Utlignet pantelån
Et utlignet pantelån er en type pantelån som innebærer å blande et tradisjonelt pantelån med ett eller flere innskuddskonti som er holdt av samme finansinstitusjon. Sparingsbalansen som opprettholdes på en konto kan utligne pantesaldo. Finansinstitusjonen vil etablere et innledende lån eller kredittgrense, sammen med en rente for eventuelle lånte midler. Sparekontoen er typisk en ikke-rentebærende konto, som gjør at banken kan tjene et positivt avkastning på eventuelle mellomværende på kontoen.
Offset-pantelån er standard i mange utenlandske nasjoner, for eksempel Storbritannia, men er foreløpig ikke kvalifisert for bruk i USA på grunn av skatteregler.
Å bryte ned forskuddslån
Et utlignet pantelån er et ønskelig alternativ for folk som er flittige sparere. Den tilknyttede sparekontoen vil ikke tjene renter i løpet av lånets levetid. Imidlertid er de fleste sparekontoer vanligvis lavtlønnede kontoer som betaler bare 1 til 3 prosent per år. Pantelånsrenten er vesentlig høyere enn renten som er betalt på sparekontoen, så eventuelle innsparinger er en netto fordel for låntageren. Dessuten blir den forhåndsbetalte renten på sparekontoen ikke skattepliktige utbetalinger mot pantelånet.
Beregningen av renter er på den gjenværende saldoen på noten fratrukket det samlede sparebeløpet på ett eller flere innskuddskontoer. Låntaker har fortsatt tilgang til sparekontoen sin. Neste pantebetaling beregnes imidlertid på en høyere hovedstol dersom låntaker trekker ut penger fra kontoen. Mer enn en sparekonto kan lenke til den utlignede pantekontoen, og familiemedlemmer til låntakeren kan koble sparekontoer til pantekontoen for å redusere hovedstolbeløpet, og dermed renten på den gjenværende saldoen.
For eksempel har Smith-familien et utlignet pantelån. Hovedstolen er $ 225 000 med en andel på 5%, og familien har $ 15 000 i sparing uten uttak i løpet av den siste måneden. Beregning av renter er fra $ 210.000 saldo, som er lånets hovedstol fratrukket sparekontosaldoen ($ 225.000 - $ 15.000 = $ 210.000).
Fordelene med et utlignet pantelån
Et utlignet pantelån er et attraktivt alternativ for å betale tilbake et pantelån primært fordi låntaker kan gjøre små utbetalinger for å betale ned hovedstolen i stedet for renten. Etter hvert som flere midler gjelder hovedstolen, reduseres lånesaldoen raskere. Men fordi disse utbetalingene går til låntakers egen sparekonto, har låntakeren fremdeles bruk av pengene sine om nødvendig. Denne fleksibiliteten gir låntakeren alle fordelene ved å betale tilbake pantelånet raskt, men også fordelene ved å spare penger på en investeringskonto.
Ved å holde den månedlige pantebetalingen den samme, vil en låntaker betale ned den faktiske hovedstolen i pantelånet raskere, ettersom den delen av den månedlige betalingen som går til renten vil være mindre, siden resten vil gå til hovedstolen.