Hva gjør du etter å ha maksimert 401 (k) -planen din

Hvis du allerede har nådd 401 (k) bidragsgrensen for året - eller snart vil - vil det være et problem. Du har ikke råd til å falle bak i spillet om finansiering-pensjon (hvem vet hva levekostnadene blir når du slutter å jobbe?). Og å miste bidragets reduksjon i bruttoinntekten kommer heller ikke til å hjelpe skatteregningen din neste april.

Viktige takeaways

• Enten du bidrar til en Roth IRA eller en tradisjonell, vil pengene dine vokse skattefrie til du går av med pensjon, akkurat som i 401 (k).
• For pensjonssparing er det generelle målet å minimere skatteforpliktelser og maksimere inntjeningspotensialet.
• Selv om det ikke er noen magisk formel som garantert oppnår begge mål, kan nøye planlegging komme nær.
• Det er mange måter å maksimere sparepengene dine på, så nøye planleggere vil være lurt å vurdere så mange metoder som det er fornuftig å nå dine mål.

Disse tipsene vil hjelpe deg med å bestemme hvordan du skal takle maksimering av bidragene dine og forhåpentligvis unngå en stor skattetrykk i april.

Maksimumsgrenser

Å maksimere ut betyr at hvis du er 49 år eller yngre, har du bidratt med maksimalt $ 19 000 - fra og med 2019. Hvis du er 50 år eller eldre, og legger til det beste innhentingsbidraget til $ 6 000, maksimalt 401 (k) bidrag er $ 25.000.

Disse grensene er opp fra 18 500 dollar - pluss 6 000 dollar i innhentingspenger - i 2018.

First Place to Look: IRAs

Å bidra til en IRA i tillegg til 401 (k) er ett alternativ. Enten du bidrar til en Roth IRA eller en tradisjonell, vil pengene dine vokse skattefrie til du går av med pensjon, akkurat som i 401 (k). Merk at du kan gi et bidrag til en IRA for skatteåret 2019 til og med 15. april 2020.

Hvor skattefordelene som bidrar til en IRA er, vil avhenge av hvor mye du tjener. Siden du er dekket av en pensjonsplan for arbeidsplassen, for arkivering i 2019, når du når $ 64.000- $ 74.000 av inntekt som en person - eller $ 103.000 - $ 123.000 hvis du er gift, arkiverer i fellesskap eller en kvalifisert enke (er) - vil du enten ha rett å trekke bare deler av det tradisjonelle IRA-bidraget ditt eller ikke ha rett til fradrag i det hele tatt. Grensene for 2018 var $ 63, 000– $ 73, 000 og $ 101, 000– $ 121, 000 i inntekt.

Du kan fremdeles være i stand til å bidra til en Roth IRA. Imidlertid vil bidraget ditt ikke være fradragsberettiget. Når du begynner å ta utdelinger ved pensjonisttilværelsen, vil alle pengene som er bidratt etter skatt være skattefrie på baksiden. Imidlertid kan ikke singler som tjener $ 137 000 eller mer (og gifte mennesker som arkiverer i fellesskap og tjener $ 203, 000 +) i 2019 ikke bidra til en Roth; muligheten til å gjøre dette begynner å fases ut på $ 122.000 for enslige og $ 193.000 for gift innlevering i fellesskap. (2018-utvalgene var $ 120 000– 135 000 dollar for enslige; 189 000–199 000 dollar for gifte arkivering i felleskap.)

Neste trinn: Strategiske investeringer

La oss si at du også har maksimert IRA-alternativene dine - eller har bestemt deg for at du heller vil investere ekstra sparing på en annen måte. For pensjonssparing er det generelle målet å minimere skatteforpliktelser og maksimere inntjeningspotensialet.

Selv om det ikke er noen magisk formel som garantert oppnår begge mål, kan nøye planlegging komme nær. "Se på alternativene når det gjelder investeringsprodukter og investeringsstrategier, " sier Keith Klein, CFP og rektor ved Turning Pointe Wealth Management i Phoenix. Her er noen alternativer som ikke er IRA å vurdere.

