Slik reduserer du refinansieringskostnader
Selv om rentene har svevet på rekordlave i mange år nå, er det fortsatt noen som ikke har benyttet seg av det og refinansiert pantelånet. Mens årsakene til ikke refinansiering varierer, er en ting helt sikkert, det kan spare huseiere mye penger hver måned. Men for å realisere besparelsene, må huseiere bo i huset lenge nok til å hente inn pengene de bruker på stengekostnadene. Heldigvis trenger ikke låntakere å betale full pris når det gjelder refinansiering av lukkekostnader. (For relatert lesing, se: 4 grunner til ikke å refinansiere hjemmet ditt .)
Handle rundt for din utlåner
Forbrukerne ville ikke tenkt to ganger på å shoppe rundt når det gjelder å kjøpe en bil eller en TV, og at den samme disiplinen må brukes til å refinansiere pantelån. Hver utlåner vil tilby forskjellige renter, vilkår og kostnader for å låne penger, og det er grunnen til at låntakere må shoppe for utlåner for å få de laveste stengekostnadene. Begynn med din eksisterende pantelån, men kontakt også andre. Inkluder en kreditforening og en lokal bank i analysen. Forsøk å få minst tre pristilbud som sammenligner de samme avgiftene og utgiftene. Långivere er pålagt å gi deg et godt tro estimat for kostnadene for å lukke lånet når du handler for å refinansiere pantelånet. Med det god tro estimatet i hånden kan du gjøre en nøyaktig sammenligning av hva andre långivere vil belaste deg når det gjelder lukkekostnader. (For mer, se: 9 ting du må vite før du refinansierer pantelånet .)
Be om refinansiering uten kostnad
For huseiere som ikke har penger spart for å lukke kostnader, kan de be långiveren om en refinansiering av ikke-lukkende kostnader, noe som betyr at de ikke trenger å ta penger til bordet når de avslutter det nye lånet. Det er en avveining når du går denne ruten: en høyere rente. Långivere er ofte villige til å frafalle lukkekostnader, men vil belaste deg for en høyere rente i løpet av lånets levetid i bytte for å dekke stengekostnadene. Dette kan ofte ende opp med å bli dyrere enn å betale stengekostnadene foran. Denne strategien gir mening hvis du ikke planlegger å være hjemme i mer enn fem år. Tross alt kan det ta så lang tid å få tilbake stengekostnadene, og hvis du planlegger å flytte på kort tid, eller du planlegger å refinansiere igjen, kan det være fornuftig. De ekstra rentebetalingene vil ofte ikke være like mye som lukkekostnadene hvis du handler tidligere enn senere.
Lojalitet kan ha fordelene
Takket være de rekordlave rentene, er konkurransen om boliglåners virksomhet hard, noe som betyr at din nåværende utlåner ønsker å beholde virksomheten din og vil gå veldig langt for å forbli din leverandør av boliglån. Men långiveren skal ikke tilby deg rabatter uoppfordret. Hvis du vil redusere noen av lukkekostnadene med refinansiering, må du snakke og spørre. Banken eller pantelånet kan være villig til å frafalle noen av gebyrene eller til og med betale dem for at du skal beholde deg som kunde.
Forhandle om en reduksjon i lånegebyrer
Ikke alle gebyrer blir skapt like, noe som betyr at en utlåner skal belaste forskjellige priser sammenlignet med den andre nede i blokka. Selv om noen av lukkekostnadene ikke kommer til å være omsettelige, er det områder der du kan få en redusert pris. For eksempel kan du be långiveren frafalle søknadsgebyr og behandlingsgebyr. Søknadsgebyret er gebyret for å dekke administrasjonskostnader ved å søke om refinansiering, og behandlingsgebyret er kostnadene å gjennomføre lånet på.
Långivere er kanskje ikke villige til å senke opprinnelsesgebyret, men å vite gjennomsnittlig kostnad for det kan også hjelpe deg når du handler. Opprinnelsesgebyret er vanligvis 1% av lånebeløpet. Med en refinansiering på $ 300.000 skal opprinnelsesgebyret være $ 3000. Hvis du har å gjøre med en utlåner som belaster mer enn 1% enn tiden for å shoppe rundt eller få finansinstitusjonen til å senke avgiften. Maksimal prosent en utlåner kan belaste deg med opprinnelsesgebyr er 2%.
Du kan til og med senke beløpet du betaler for tittelforsikring ved å shoppe rundt. Klart, utlåner vil ha et foretrukket forsikringsselskap de vil at du skal bruke, men det er bare et forslag. Det området der du ikke vil kunne forhandle om en lavere pris, er med takseringene som långiveren bestiller den til deg. (For mer, se: Hvordan forhandle lukkekostnadene dine .)
Bunnlinjen
Å refinansiere til et lavere pantelån vil spare deg for penger, men det skjer ikke gratis. I likhet med å ta opp et første boliglån på et hjem, er det lukkekostnader forbundet med en refinansiering. Hvor mye du betaler i stengeavgifter kommer til å variere fra en utlåner til en annen, og det er grunnen til at det å shoppe rundt nesten er et krav. Å be om rabatter og se hvilken lojalitet som får deg med din eksisterende långiver, er også måter å senke beløpet du betaler for å refinansiere lånet til en lavere rente.