Main » bank » Pensjonisttilværelse: Leie kontra huseier

Pensjonisttilværelse: Leie kontra huseier

bank : Pensjonisttilværelse: Leie kontra huseier

Det er gode grunner til å eie et hjem i pensjon. Men det er også mange argumenter for å leie. Det siste kan være rimeligere hvis det betyr at du ikke trenger å betale for vedlikehold og reparasjoner. Å eie kan imidlertid være mindre stressende hvis du ikke trenger å bekymre deg for en utleier som hever leien din.

Uansett hvilken vei du går, vil boligkostnadene være en av de månedlige utgiftene dine ved pensjonering. Her er noen faktorer du må ta i betraktning når du tar en leie-kontra-kjøp-beslutning.

Viktige takeaways

  • Boligkostnader vil være en del av pensjonsbudsjettet ditt, enten du leier eller eier det.
  • Svingninger i markedsverdi, uventede vedlikeholdsutgifter og egenandeler for forsikring kan øke eierkostnadene.
  • Selv om hjem kan være verdifulle eiendeler å eie, bør de ikke først og fremst kjøpes for investering.
  • Å eie fordeler som stabilitet, skattefordeler og egenkapital.
  • Leie gir mer fleksibilitet og likviditet, og du vil bruke mindre penger (og tid) på vedlikehold.

Forventninger etter skatt

Det første trinnet i å analysere huseierskap kontra leie er å bestemme hvor mye du vil / må bruke etter å ha betalt skatt.

Fra og med avkastning inngitt i 2019, er renter på kvalifiserte pantelån på opptil $ 750 000 fradragsberettiget for et par som innleverer i felleskap. Fradrag i eiendomsskatt, som en gang var en enorm velsignelse for skattebetalerne (spesielt i velstående områder), er nå satt til $ 10.000.

Å kunne trekke pantelånet og eiendomsskatten på et hjem du eier betyr at det månedlige budsjettet ditt kommer til å gå lenger, fordi du vil få tilbake noen av pengene dine i form av et fradrag når skattetid. Fordi leiekostnader ikke er fradragsberettiget, kreves ingen beregninger.

For å beregne verdien av et budsjett før skatt når du kjøper et hjem, må du bestemme den marginale skattekonsollen, trekke den prosentandelen fra 1 og dele budsjettet med det beløpet. La oss som et eksempel ta et par som arkiverer i fellesskap og er i skattekonsollen for 22% for 2019.

Trinn 1: Netto etter skattebudsjettTrinn 2: Del budsjettet med 0, 80 (1 minus skattesats)Resultat: Budsjett før skatt
Rental$ 2000N / A$ 2000
Eie$ 2000$ 2000 / 0, 80$ 2500
Forutsetter en marginal skattesats på 20%

Risiko å vurdere

I teorien, å kjøpe et hjem får deg mer for pengene enn å leie. Men huseierskap innebærer også betydelige økonomiske risikoer. Problemer som svingninger i markedsverdi, uventede vedlikeholdskostnader og egenandeler kan øke kostnadene utover leieprisene. Og ikke glem å planlegge for inflasjon - husleie, skatt og forsikring koster alt opp over tid.

Et annet stort spørsmål er vedlikeholdsrisikoen knyttet til eierskap. Leie er som å kjøpe en forsikring mot vedlikehold fordi leietakere ikke har noe ansvar for vanlige vedlikeholdskostnader, utstyrssvikt eller katastrofer som uvær eller flom. Utleier må bekymre seg for de uventede kostnadene. Det samme gjør huseiere.

En investeringsmulighet?

Selv om eiendommer kan tilby gode investeringsmuligheter, bør en bolig ikke kjøpes bare av den grunn. Bolig er en uunngåelig levekostnad, og avvikling av en investeringsfordel bør ikke innebære å finne et annet sted å bo. Pensjonister bør best ikke være med på investeringens oppside av eierskapet når de planlegger for boutgifter.