Alternativer med lav risiko

1. Kommunale obligasjoner

En kommunal obligasjon (eller mun) er en sikkerhet som selges av en by, by, stat, fylke eller annen lokal myndighet for å finansiere prosjekter til det offentlige (offentlige skoler, motorveier, sykehus osv.). Kjøperen låner i hovedsak kjøpet pris til den statlige enheten til gjengjeld for et spesifisert beløp av interesse. Hovedstolen blir returnert til kjøper på obligasjonens forfallstidspunkt. “Det fine med kommunale obligasjoner, ” forklarer Klein, “er at de er likvide. Du har alltid muligheten til å selge dem, eller å holde dem til forfall og hente hovedstolen tilbake. "

Og det virkelig fine med dem, for pensjonsplanleggingsformål, er at renteinntektene opptjent underveis er unntatt fra føderale skatter, og i noen tilfeller også fra statlige og lokale skatter. Skattepliktige inntekter finnes imidlertid, så sjekk ut det aspektet før du investerer. Hvis du selger obligasjonene for et overskudd før de modnes, kan du også betale kapitalgevinstskatt. Sjekk også obligasjonens rating; det bør være BBB eller over, for å bli betraktet som et konservativt alternativ (det er det du vil ha i et pensjonisttilbehør).

2. Faste indeksrenter

En fast indeksrente, også kalt en indeksert livrente, utstedes av et forsikringsselskap. Kjøperen investerer et gitt beløp som skal tilbakebetales i angitte beløp med jevne mellomrom senere. Livrenteytelsen er knyttet til en aksjeindeks (for eksempel S&P 500), derav navnet. Forsikringsselskapet garanterer at opprinnelige investeringer mot svingninger i markedet, samtidig som de tilbyr potensial for vekst (inntjening). "De tilbyr avkastning som er litt bedre enn ikke-indekserte livrenter, " sier Klein.

Faste indeksrenter er et konservativt investeringsalternativ, ofte sammenlignet med innskuddsbevis (CDer) når det gjelder risiko. Det beste av alt er at livrentets inntekter blir utsatt skatt til eieren når pensjonsalder.

Ulempen: Livrenter er ganske illikvide. "Du må noen ganger betale en [skatt] -straff hvis du tar ut midlene før fylte 59½ år, eller hvis du ikke tar dem som en inntektsstrøm [etter pensjonisttilværelse], " advarer Klein. Selv om du unngår straffen, ved å flytte midlene direkte til et annet livrente produkt, vil du sannsynligvis fortsatt bli pålagt forsikringsselskapets overgivelsesgebyr.

3. Universell livsforsikring

En universell livsforsikring, en type hel livsforsikring, er både en forsikring og en investering. Forsikringsselskapet betaler et forhåndsbestemt beløp ved forsikringstakerens død, og i mellomtiden akkumulerer forsikringen kontantverdi. Forsikringstakeren kan ta ut eller låne fra kontoen mens han er i live, og i noen tilfeller tjene utbytte.

Ikke alle er tilhenger av å bruke livsforsikring som investeringsprodukt. Hvis den er strukturert og brukt riktig, tilbyr forsikringen skattefordeler for forsikrede. Bidragene vokser til en utsatt skatt, og forsikringstakeren har tilgang til kapitalen i mellomtiden.

"Den gode nyheten er at du har tilgang til midlene før fylte 59½ uten straff hvis du bruker det riktig, " sier Klein. "Gjennom bruk av forsikringslån kan du kanskje ta ut penger uten å betale skatt og sette inn pengene igjen uten å betale skatt, så lenge livsforsikringspolisen holdes i kraft." Eieren må betale skatt på gevinster hvis policyen blir kansellert.

