Leie kontra å eie et hjem: Hva er forskjellen?

Enten du skal leie eller kjøpe stedet du bor er en viktig beslutning. Det påvirker ikke bare hvor mye penger du har igjen i slutten av måneden, det påvirker også livsstilen din og størrelsen på besparelsene du samler opp gjennom årene. Hver dag kjøper folk hjem når det økonomisk kan ha det bedre å leie fordi det er viktig for dem å ha et sted å legge ned røtter, og fordi de ser på å eie et hjem som en investering som kan vokse og som en kilde til skattefradrag. På samme måte leier folk hele tiden for den fleksibiliteten og det minimale ansvaret det gir, selv om de ville samle et større nettoverdier over tid hvis de kjøpte et sted.

Av de to alternativene vender skjevheten ofte mot eierskap. Det er en stor virksomhet for alle, fra pantelångivere til eiendomsmeglere til boligforbedringsbutikker, og derfor blir vi bombardert med beskjeden om at det å være huseier er nøkkelen til lykke og en del av den amerikanske drømmen. Men å eie er ikke universelt bedre enn å leie, og det er heller ikke alltid enklere å leie enn å eie. Tenk på fordeler og ulemper for hver enkelt for å finne ut om det er best for deg å leie eller eie.

leie

Leie betyr at du kan flytte uten straff hver gang leiekontrakten avsluttes, men det betyr også at du må måtte flytte plutselig hvis utleier bestemmer seg for å selge eiendommen, gjøre leilighetskomplekset ditt til hytter eller stanse leien mer enn du har råd til. .

Den største myten om å leie er at du "kaster bort penger" hver måned. Ikke så. For det første trenger du et sted å bo, og det koster alltid penger, på en eller annen måte. For det andre, selv om det er sant at du ikke bygger egenkapital med månedlige leieutbetalinger, bygger du heller ikke egenkapital med mye av pengene du vil sette inn i å eie et hus.

Når du leier, vet du nøyaktig hvor mye du skal bruke på bolig hver måned. Når du eier, betaler du kanskje ikke mer enn pantelånet og vanlige regninger en måned, og ytterligere 12 000 dollar på et nytt tak den neste (hvilken huseiereforsikring kanskje dekker eller ikke). Men du trenger aldri å betale for å skifte ut tak når du leier. Dine månedlige, hjemme-relaterte utgifter, som forsikring for leietaker, har en tendens til å være mer forutsigbare.

Men som leietaker står du overfor uforutsigbare leieøkninger hver gang leiekontrakten er klar til fornyelse, med mindre du bor i en by med husleiekontroll og leiligheten din dekkes av den. Hvis du bor i en ønskelig del av byen, kan leieøkningen være bratt, mens hvis du får et fast rente, vil de månedlige husutbetalingene aldri øke (selv om eiendomsskatter og forsikringspremier sannsynligvis vil gjøre det).

Selv om boligeierskap ofte utpekes som en måte å bygge formue på, kan hjemmet miste verdi. Mye verdi. Det akseptable nabolaget du flyttet i, kan avta. En stor arbeidsgiver kan forlate området, forårsake en betydelig befolkningsnedgang og et overskudd av boliger, eller det kan være en boligbygging boom, som begge holder prisene nede. Du kjøper kanskje et hus for $ 200 000 i morgen og om 30 år vil det fremdeles være verdt $ 200 000, noe som betyr at du har tapt penger etter inflasjonen.

En annen bit av villedende konvensjonell visdom: Få et pantelån for å få skattefradraget. Det er riktignok redusert fradrag for boliglånsrenter for utlånsrenter for pantelente tidlig i lånetiden (og skattefradraget reduserer eiendomsskatten), så lenge du spesifiserer. Men skattefradrag er ikke en grunn til å kjøpe et hus. Her er grunnen: For hver $ 1 du bruker i renter, kan du spare 25 ¢ på skatteregningen. Du kommer ikke fremover. Når du betaler ned pantelånet, og andelen av betalingen som dekker renter, synker det også skatteletten.

Leietakere får selvfølgelig ikke noe fradrag i skatt på pant i det hele tatt. Men de kan ta standardfradraget som er tilgjengelig for alle skattebetalere.

