Main » meglere » Når du ikke skal åpne en Roth IRA

Når du ikke skal åpne en Roth IRA

meglere : Når du ikke skal åpne en Roth IRA

I familien av økonomiske planleggingsprodukter ser Roth IRA eller 401 (k) noen ganger ut som den kule yngre broren til tradisjonelle pensjonistregnskap. Faktisk tilbyr Roth-versjonen, først introdusert i 1998, en rekke attraktive funksjoner som standard søsknene deres mangler: fravær av nødvendige minimumsfordelinger, fleksibiliteten til å ta ut penger før pensjonering uten straff, og muligheten til å gi bidrag forbi 70½ års alder.

En Roth gir faktisk mening på bestemte punkter i livet ditt. Hos andre har den tradisjonelle versjonen av IRA eller 401 (k) imidlertid sterk lokke også. Ofte kommer valg mellom det ene eller det andre ned på hvor mye du tjener nå og hvor mye du forventer å få inn når du slutter å jobbe.

Viktige takeaways

  • En Roth IRA eller 401 (k) er mest fornuftig hvis du er trygg på høyere inntekt i pensjon enn du tjener nå
  • Hvis du forventer at inntekten (og skattesatsen) skal være lavere ved pensjon enn nå, er en tradisjonell konto trolig det bedre alternativet
  • En tradisjonell konto lar deg bruke mindre inntekter nå til å gi det maksimale bidraget til kontoen, noe som gir deg mer tilgjengelige kontanter

Ulike kontoer, forskjellige skattebehandlinger

Her er en rask oppdatering på de respektive hovedtyper av pensjonskontoer. Begge typer tilbyr tydelige skattemessige fordeler for de som surrer bort penger til pensjon. Hver enkelt fungerer imidlertid litt annerledes.

Med en tradisjonell IRA eller 401 (k) investerer du med dollar før skatt og betaler inntektsskatt når du tar ut penger i pensjon. Du betaler da skatt på både de opprinnelige investeringene og på det de tjente. En Roth innebærer akkurat det motsatte. Du investerer penger som allerede er beskattet til din ordinære kurs, og trekker dem - og inntektene - skattefrie når du vil, forutsatt at du har hatt kontoen i minst fem år.

Når du velger mellom Roth og tradisjonell, er hovedspørsmålet om inntektsskattesatsen din vil være større eller mindre enn for øyeblikket når du begynner å tappe på kontoens midler. Uten fordelen med en krystallkule er det umulig å vite helt sikkert; egentlig er du tvunget til å komme med en utdannet gjetning. Kongressen kan for eksempel gjøre endringer i skattekoden i løpet av de mellomliggende årene. Det er også en tidsfaktor: Hvis du åpner Roth sent i livet, må du være sikker på at du vil kunne ha det i fem år før du begynner å ta utdelinger for å høste skattefordelene.

Saken for å få en roth

For yngre arbeidstakere som ennå ikke har oppnådd inntjeningspotensialet, har Roth-kontoer en klar fordel. Det er fordi, når du først går inn i arbeidsstyrken, er det ganske mulig at din effektive skattesats, uttrykt som en prosentandel, vil være i de lave, enkle sifrene. Lønnen din vil sannsynligvis øke med årene, noe som vil gi større inntekter - og muligens en høyere skatteklasse - ved pensjon. Følgelig er det et insentiv til å belaste skattebyrden foran.

"Vi råder yngre arbeidere til å dra med Roth fordi tiden er på deres side, " sier finansrådgiver Brock Williamson, CFP, med Promontory Financial Planning i Farmington, Utah. "Vekst og sammensetting er en av de vakre sannhetene om å investere, spesielt når veksten og sammensetningen er skattefri i Roth."

En annen grunn: Hvis du er ung, har inntektene flere tiår å øke, og med en Roth, skylder du null skatter på alle pengene når du tar ut pengene ved pensjonering. Med en tradisjonell IRA betaler du skatt på inntektene.

På den annen side, hvis du velger en tradisjonell IRA eller 401 (k), må du viderekoble mindre av inntekten til pensjon for å kunne betale de samme månedlige bidragene til kontoen - fordi Roth i utgangspunktet ville kreve at du betaler begge bidrag og skattene du betalte på det inntektsbeløpet.

Det er et pluss for en tradisjonell konto, i det minste på kort sikt. Men se litt hardere ut. La oss si at når du har gitt det maksimale bidraget til det tradisjonelle pensjonsfondet ditt, velger du å investere hele eller deler av skatten du har spart sammenlignet med å investere i en Roth. Imidlertid vil disse tilleggsinvesteringene ikke bare være i dollar etter skatt, men du vil bli beskattet på inntektene deres når du kontanter dem ut. På grunn av disse forskjellene, kan du ende opp med å betale mer skatt i det lange løp enn hvis du legger hele summen du har råd til å investere i en Roth-konto i utgangspunktet.

01:33

Når du ikke skal åpne en Roth IRA

Forlater Roth på grunn av skatter

Skattargumentet for å bidra til en Roth kan lett snu opp ned hvis du tilfeldigvis er i de høye år. Hvis du nå befinner deg i en av de høyere skattekonsollene, kan skattesatsen din i pensjonen ikke ha noe annet enn å gå ned. I dette tilfellet er du sannsynligvis bedre med å utsette skatteoverskuddet ved å bidra til en tradisjonell pensjonskonto.