Risikovillige alternativer

1. Variable livrenter

En variabel livrente er en kontrakt mellom kjøper og et forsikringsselskap. Kjøperen foretar enten en enkeltbetaling eller en serie betalinger, og assurandøren samtykker i å foreta periodiske betalinger til kjøperen. De periodiske utbetalingene kan starte umiddelbart eller i fremtiden. En variabel livrente gjør det mulig for investoren å fordele deler av midlene til forskjellige aktiva-opsjoner, for eksempel aksjer, obligasjoner og aksjefond. Så mens en minimumsavkastning vanligvis er garantert, svinger betalingene, avhengig av porteføljens ytelse.

Variable livrenter gir flere fordeler. Skattebetaling på inntekt og gevinst blir utsatt til fylte 59½ år. De periodiske utbetalingene kan settes opp for å vare resten av investorens liv, og gir beskyttelse mot muligheten for at investoren vil overleve sin pensjonssparing. Disse livrentene kommer også med en dødsfordel, som garanterer at kjøperens mottakerbetaling tilsvarer det garanterte minimum eller beløpet på kontoen, avhengig av hva som er større. Innskudd blir utsatt skatt inntil de trekkes inn som inntekt.

Tidlig tilbaketrekning er underlagt overgivelsesskyld. Variable livrenter kommer også med forskjellige andre gebyrer og avgifter som kan spises inn i den potensielle inntjeningen. Ved pensjonering beskattes gevinster med inntektsskattesatsen, ikke den lavere kapitalgevinsten.

2. Variabelt universalt liv

Ja, vi vet at dette høres ut som element tre i foregående avsnitt. Variabel universell livsforsikring er faktisk lik; det er en hybrid av universell livsforsikring og variabel livsforsikring, som lar deg delta i forskjellige typer investeringsalternativer mens du ikke blir skattlagt på inntektene dine. Kontantverdien av politikken din blir investert i separate kontoer (likt aksjefond, pengemarkedsfond og obligasjonsfond), hvis resultater svinger. Mer gevinst muligens - men mer smerter også.

Hvis aksjemarkedet faller, "kan disse eiendelene falle til en verdi av null, og du risikerer muligheten for å miste forsikringen i så fall, " advarer Klein. "Men hvis du trenger livsforsikring og har muligheten til å ta på deg risikoen for å investere i aksjemarkedet, kan det være et alternativ." Variabel universell livsforsikring er et komplekst instrument, så det er lurt å studere opp før du fortsetter.

Andre strategiske bevegelser

Alternative investeringsprodukter

Noen alternative produkter er svært ettertraktede på grunn av klimaet med lav rente og potensialet for høyere distribusjoner. De inkluderer investeringer i olje og gass "på grunn av skattefradragene du får for å delta, " sier Klein. Dessuten er visse typer ikke-omsatte eiendomsinvesteringer (REIT) eller andre typer eiendommer investeringsforeninger ønskelige fordi bare en del av distribusjonene er skattepliktige. Imidlertid har ikke-omsatte produkter ofte en viss kompleksitet og kan være veldig illikvide, advarer Klein.

Eiendom

Noen investorer liker å investere i individuelle eiendommer. "Noe av det store ved å eie individuell eiendom er muligheten til å utveksle seksjon 1031, " sier Klein. Med andre ord kan du selge eiendommen og rulle pengene til nye eiendommer uten å måtte innregne gevinstene for skatteformål (til du avvikler hele eiendommen).

Individuelle beholdninger

En annen strategi er å kjøpe individuelle beholdninger - aksjer, obligasjoner og i noen tilfeller børshandlede fond (ETF). "Når du eier disse investeringene, trenger du ikke betale skatt på gevinsten før du faktisk avvikler eller selger disse eierandelene, " forklarer Klein. (Verdipapirfond, derimot, er underlagt skatt på gevinstene når du tjener dem.)

En nyttig strategi for noen investorer som kjøper individuelle eiendeler eller kortsiktige investeringer som har falt ut av favør og skapt tap, er å benytte høsting av skattemessige tap. Investoren kan motregne gevinster ved å høste tapet og overføre eiendelene til en lignende type investering (uten å gjøre en vaskesalgstransaksjon). "Folk som bruker høst av tap i porteføljene, kan faktisk øke avkastningen på lang sikt med hele 1%, " sier Klein.

