Flytende rente
En flytende rente er en rente som beveger seg opp og ned med resten av markedet eller sammen med en indeks. Det kan også omtales som en variabel rente fordi den kan variere over gjeldsforpliktelsens varighet. Dette står i kontrast til en fast rente, der renten til en gjeldsforpliktelse holder seg konstant i løpet av lånets løpetid.
Viktige takeaways
- Flytende rater blir ført av kredittkortselskaper og blir ofte sett med pantelån.
- Flytende kurs følger markedet eller sporer en indeks.
- Flytende rater kalles også variable rater.
Forstå flytende renter
Boliglån kan fås med fast rente, som er statiske og ikke kan endres i løpet av panteavtalens varighet, eller med en flytende eller regulerbar rente, som endres med jevne mellomrom med markedet.
Viktig
De fleste kredittkort har flytende rente.
Hvis noen for eksempel tar opp et fast rente med en rente på 4%, betaler han denne renten i løpet av lånets levetid, og betalingene hans er de samme i løpet av lånets løpetid. I motsetning til dette, hvis en låntaker tar opp et pantelån med en variabel rente, kan det starte med en rente på 4% og deretter justere, enten opp eller ned, og dermed endre de månedlige utbetalingene.
I de fleste tilfeller har lån med justerbar rente (ARM) renter som justeres basert på en forhåndsinnstilt margin og en hovedlånsindeks som Libor, kostnaden for fondets indeks (COFI) eller det månedlige skattemidlet (MTA). Hvis noen for eksempel tar ut en ARM med en margin på 2% basert på Libor, og Libor er på 3% når pantelånets rente justeres, tilbakestilles renten til 5% (margin pluss indeksen).
Fordeler og ulemper med flytende priser
Med pantelån har pantelån med justerbar rente en tendens til å ha lavere introduksjonsrente enn fastlån, og det kan gjøre dem mer attraktive for noen låntakere, spesielt for låntakere som planlegger å selge eiendommen og betale tilbake lånet før renten justeres eller låntakere som forventer at egenkapitalen øker raskt etter hvert som hjemmeverdiene øker.
Den andre fordelen er at flytende renter kan flyte ned, og dermed redusere låntagers månedlige utbetalinger. Den viktigste ulempen er imidlertid at renten kan flyte oppover og øke låntagers månedlige utbetalinger.
Rådgiver Insight
James Di Virgilio, CIMA®, CFP®
Chacon Diaz & Di Virgilio, Gainesville, FL
Når det gjelder langsiktig lån, er det best å holde seg unna en flytende rente eller noen form for variabelt lån, og dette gjelder spesielt når rentene er veldig lave som de er nå.
Det er viktig å kunne planlegge nøyaktig hva gjelden din vil koste deg, slik at du kan budsjettere for hvordan du skal betale den tilbake uten overraskelser.
Når du velger å bruke et lån med variabel rente, satser du egentlig på at rentene vil være lavere i fremtiden. I et endret rentemiljø kan hvert år bringe en ny og potensielt høyere rente, noe som kan øke renten du må betale betydelig.
Når rentene er historisk lave som de er i dag, er sjansen stor for at rentene vil øke i fremtiden og ikke avta, noe som gjør et lån med flytende rente til et veldig dårlig valg, da det praktisk talt ikke er noen reell oppside. Derfor er det klokt å bruke et fastrentelån, spesielt i vårt nåværende rentemiljø.
Spesielle hensyn
Pantelån er ikke den eneste typen lån som kan ha flytende rente. De fleste kredittkort har også flytende rente. I likhet med pantelån er disse rentene bundet til en indeks, og i de fleste tilfeller er indeksen gjeldende prime rate, renten som direkte reflekterer renten satt av Federal Reserve flere ganger per år. De fleste kredittkortavtaler oppgir at renten som belastes låntakeren er den primære renten pluss en viss spredning.