobbe og er yngre enn full pensjonsalder, kan fordelene være kloa tilbake ($ 2 eller $ 3 for hver $ 1 opptjent) på grunn av at inntektsgrensene er overskredet, sier Peter J. Creedon, CFP®, ChFC®, CLU®, administrerende direktør i Crystal Brook Advisors i New York, NY

Du må søke om trygd fire måneder før du vil at fordelene skal starte.

Å utsette eller ikke utsette fordelene dine

Gitt at du kan begynne å motta trygd på 62, men de månedlige utbetalingene vil være større for hver måned du forsinker å kreve dem opp til 70 år. Når du fyller 70 år, er det ingen ekstra fordel å holde på med å få betalingene dine.

Nesten halvparten av amerikanerne hevder sosial trygghet i tidligst mulig alder. Imidlertid fortsetter dette tallet å synke, ifølge en analyse av Social Security Administration (SSA) data fra Center for Retirement Research ved Boston College og SSAs egne tall. I 2005 registrerte 60% av kvinnene og 55% av mennene seg til sosial trygghet i en alder av 62 år, mot 48% av kvinnene og 42% av mennene i 2013 og 33% av kvinnene og 29% av mennene i 2017.

Det er en god grunn til at mange pensjonister velger å utsette sjekkene. Hvis du starter pensjonsytelsene i en alder av 62 år, reduseres den månedlige fordelen med hele 30%. Imidlertid, hvis du venter til du fyller 70 år med å registrere deg, kan du øke ytelsen til trygden med 32%, noe som vil gjøre en $ 1000 månedlig utbetaling av trygd til $ 1.320. Likevel, fra 2018 ventet bare 3, 7% av amerikanerne til de slo 70, ifølge SSA.

For å oppnå det, blir trygdeytelsene beregnet basert på de 35 arbeidsinntektene du har høyest inntjening. Derfor, hvis du fortsetter å jobbe og tjener en høyere lønn i 60-årene enn du gjorde tidligere i karrieren, kan du øke dine trygdeutbetalinger enda mer. Hvis du ikke virkelig trenger pengene så snart du fyller full pensjonsalder, er det sannsynligvis lurt å vente til du fyller 70 år for å søke. "Når du tenker på Social Security på riktig måte, som forsikring mot å overlate pengene dine, så er det fornuftig å vente til 70 år med den høyeste utbetalingen som er tilgjengelig, " sier Robert R. Schulz, CFP®, president for Schulz Wealth i Mansfield, Texas.

Mark Hebner, grunnlegger og president av Index Fund Advisors Inc. i Irvine, California, og forfatter av Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors, er enig om å vente til 70. "Fordi de fleste baby boomers finner seg underfinansiert for pensjonisttilværelse, de trenger hver krone de muligens kan få, sier han. Det er selvfølgelig tilfeller der du ikke bør utsette å kreve fordelene dine, for eksempel om du har dårlig helse.

Rask fakta

Mengden av trygdeytelsen din bestemmes av de 35 årene som har høyest inntjening.

Få en jobb? Suspender fordelene dine

La oss si at du registrerer deg for trygd og begynner å motta fordeler - og deretter blir ansatt for en ny jobb noen måneder senere. Hva burde du gjøre? Hvis du har samlet inn trygd i mindre enn ett år, kan du faktisk suspendere fordelene og kreve dem senere. Dette vil tillate deg å tjene en høyere fordel når du begynner å motta betalinger igjen. Det er imidlertid en fangst: Du må betale tilbake alle fordelene du allerede har mottatt.

"Siden stønadsbeløpene er beregnet på grunnlag av en ansattes høyeste 35 opptjeningsår, kan fordelene økes ved å lande en jobb, selv om du allerede samler fordeler. Høye opptjeningsår, selv etter pensjon, kan brukes til å erstatte lavere opptjening år fra tidligere i karrieren, og økte dermed gjennomsnittlig inntekt, og deretter fordeler, "sier Daren Dearden, direktør for North Capital Inc. i Salt Lake City, Utah.