Investere i en virksomhet

"En ansatt som har maksimert ut 401 (k), vil kanskje vurdere å investere i en virksomhet, " sier Kirk Chisholm, formuesjef i Innovative Advisory Group i Lexington, Mass. "Mange virksomheter, som eiendommer, har sjenerøse skattemessige fordeler . På toppen av disse skattefordelene kan bedriftseiere bestemme hvilken type pensjonsplan de ønsker å lage. Hvis de for eksempel ønsket å sette opp en 401 (k) plan for selskapet sitt, ville de kunne utvide sine 401 (k) bidrag utover det de måtte ha hos arbeidsgiveren sin. ”

pensjoner

Basert på den forrige ideen, vil noen bedriftseiere vurdere å lage en pensjonsplan eller ytelsesplan utover 401 (k) selskapet kan tilby. Store selskaper har flyttet seg fra pensjonsplaner på grunn av de høye kostnadene, men disse planene kan fungere bra for noen mindre bedriftseiere, spesielt de som er vellykkede og over 40 år. “Disse bedriftseierne kan utsette ekstra penger på skatter til sine pensjonisttilværelse ved å bruke en pensjonsplan for seg selv eller nøkkelansatte i tillegg til en 401 (k) -plan, ”bemerker Klein.

hsas

Et annet alternativ, for de som er villige til å risikere en høy egenandel helseplan, er å finansiere en helsesparekonto (HSA). "Et alternativ vi har undersøkt i det siste med våre kunder, er tilgjengeligheten av HSAer, " sier David S. Hunter, CFP, i Horizons Wealth Management i Asheville, NC. "Hvis de kvalifiserer seg, er det potensielt flere skattefordeler for disse bidragene enn en 401 (k) kan ha. Det er heller ingen inntektsfase ut for bidrag. HSAs har mange fordeler, for eksempel fradragsberettigelse, inntektsutsettelse og skattefri fordeling, som for et økende antall sparer tilsvarer en veldig nyttig pensjon spareredskap.

Etter skatt 401 (k) Bidrag

Du kan også se om bedriftens 401 (k) lar deg gi bidrag etter skatt til 401 (k) opp til den lovlige grensen for samlede arbeidsgiver / ansatte bidrag ($ 56 000 i 2019). "De fleste arbeidsgivere tillater ikke bidrag etter skatt, men hvis planen din tillater det, kan det være veldig gunstig, " sier Damon Gonzalez, CFP, RICP, fra Domestique Capital LLC i Plano, Texas. Inntekter på besparelser etter skatt blir utsatt for skatt, og når du har skilt fra tjenesten, kan du rulle det du bidro med etter skatt til 401 (k) til en Roth IRA. Veksten på disse etter skatt dollar måtte trilles til en tradisjonell IRA. "

Roths

Til slutt bør de som har råd til å spille begge sider av skattespillet vurdere å bruke Roth IRAs eller Roth 401 (k) s. Det er ikke alltid garantert å utsette skatter til et senere tidspunkt, som man gjør med de vanlige 401 (k). Investorer som har begge deler, kan ta fremtidige uttak fra kontoen som gir mest mening: Hvis skattesatsene går opp, trekk deg fra Roth, fordi skattene allerede var betalt på midlene der inne. Hvis skattesatsene går ned, kan investoren ta penger fra den tradisjonelle 401 (k) kontoen og betale skatt til den lavere satsen.

Bunnlinjen

Alle disse investeringsalternativene har ulik grad av kompleksitet, likviditet / illikviditet og risiko. Men de beviser at ja, det er skattefordelte måter å spare til pensjon etter 401 (k). Det er mange måter å maksimere sparepengene dine på, så nøye planleggere vil være lurt å vurdere så mange metoder som det er fornuftig å nå dine mål.