Unngå ulemper ved nedbemanning i pensjon

Mange mennesker fantaserer om å finansiere en god del av pensjonen ved å selge sitt nåværende hjem, kjøpe et mindre sted og investere forskjellen for inntekt. I virkeligheten høster de imidlertid langt mindre overskudd enn de kanskje hadde håpet.

Gjort riktig, nedbemanning kan fortsatt være en god idé. Du kan ikke bare gå bort med mer penger, men også forenkle livet ditt og redusere hjemmevedlikeholds- og verktøyskostnadene i mange år fremover. For å nå det lykkelige resultatet, må du styre rundt de uventede fallgruvene som gjør nedbemanning så terningkastig. Her er fire feller som venter på reduseringsmidler, med måter å unngå hver av dem.

Felle nr. 1. Overvurderer hva ditt nåværende hjem er verdt

Det er lett å fantasere om den høye prisen huset ditt vil hente. Kanskje solgte naboene nede på gaten deres for en ekstravagant sum, eller slik sa de, og ble sist sett pakke sin nye Bentley og var på vei til Acapulco. Sjansen er stor for at du ikke vet (a) hva de faktisk nettet fra avtalen; (b) hvordan hjemmet deres skiller seg fra ditt i kvaliteter potensielle kjøpere har mest verdi, eller (c) om eiendomsmarkedet på det tidspunktet var bedre eller dårligere enn det er nå.

Hva du skal gjøre i stedet: Et hvilket som helst antall nettsteder, inkludert Realtor.com og Zillow.com, vil gi deg informasjon om hva boliger i ditt område har solgt for nylig. Du kan også bruke online estimater fra store banker, for eksempel Bank of America og JP Morgan Chase, for å bestemme hjemets verdi. Det er best å sjekke flere av disse, delvis fordi de bruker forskjellige formler for å komme frem til estimatene sine.

Et annet alternativ er å konsultere flere lokale eiendomsmeglere for et uformelt estimat av hjemmets nåværende markedsverdi. Mer enn ett er viktig: En agent som desperat vil at børsnoteringen din kan gi deg et rosenrødt anslag. Du kan også ansette en uavhengig takstmann.

"Hver god pensjonsrådgiver skal ha en liste over anerkjente eiendomsmeglere som spesialiserer seg i seniormarkedet og kan hjelpe pensjonister med å estimere verdien av hjemmet sitt, " sier Dave Anthony, CFP®, president i Anthony Capital, LLC, i Broomfield, Colo.

Når du snakker med agentene eller takstmennene, kan du spørre om billige ting du kan gjøre for å øke hjemets salgspris. (Se boligforbedringer som virkelig lønner seg .) De fleste eksperter sier at større renoveringer ikke er en god ide med mindre hjemmet ditt er et totalvrak fordi de sjelden innbetaler kostnadene. I Remodelings "Cost Cost vs. Value Report" fra 2014 tapte til og med prosjektet som gjenvunnet verdien mest - en ny stålinngangsdør, selv om det kom til å bryte jevn på 96, 6%. Andre prosjekter falt langt under det. Nye vinylvinduer samlet seg bare 78, 7%, og baderomsmodellering bare 72, 5%. Leksjonen her: Spar deg selv penger og problemer, og la hjemmets neste eiere takle de slags prosjekter; deres smak kan avvike fra din uansett.

Fortsatt kan noen få enkle gran-ups, som fersk maling her og der, beskjære gjengrodde busker og fjerne rotet hjem fra topp til bunn, være verdt innsatsen. Hvis du ønsker det, kan du engasjere tjenestene til en profesjonell hjemmestager for å hjelpe deg. For gratis råd om emnet er det bare å gjøre et nettsøk på uttrykket "hjemmeoppsamling."

Felle nr. 2. Undervurderer hva et nytt hjem vil koste deg

Akkurat som folk har en tendens til å være optimistiske med hensyn til hva hjemmene deres vil selge for, vil de sannsynligvis forestille seg at de vil få en stjeling på neste sted de kjøper. Det er verdt å huske at de potensielle kjøperne av ditt nåværende hjem - og selgerne av det neste - tenker på samme måte.