”En av de største mytene om huseier er at det er en investering. Det er det ikke, sier Kirk Chisholm, formuessjef i Innovative Advisory Group i Lexington, Massachusetts. Å eie et hjem som du bor i er en utgift, ikke en investering. En investering er en som genererer kontantstrøm. Jada, det er noen fordeler med å eie et hjem, men når du tar hensyn til kostnadene, binder opp store mengder kapital, illikviditet i hjemmet, og at boligprisene ikke alltid går opp, gir det en mye mindre attraktiv ' investering.'"

For å virkelig bruke et hjem som en investering, må en huseier kjøpe lavt og selge høyt - kjøpe og selge hjem opportunistisk. Ved å selge et hjem for å tjene penger når prisene er høye, tar man imidlertid sjansen til å bli priset ut av markedet hvis prisene fortsetter å øke. De som har et fast budsjett, slik de fleste pensjonister er, vil kanskje ikke kunne kjøpe et annet hus eller leilighet og vil finne seg i å gjøre med en utleier i stedet

På noen måter kan leie være den økonomiske ekvivalent av å kortslitte en aksje. Hvis du tror at boligprisene er på vei lavere, kan du leie en bolig, vente på at prisene skal falle og kjøpe et hjem senere. Å ta feil med retningene til boligprisene og ende med å betale en høyere kjøpesum ligner på å betale en høyere pris for en aksje for å dekke en kort posisjon.

Utbetaling og likviditet

Andre økonomiske fordeler ved å være leietaker inkluderer frihet fra å bekymre deg for boligmarkedsforholdene og om likviditet. Å selge et hjem kan ta lang tid; det involverer også mange papirer, og de fleste eiendomsmeglerbyråer tar en provisjon, noe som reduserer avkastningen på investeringen. Å sidestripe disse forviklingene når det er tid for å flytte, kan definitivt være verdt det.

Noen pensjonister lever utelukkende av pensjonspenger - trygdeytelser, livrenteutbetalinger eller en regjerings- eller fagforeningsplan, så de har ikke alltid store summer med likvide kontanter. Uten tilstrekkelige eiendeler på sidelinjen for uventede utgifter, kan de ordinære kostnadene ved å eie et hjem være ødeleggende.

Fordeler med å eie

Hvis du er en av de 70% av huseiere som går i pensjonsfri boliglån, kan spørsmålet om å leie kontra å eie virke mindre komplisert til å begynne med. Likevel, det at du ikke har noen husbetaling, gjør ikke dette til en ikke-brainer.

Du må vurdere eiendomsskatt og vedlikeholdskostnader. Og jo eldre huset ditt er, jo høyere kan utgifter til vedlikehold være.

Likevel er det lett å finne argumenter for å bo - spesielt hvis du bor i et hus du eier nå (og ikke har noen helserelatert grunn til å forlate). Her er noen andre sentrale argumenter.

Stabilitet

Hvis du eier hjemmet ditt, vil du sannsynligvis glede deg over mer stabilitet og kontroll. Du trenger ikke å bekymre deg for at en utleier støter opp leien. På samme måte kan ikke en utleier selge boligen under deg. Du har fremdeles muligheten til å flytte, men det vil være din beslutning - ikke en utleiers. Du kan heller ikke renovere en utleie, i alle fall ikke uten eierens tillatelse.

Bygg egenkapital

For noen pensjonister er det viktig å overlate en arv. Andre ønsker å bruke akkumulert egenkapital til å ta opp lån, kredittlinje eller omvendt pantelån. Dette er situasjoner der eierskap gir mest mening. I områder der eiendomsverdiene øker raskt, kan det å eie deg eie en eiendel som verdsetter seg. Og selvfølgelig betyr det også at du kan unngå leieøkning som er så vanlig i varme eiendomsmarkeder.

Skattefordeler

En av fordelene med huseier er at du kan trekke pantelenter og eiendomsskatt på føderal avkastning; Selv om skattereform har redusert fordelene noe, eksisterer de fortsatt. Andre fradrag, inkludert pantelån, kan alle jobbe for å senke beløpet du skylder skattemyndighetene. Du får ingen av disse skattefordelene hvis du leier.

følelser

I hvilken grad du følelsesmessig er knyttet til ideen om huseier er en viktig, ikke-finansiell vurdering.

