Pensjonsskatter: 5 måter å spare penger

Du jobbet hardt for å spare nok penger til pensjon, men det er bare en del av slaget.

Når du har trukket deg og er avhengig av at pengene er din viktigste inntektskilde, er det siste du ønsker at regjeringen skal få en stor del av dem. De fleste vil gå i pensjon med mindre penger enn de trenger, så skatter må minimeres. Selv om du har spart mye penger, vil du fortsatt betale lavest mulig skatt.

Vi ba noen få økonomiske rådgivere om å veie på hvordan du betaler mindre i skatt til regjeringen og sparer mer penger for deg og din familie. (Se også: Skatter på pensjonsmidler: Hvordan betale mindre. )

1. Vet hva som er skattepliktig

Det er enkelt - omtrent alt er skattepliktig. Spørsmålet er, når er det skattepliktig? Hvis du har investeringer utenfor skattefordelte pensjonskontoer, er de skattepliktige hvert år, enten du er pensjonist eller ikke. Disse kan omfatte vanlige meglerkontoer, eiendommer, sparekontoer og noen andre.

De fleste inntektsbestemte inntekter er derimot ikke skattepliktige før du faktisk går av med pensjon. Så er det. Uttak fra tradisjonelle IRA, 401 (k) s og 403 (b) s - og utbetalinger fra livrenter, pensjoner, militære pensjonskontoer og mange andre - kan være skattepliktig.

Roth IRA er i mellomtiden en hybrid. Pengene du legger inn på kontoen er skattepliktige før du gjør innskuddet, men investeringsgevinstene er skattefrie hvis du venter på å ta dem ut til du opplever en "kvalifiserende hendelse." Å dreie 59½ er en kvalifiserende begivenhet; noe forskning på egen hånd eller med hjelp av en finansiell rådgiver vil hjelpe deg med å finne ut av de andre, samt hvilke andre eiendeler som er skattepliktige. (Se også: Pensjonssparing: Utsatt skatt eller skattefri? )

2. Kjenn braketten din

I følge Nathan Garcia, CFP, formuesrådgiver hos Strategic Wealth Partners i Maryland, “er den enkleste måten å redusere skatter ved å holde inntektene innenfor skatteområdet som beskatter langsiktige kapitalgevinster på 0%. Hvis du gjør det, vil du også holde den vanlige inntektsskatten i 15% -gruppen. "

For par i 2018 betyr dette en skattepliktig inntekt på opptil 77 400 dollar; for enslige mennesker betyr det skattepliktig inntekt opp til $ 38 700.

Det er ikke alltid like enkelt å oppfylle inntektskravene. "Mye planlegging må til for å utføre denne strategien på riktig måte, fordi du må innlemme sosial trygghet, pensjon og andre inntektskilder sammen med eventuelle utbetalinger av pensjonskontoer, " sa Garcia. "Du eller rådgiveren din må ha en klar forståelse av ditt grunnlag i dine ikke-kvalifiserte investeringsregnskap."

Han fortsetter, "For å utføre denne strategien på riktig måte, bør du ta utdelinger opp til toppen av marginalt skatteklasse (opptil 77.400 dollar som et par), selv om du ikke trenger inntekten. Hvis du gjør det, vil du hjelpe deg med å bygge en buffer for fremtidige år når du trenger inntekten. Hvis du finner ut at du trenger mer inntekt enn 77.400 dollar, kan du ta pengene fra en Roth-konto. "

3. Gjør en Roth-konvertering

Husk at en Roth IRA beskatter deg nå i stedet for når du tar ut pengene. Å betale skatt nå, mens du fremdeles jobber, eliminerer skattetrykket senere i livet når du trenger alle pengene du kan få.

Josh Trubow, CFP, i Sensible Financial Planning, sa: “Uten å anta endringer i skattekoden i fremtiden, er Roth-omregninger i lavinntektsår en strategi for å betale skatt til en lavere skatteklasse ved å skifte når du realiserer inntekten. Vi bestemmer hvor mye klienten skal konvertere på år for år for å fylle ut de lavere skattekonsollene og betale skatt til en lavere sats (nå) enn de ville gjort hvis de ventet og trakk midler i løpet av et år da de ' Jeg vil være i en høyere skatteklasse. "

4. Skattediversifisering

På samme måte som du bør diversifisere investeringsporteføljen din for å unngå tap i stor skala, bør du gjøre det samme med skattene dine, fordi skattefordelen sannsynligvis vil svinge på forskjellige tider i livet ditt.

Chris Kowalik fra ProFeds, føderal pensjonsekspert og hyppig taler for føderale ansatte om finansiell planlegging, sier: "Skattediversifisering er konseptet at en pensjonist i forskjellige økonomiske tider har flere bøtter med penger å velge mellom. Når skattene er relativt høye, kan en pensjonist velge å ta inntekt fra en skattefri konto. Når skattene er relativt lave, kan en pensjonist velge å ta inntekt fra en skattepliktig konto. "

5. Vurder å flytte

Noen gang lurt på hvorfor Florida er et så populært reisemål for pensjonister? Det er ikke bare strendene - det er mangelen på statlig inntektsskatt. Nevada, New Hampshire, South Dakota, Tennessee, Texas, Washington, Wyoming og Alaska mangler alle en statlig inntektsskatt også.

Anthony D. Criscuolo, CFP, Palisades Hudson Financial Group, sier: “Denne strategien kan fungere, men den er ikke den eneste løsningen. Et alternativ er å investere i statsspesifikke kommunale obligasjonsfond. Men før du gjør noe, må du forstå hvordan statlige og lokale skatter vil påvirke ditt pensjoneringsegg. ”(Se også: De beste statene å trekke seg tilbake til av skatteårsaker .)

Bunnlinjen

Nøkkelen til å holde pensjonsskattene lave er ikke å vente til pensjonering for å begynne å lage planer. I stedet må du lage planer i god tid før du må stole på pensjonssparingen din som din viktigste inntektskilde. Økonomisk planlegging er ingen enkel oppgave. Det er best å søke råd fra en finansiell rådgiver med erfaring i å utforme skatteeffektive formuestyringsplaner.