Ikke glem skatter

Når du begynner å samle trygd, kan det hende du må betale tilleggsskatt på fordelene. Hvor mye kan du forvente å betale? Det kommer an på. Hvis trygd er din eneste inntektskilde, vil fordelene sannsynligvis ikke bli beskattet i det hele tatt. Imidlertid, hvis du mottar tilleggsinntekter fra pensjoner, individuell pensjonskonto (IRA) utdeling, kapitalgevinst eller arbeidsinntekt, kan du bli møtt med en skatteregning.

For skatteberegninger for trygden er ytelsesbasisbeløpet $ 25 000 for enslige personer og $ 32 000 for ektepar som arkiverer i felleskap, og Internal Revenue Service bruker en beregning for å bestemme hvor mye av fordelen som er skattepliktig. La oss for eksempel si at du er gift som arkivering i fellesskap. Hvis summen av inntekten din faller under $ 32 000, er ingen av dine trygdeytelser skattepliktige. På den annen side, hvis inntekten din er mellom $ 32 000 og $ 44 000, er 50% av trygdeytelsene dine skattepliktige. Når inntekten er over $ 44 000, er 85% av dem skattepliktige. Fordelene beskattes med de vanlige skattesatsene.

Med riktig planlegging og riktig tidspunkt, kan du redusere skattetrykket betydelig fra trygdeytelser. Hvis du for eksempel kan leve av distribusjoner fra IRA, 401 (k) eller andre pensjonskontoer, kan det være lurt å utsette mottak av trygdeytelser til du fyller 70 år. Hvis du bruker denne strategien, kan du redusere antall år fordelene dine er gjenstand for til skatter - eller i noen tilfeller eliminere skatter på trygdeytelsene dine helt. Snakk med din økonomiske rådgiver eller CPA om måter du kan senke skatten på trygd og andre pensjonsutdelinger.

Utsettelse av pensjonisttilværelsen

Når det gjelder ytelser fra trygden, er det mange kompliserte regler og skattemessige konsekvenser. Selv om du kanskje blir fristet til å søke inn trygde så snart du har full pensjonsalder, kan du få en mye større fordel hvis du venter. Derfor kan det være lurt å benytte seg av andre pensjonsmidler først. Hvis det ikke er en mulighet, kan du vurdere å utsette pensjonen.

I følge Bloomberg.com jobbet "nesten 19% av personene 65 år eller eldre i det minste deltid i andre kvartal 2017, ifølge en amerikansk arbeidsrapport .... Aldersgruppens sysselsetting / befolkningstall har ikke vært høyere på 55 år, før amerikanske pensjonister vant bedre ytelser i helsetjenester og trygd på slutten av 1960-tallet. "

En undersøkelse fra American Institute of CPAs i 2018 fant at selv blant personer som hadde planlagt pensjonisttilværelsen med en finansiell rådgiver, var 30% redd for å overleve pensjonisttilværelsen, mens de opprettholdt sin livsstil før pensjonering bekymret 28%, og 18% var bekymret for helsetjenester kostnader. Og det taler ikke for de uten planer og rådgivere, hvis angstnivåer nesten helt sikkert er høyere.

Så er det spørsmålet om forventet levealder. “Levetid er et stort problem. Gjennomsnittlig levealder for de fyller 65 år er større enn folk flest er klar over, sier Barry Waronker, administrerende direktør i Informed Family Financial Services i Norristown, Pa. En av tre 65-åringer i 2019 vil leve over 90 år, og en av sju vil leve tidligere 95 år, i følge Social Security Administration.

"Fordi Social Security er en garantert månedlig betaling som er justert for inflasjon, kan det være ekstremt viktig for mottakere som lever i 90-årene. Jo lenger du venter på å ta Social Security, desto større blir fordelen din, noe som kan være fordelaktig for de med lengre tid livet spenner over, "sier Georgia Bruggeman, CFP®, grunnlegger og administrerende direktør i Meridian Financial Advisors LLC i Holliston, Mass.

Hvis du skulle pensjonere deg 66 år og begynne å samle trygdeytelser, ville du ha nok penger til å vare i ytterligere 30 år? Det er viktig å ta dette med i betraktningen før du bruker fordelene.