Pros

  • Egenkapital

  • Stabilitet

  • Skattefradrag

Ulemper

  • Vedlikeholdskostnader, tid

  • illikviditet

  • Eiendomsskatt

Fordeler med utleie

Å selge hjemmet og flytte til leie har sine poeng. Hvis du for tiden leier kjenner du til disse fordelene. Men hvis du er en huseier som vurderer hoppeskip, er det noen grunner til å vurdere.

Åpne alternativer

Leie kan være fornuftig hvis du er en tom sykepleier, klar til å redusere størrelsen eller er usikker på hvor du vil tilbringe pensjonsårene. Det kan være lurt å flytte bort for bedre vær (eller lavere levekostnader) i noen år, og kunne lett komme nærmere familien senere.

Helsen din - eller det fra et familiemedlem - kan også være en faktor hvis du tror at du kanskje må flytte snart for å motta eller gi omsorg. Mange assistentboende eller uavhengige bofellesskap er bare leieforhold, og gir deg ikke noe valg hvis det er der du vil bo.

Hvis du ender med å leie, kan en langsiktig leieavtale bidra til å redusere usikkerheten om stigende husleie.

Færre kostnader

Det er viktig å sammenligne leiekostnadene kontra å eie på stedet der du planlegger å bo. I følge en rapport fra Trulia var leie billigere i 98 av 100 byer med en stor befolkning av innbyggere 65 år og eldre. Det er verdt å merke seg at i sør er det vanligvis billigere å eie enn å leie.

Mindre vedlikehold

Når du leier, vil du sannsynligvis ikke måtte betale for større, strukturelt vedlikehold. I gjennomsnitt bruker huseiere mellom 1% og 4% hvert år på vedlikehold. Jo eldre hjemmet er, jo høyere er prosentandelen. Én advarsel: Forsikre deg om at utleier er ansvarlig for alt (eller nesten alt) vedlikehold og reparasjoner, spesielt hvis du leier et hus.

Det er ikke bare kostnadene. Når du blir eldre, vil evnen til å gjøre noen av disse jobbene uunngåelig avta. Kanskje du ikke vil bo et sted som finner deg regelmessig å stå på stiger for å skifte lyspærer eller skyve snø fra fortauet. Det er da en super- eller bygningsmusikant virkelig kan hjelpe.

Freed-Up Capital

Å leie kan frigjøre penger du kan investere. Det holder deg flytende og kan øke den samlede inntekten i pensjonsårene. Investeringene vokser ofte raskere enn eiendommer setter pris på, noe som gjør dem til en enda bedre bruk av pengene dine. Eierskap setter deg også i fare i tilfelle et nytt krisesituasjon på boligmarkedet - noe leie ikke gjør.

Pros

  • likviditets~~POS=TRUNC

  • Lite vedlikeholdsutgifter, ansvar

  • Fleksibilitet i bevegelse

  • Færre kostnader, skatter

Ulemper

  • Uforutsigbar husleie øker, utkastelse

  • Ingen egenkapital

  • Ingen skattefordeler

  • Manglende evne til å tilpasse hjemmet

Bunnlinjen

For mange mennesker som nærmer seg pensjonisttilværelse, er det vanskelig å ta stilling til om man skal holde familieforhold eller redusere størrelsen til et mindre sted. Hvis de bestemmer seg for å flytte, kommer stresset og utgiftene som kan føre med huseier, inn i spillet. Hvorvidt man skal eie eller leie et hjem i pensjon, innebærer flere hensyn, for eksempel:

  • Hva er budsjettet etter leie for leie eller eie?
  • Er boligen en potensiell investeringsmulighet eller bare en annen utgift?
  • Hvilke risikoer følger med huseier når det gjelder uventede kostnader, og kan budsjettet tåle dem?
Sammenlign Navn på leverandør av investeringskontoer Beskrivelse Annonsørens avsløring × Tilbudene som vises i denne tabellen er fra partnerskap som Investopedia mottar kompensasjon fra.
Anbefalt
Legg Igjen Din Kommentar