Liker du å ha kvelden og helgene til å bruke som du vil? Jobber du lange timer eller reiser ofte? I så fall kan tidsforpliktelsen som følger med hjemseierskap være mer enn du ønsker å påta deg. Det er alltid prosjekter rundt huset som du vil trenge eller vil ta vare på, fra å finne en rørlegger for å erstatte et rustet rør til maling av soverommet til klipping av plenen. Hvis du bor i et lokalsamfunn med en huseierforening, kan HOA ta mange av disse huseierskap fra platen din for en ekstra kostnad på noen hundre dollar i måneden. Men pass på hodepinen som foreningsmedlemskap kan innebære.

Hvis du leier, vil utleieren ta seg av alle reparasjoner og vedlikehold, selv om de selvfølgelig kanskje ikke blir gjort så raskt eller så bra du vil.

Å eie er ikke universelt bedre enn å leie, og det er heller ikke alltid enklere å leie enn å eie.

eie

Huseier gir immaterielle fordeler som en følelse av stabilitet, tilhørighet til et fellesskap og stolthet av eierskap. Imidlertid er det ikke bra for rastløse eller nomadiske typer. Eiendom er den opprinnelige illikvide eiendelen. Du kan ikke være i stand til å selge når du vil hvis boligmarkedet er nede, og selv om det er oppe, er det betydelige transaksjonskostnader når du selger. Det er langt dyrere å ombestemme seg for hvor du vil bo når du eier.

De samlede kostnadene for huseierandeler har en tendens til å være høyere enn de totale kostnadene for å leie, selv om den månedlige pantebetalingen er lik (eller lavere enn) den månedlige kostnaden for å leie.

Her er noen utgifter du vil "kaste bort penger" på som huseier som du ikke trenger å betale som leietaker:

• eiendomsskatt
• søppel pickup
• vann og avløp
• reparasjoner og vedlikehold
• skadedyrbekjempelse
• trimming
• huseiere forsikring
• rengjøring av bassenget (hvis du har en)
• utlånskrevd flomforsikring, i noen områder
• jordskjelvforsikring, i noen områder

Kanskje er den største kasteutgiften pantelenter, som kan utgjøre nesten all den månedlige utbetalingen de første årene av et langsiktig pantelån. Ta dette typiske scenariet: Du låner $ 100 000 til 4 prosent i 30 år. Din første månedlige betaling vil være $ 477, 42, hvorav $ 333, 33 er rente, og $ 144, 08 er hovedstol. Det vil ta omtrent 13 år før mer av den månedlige betalingen går til hovedstol enn mot renter, og totalt vil du miste $ 71, 869, 51 i renter (selv om du riktignok vil få tilbake noe av det i skattefradrag).

Til og med renoveringsprosjekter øker ikke ofte huset ditt med mer enn det du bruker på dem. I gjennomsnitt får du tilbake 64 øre for hver krone du skal ut i et boligforbedringsprosjekt, ifølge Remodeling-magasinet 2015 Versus Value Report. Prosjektene som henter mest er ikke glamorøse ting du heller vil være spent på å gjøre; den beste avkastningen (og den eneste på Remodelings liste som gir en høyere verdi enn kostnaden) kommer fra å legge løs fyllisolasjon på loftet. Så bytter du inngangsdøren din med en ny inngangsdør av stål, som du nesten vil bryte med.

Når du har lagt sammen alle disse kostnadene, kan det hende du opplever at du har det bedre økonomisk ved å leie og investere de andre pengene du ville ha lagt inn i et hjem på en pensjonskonto.

Bunnlinjen

Hvilket alternativ som er best for deg, handler ikke bare om penger, det handler også om komfort og din visjon for livet ditt. Ignorer folk som forteller deg at det alltid er mer fornuftig å eie på lang sikt, at å leie kaster bort penger, eller at det er mer fornuftig å kjøpe hvis den månedlige pantebetalingen vil være den samme eller mindre enn den månedlige leiebetalingen. Boligmarkedene og livsforholdene er for varierte til å komme med uttalelser som disse.

Til tross for ekstra utgifter og ekstra gjøremål knyttet til å eie et hjem, valgte mange det fremfor å leie. Det gir et mer permanent sted å oppdra barn, og ofte er det den eneste måten å ha eller skape den typen bolig folk ønsker. Til syvende og sist er beslutningen om å leie eller å eie ikke bare økonomisk, den er også emosjonell.

Viktige takeaways

• Den største myten om å leie er at du "kaster bort penger" hver måned.
• Huseier gir immaterielle fordeler som en følelse av stabilitet, tilhørighet til et samfunn og stolthet av eierskap.
• Alternativet som er best for deg, handler ikke bare om penger; det handler også om komfort og din visjon for livet ditt.