For de mest velstående investorene kan avgjørelsen være uansett. Det er på grunn av IRS inntektsbegrensninger for Roth-kontoer . I 2019 kan ikke enkeltpersoner bidra til en Roth hvis de tjener $ 137 000 eller mer per år - eller $ 203 000 hvis de er gift og innleverer felles avkastning. (Bidragene reduseres, men ikke elimineres, ved lavere inntekter. Utfasninger begynner på $ 122 000 for enkeltopptakere og $ 193 000 for par som innleverer i felleskap.) Selv om det er noen få strategier for å omgå lovene lovlig, kan de med en høyere skattesats muligens ikke har en overbevisende grunn til å gjøre det.

Hvis inntekten din er relativt lav, kan en tradisjonell IRA eller 401 (k) la deg få flere planbidrag tilbake som en sparerskattekreditt enn du sparer med en Roth.

Derimot vil du ikke bli diskvalifisert på grunn av inntekter fra å bidra til en tradisjonell IRA. Du kan imidlertid få bidragene dine satt under maksimalt hvis du kvalifiserer i selskapet ditt som en høyt kompensert ansatt (HCE).

En tradisjonell IRA eller 401 (k) kan også resultere i en lavere justert bruttoinntekt (AGI) fordi bidragene før skatt trekkes fra det tallet, der bidrag etter skatt til en Roth ikke er det. Og hvis du har en relativt beskjeden inntekt, kan lavere AGI hjelpe deg med å maksimere beløpet du mottar fra Saver's Tax Credit, en skattekreditt for kvalifiserte skattebetalere som bidrar til en arbeidsgiver-sponset pensjonsplan eller til en tradisjonell og / eller Roth IRA.

Under programmet avhenger prosentandelen av bidrag som blir kreditert tilbake til skatten din av din AGI. Siden kreditten er utformet for å oppmuntre arbeidstakere med lavere inntekt til å bidra mer til pensjonsplanene sine, jo lavere AGI, jo høyere er prosentandelen kreditert tilbake til deg. I 2019 mottar felles filere med en AGI på over $ 64 000 dollar ingen kreditt, men de med lavere AGI får mellom 20% og 50% av bidragene deres kreditert tilbake.

Følgelig kan pensjonsinnskudd før skatt øke kreditten ved å senke AGI. At senking kan være spesielt nyttig hvis din AGI er rett over et terskelstall som, hvis oppfylt, vil gi deg en større kreditt.

Hopp over Roth for å øke umiddelbare inntekter

Det er en annen grunn til å sikre seg på en Roth, og det gjelder tilgang til inntekt nå mot potensielle skattebesparelser nede.

En Roth kan ta mer inntekt ut av hendene på kort sikt fordi du er tvunget til å bidra i dollar etter skatt. Med en tradisjonell IRA eller 401 (k), derimot, vil inntekten som kreves for å bidra med det samme maksimale beløpet til kontoen være lavere, fordi kontoen trekker på inntekt før skatt.

Hvis det umiddelbare avfallet fra å bruke en tradisjonell konto blir investert, hevdet vi ovenfor, kan en Roth faktisk tilby det bedre alternativet skattemessig. Men det er mange andre bruksområder for pengene annet enn å investere dem. Beløpet "spart" ved å gi et maksimalt bidrag til kontoen i dollar før skatt, kan i stedet brukes til et hvilket som helst antall nyttige, til og med viktige, ikke-investeringsformål - å kjøpe et hjem, opprette et nødfond, ta ferier, og så på.

Resultatet her: En tradisjonell pensjonskonto øker din økonomiske fleksibilitet. Det lar deg gi maksimalt tillatt bidrag til IRA eller 401 (k) mens du har ekstra penger i hånden til andre formål før du går av.

Argumentet for både Roth og Regular

Hvis du er et sted midt i karrieren din, kan det å forutsi fremtidig skattestatus virke som et komplett skudd i mørket. I så fall kan du bidra til både en tradisjonell og en Roth-konto samme år, og dermed sikre din innsats. Hovedbestemmelsen er at det samlede bidraget ditt i 2019 ikke kan overstige 6000 dollar årlig eller 7 000 dollar hvis du er 50 år eller over.

Det kan være andre fordeler ved å eie både en tradisjonell og en Roth IRA eller 401 (k), sier James B. Twining, CFP, grunnlegger av Financial Plan, Inc., i Bellingham, Wash. "I pensjonisttilværelse kan det være noen ' år med lav skatt på grunn av store utgifter til langvarig pleie eller andre faktorer. Uttak kan tas fra den tradisjonelle IRA i de årene med et veldig lavt eller til og med en 0% avgiftsgruppe. Det kan også være noen år med høy skatt, på grunn av store kapitalgevinster eller andre problemer. I disse årene kan distribusjonene komme fra Roth IRA for å forhindre 'brak spiking', som kan oppstå ved store tradisjonelle IRA-uttak dersom den totale skattepliktige inntekten får investoren til å gå inn i en høyere uteksaminert skatteklasse. »

Sammenlign Navn på leverandør av investeringskontoer Beskrivelse Annonsørens avsløring × Tilbudene som vises i denne tabellen er fra partnerskap som Investopedia mottar kompensasjon fra.
Anbefalt
Legg Igjen Din Kommentar