Prognoser pantelån: Kjøp, selg eller refi?

Hvis du er som de fleste som betaler av et pantelån eller ønsker å kjøpe eller selge et hjem, er sjansen stor for at du er oppmerksom på hvor rentene er på vei. Tenk på følgende strategier når du bestemmer deg for å kjøpe, selge eller refinansiere hvis prisene forblir de samme, stiger eller øker.

Når rentene holder stabile

Gjennomsnittlig rente for pantelån har vært på historisk lavt nivå i flere år, noe som gir deg en god posisjon til å kjøpe eller selge et hjem. Historisk sett er kjøpekraften din, som betyr hvor mye hjem du har råd til, sterk. Dette forutsetter at kreditten din er god, og at du kvalifiserer for et lån med lav rente.

Rentene svever rundt 4, 5% for 30-årig fastrentelån. Dette er opp fra da de nådde et rekordlave på 3, 3% i slutten av 2012, men godt under 6% -området i årene frem til lavkonjunkturen.

Hvis du skulle kjøpe et hjem for $ 300 000 med 20% forskuddsbetaling og finansiere resten med et 30-års lån med en fast rente på 4, 5%, ville den månedlige betalingen være $ 1, 216, 04. Finansiering av samme hjem til 6% ville øke betalingene til $ 1.438, 92, over $ 200 mer i måneden. Dagens lavere priser lar deg kjøpe mer hjem med de samme månedlige utbetalingene som du ville ha betalt for et mindre hjem med høyere rente noen år tilbake.

Historisk lave rater de siste årene har også hjulpet boligmarkedet til å rebounde, om enn sakte, siden finansmarkedene kollapset i 2007. Dette er gode nyheter for selgere, hvorav mange har sett boligprisene komme seg etter lavkonjunkturnivået. (For mer, se: Pantelån: Fast rente kontra regulerbar rente .)

Hvis prisene synker

Etter år med historiske lave priser har boliglånsrentene økt. Teoretisk sett kunne de på et tidspunkt gå ned igjen. Hvis de gjør det, gjelder fortsatt ovenstående.

Hvis du har et justerbart rentelån (ARM) og rentene faller eller forblir de samme, kan det være lurt å vurdere å refinansiere med et fast rente for å ta stresset ut av å bekymre deg for stigende renter i årene som kommer. Rentene for prioritetslån med regulerbar rente, også kjent som pantelån med variabel rente, er opprinnelig lavere enn fastrentelån for en gitt periode - for eksempel fem år. Etter introduksjonsperioden stiger rentene i henhold til markedsindeksene og overgår til slutt renten for fastrentelån. Dette kan øke månedlige utbetalinger betydelig.

Hvis du har et lån med fast rente og rentene faller, er det verdt å se på å refinansiere det til et kortsiktig lån. Hvis du for eksempel har 20 år igjen på et 30-årig pantelån, kan det være fornuftig å refinansiere de resterende 20 årene til et nytt 15-årig pantelån. Satsene på 15-årig pantelån er også lavere enn 30-årig pantelån. Kombiner det med et rentedaling, og du kan spare på beløpet som er betalt og betale ned pantelånet før.

Når du refinansierer, bør du alltid vurdere ditt unike sett med omstendigheter. Faktor for å lukke kostnader og hvor lang tid det vil ta å realisere kostnadsfordelene. Hvor lenge planlegger du for eksempel å bo i hjemmet ditt før du selger? Vil du knekke jevn før du planlegger å selge? Generelt sett, jo større det utestående pantelånet er, desto mer innvirkning kan lavere rente ha på månedlige utbetalinger. (For mer, se: Fast eller variabel rente: Det som er bedre akkurat nå .)

Og selvfølgelig betyr lavere priser at du har råd til mer hus - og at flere mennesker har råd til huset ditt - slik at det kan være et godt tidspunkt å kjøpe eller selge et hjem.

Stigende priser

Når rentene stiger og du har et fast rente med lav rente og ikke ønsker å selge eller kjøpe, kan du med glede holde kursen og sove godt om natten. Men hvis du trenger et større hjem eller må flytte, husk det langsiktige synet om at hjemmeverdiene historisk sett har holdt følge med inflasjonen. I tillegg, når inflasjonen stiger, forblir pantelånene dine på et fast rente det samme. (For mer, se: Hvordan handle boliglånsrenter .)

Tenk også på at medianprisene for hjem har steget etter lavkonjunktur. Hvis verdien på hjemmet ditt har steget, så har også egenkapitalen din. Egenkapital er mengden hjem du eier, minus den utestående lånesaldoen. (For mer, se: Skal du refinansiere pantelånet ditt når rentene stiger .)

En verdiøkning på 10% på et hjem på $ 300.000 betyr $ 30.000 mer i lommen når du selger. Dette kan hjelpe med å sette ned en større forskuddsbetaling når du kjøper ditt neste hjem og bidra til å oppveie høyere renter ved å senke den månedlige betalingen. (For mer, se: Har du en god boliglånsrente? Lås den inn! )

Selv om et stigende rentemiljø ikke er ideelt for kjøp og salg, hvis det kommer med mer egenkapital, kan de ekstra pengene bidra til å avbryte effekten av høyere renter.

Bunnlinjen

Konsensus er at rentene i 2018 og utover vil fortsette å stige da Federal Reserve med jevne mellomrom har hevet sin referansesats og forventes å fortsette med det. Det betyr at boligkjøpere ville være i ferd med å vurdere å handle nå. Selvfølgelig er det alltid sjansen for at prisene vil falle i fremtiden. Hvis det er tilfelle, bør kjøpere være forberedt på å utnytte eventuelle fall.

Fordi prisene fremdeles er relativt lave, bør huseiere med eldre boliglån som ennå ikke har refinansiert vurdere om det er fornuftig å gjøre det for å sikre lavere månedlige utbetalinger. Og huseiere med ARM bør ikke kaste bort tid på å vurdere om de skal bytte til et fast lån. Som alltid bør det tas hensyn til lukkekostnader og din egen tidsramme (hvor lenge planlegger du å være i ditt nåværende hjem?).

Fortsett å lese

• Sjekk ut gjeldende boliglånsrenter
• Hvordan renter fungerer på et pantelån
• Forstå pantelånsbetalingsstrukturen
• Lånepoeng: Hva er poenget?
• Pantelån: Fast rente kontra regulerbar rente
• Lån med fast eller variabel rente: Hvilket er bedre akkurat nå?
• Finne de beste boliglånsrentene
• Har du en god pantesats? Lås det inn!
• De viktigste faktorene som påvirker pantelån
• Justerbar rentelån: Hva skjer når rentene går opp
• Hvordan renter påvirker boligmarkedet
• Er huspris eller rentesats viktigere?
• 7 snike lavprioritetslån
• Shopping for pantelån