Hva du skal gjøre i stedet: Bruk verktøyene som er oppført over for å undersøke nylige salgspriser for å finne hva du kan forvente å betale for den boligtypen du planlegger å kjøpe. Hvis du tenker å flytte til et nytt område, er det imidlertid ingen erstatning for å tilbringe litt tid der og besøke potensielle hjem. Selv om du er kjent med et sted å feriere i nærheten, kan det lønne seg å besøke i forskjellige årstider for å sikre at du blir fornøyd der året rundt. Et forsvarlig kurs, hvis du har tid, er å flytte til området og leie i et år eller så før du kjøper. Altfor mange pensjonister beveger seg på impuls, angrer på avgjørelsen og ender opp med å innkalle flyttebilen igjen.

Vær også forsiktig med kostbare tillegg som kan øke prisen på ditt nye hjem utover estimatene. Det er lett for en ny leilighet med to soverom i noen områder å nærme seg prisen for et hus med fire soverom, spesielt hvis du bestemmer deg for å unne deg alle de nyeste fasilitetene.

Felle nr. 3. Ignorerer skattemessige konsekvenser

Med mindre du tjener enormt med salget av hjemmet ditt (og hvis du gjør det, gratulerer), kan du ikke skylde noe inntektsskatt på fortjenesten. Gjeldende IRS-regler tillater de fleste par å ekskludere gevinster på opptil 500 000 dollar fra deres skattepliktige inntekt. Enkeltpersoner kan generelt ekskludere opptil $ 250 000.

Reglene tar også hensyn til hvor lenge du har eid og bodd i hjemmet, blant andre faktorer. De er alle forklart i IRS-publikasjon 523, “Selge hjemmet.”

"Hvis du ikke befinner deg i en lav skatteklasse - og enten ikke oppfyller utestengelsen eller tjente et betydelig overskudd på salget av hjemmet ditt - kan du vurdere å bruke en innsamlingsstrategi for skattetap, motregne aksjer, obligasjoner eller aksjefond tap med gevinstene siden det er bokført i tidsplan D, sier Carlos Dias Jr., formuessjef i Excel Tax & Wealth Group i Lake Mary, Florida. (For mer, se Skattetapshøsting: Reduser investeringstap .)

Selv om du ikke skylder inntektsskatt, er det andre skattemessige hensyn å ta med før du velger å flytte. Noen populære pensjonsdestinasjoner har høye eiendomsskatter. Et sted med lav eiendomsskatt kan ha høyere salgs- eller inntektsskatt, eller det kan skattlegge pensjonsinntekten din annerledes.

Hva du skal gjøre i stedet: Prøv først å bestemme din sannsynlige gevinst. Det er ikke bare forskjellen mellom hva du betalte for hjemmet ditt og det du solgte det for, men forskjellen mellom salgsprisen og hjemmets kostnadsgrunnlag. Kostnadsgrunnlaget inkluderer det du først har betalt pluss eventuelle permanente forbedringer du har gjort gjennom årene. IRS-publikasjon 523 forklarer de også.

Sammenlign inntekts- og eiendomsskatter for hvor du planlegger å flytte med de som er på din nåværende beliggenhet. Se også på eventuelle spesielle pauser for huseiere over en viss alder. Statens nettsted for skatte- eller inntektsavdelinger er et bra sted å starte. Regn ut den nye skattesituasjonen i pensjonsbudsjettet og se om det vil kutte skatteregningen eller føre til en høyere samlet skattetrykk.

Felle 4. Glemmer om å avslutte kostnader

Hvis det er mange år siden du kjøpte et hjem, har du kanskje glemt alle stengekostnadene du måtte betale den gangen. Disse inkluderte sannsynligvis advokatkostnader, registreringsgebyr, tittelforsikring og en lang liste over andre diverse kostnader. Ikke bare blir du nødt til å betale lukkekostnader når du kjøper ditt neste hjem, men du vil også bli møtt med et annet sett som husselger. Vesentligst kan de inkludere eiendomsprovisjoner så høye som 6%, og noen ganger høyere, hvis du bruker en agent.

Hva du skal gjøre i stedet: Agentkommisjoner kan være omsettelige, så prøv å få et gunstigst mulig tall spikret ned fra begynnelsen. Som kjøper kan du kanskje overtale en ivrig selger til å absorbere noen av stengekostnadene, men husk at den som kjøper huset ditt sannsynligvis vil prøve den samme manøvren på deg. Ellers har du tenkt å ta med sjekkheftet og skrive mye sjekker.

Bunnlinjen

Å nedbemanne hjemmet ditt kan være en måte å frigjøre litt ekstra penger til pensjon, men kjør tallene før du begynner å pakke. Du kan finne måter du ikke var klar over som vil spare deg for penger på bryteren. Eller du kan bestemme at det lønner seg å trekke seg på plass, i det minste for nå.