6 tegn du er klar til å trekke deg tidlig

Hvis du vurderer å gå av med pensjon tidlig, vil du ikke avstå fra bare hodepinen ved å jobbe, men også de ekstra pengene du har tjent som kunne gjort pensjonen din enda mer komfortabel. Forsikre deg om at du virkelig er klar før du reiser.

Viktige takeaways

• Å være gjeldsfri, med en sunn pensjonskonto som vil støtte de ekstra årene som ikke fungerer, er avgjørende for å trekke seg tidlig.
• I tillegg, hvis du kan trekke deg fra pensjonskontoer uten straff, få tilgang til rimelig helsedekning til Medicare kommer i gang og har en plan for å glede deg over at tiden din ikke jobber mens du lever på pensjonsbudsjett, er du kanskje klar til å trekke deg tidlig.

For å hjelpe deg med å avgjøre om det er på tide, her er seks tegn du kanskje kan trekke deg tidlig i stedet for å fortsette å jobbe.

6 tegn du er klar til å trekke deg tidlig

1. Gjeldene dine blir betalt

Hvis pantelånet er nedbetalt og du ikke har lån, kredittlinjer, store kredittkortsaldo eller annen gjeld, trenger du ikke å bekymre deg for å gjøre store utbetalinger under pensjonering. Dette overlater sparepenger og pensjonsinntekter til å glede deg over livet etter jobb og er gratis å bruke i tilfelle en nødsituasjon, i stedet for å ha den bundet til å betale store regninger.

2. Du har rikelig med besparelser

Du planla og satte deg et mål for pensjonssparing. Nå møter eller overskrider investeringene dine beløpet du håpet å spare. Dette er et annet godt tegn du kan ta førtidspensjon.

Hvis du ikke la opp pensjonsoppsparingsplanen din for førtidspensjonering, må du beregne lengden på sparepengene dine, inkludert disse ekstra årene. Avhengig av din alder, kan det hende at du ennå ikke er kvalifisert for trygd eller medisinsk behandling. Sparingene dine må dekke utgiftene dine til du når kvalifisert alder.

Husk at hvis du forlater arbeidet flere år før du planla å gjøre det, må sparepengene dine være nok til å dekke disse ekstra pensjonsårene.

"Tenk 'regel 25.' Forbered deg på å ha 25 ganger verdien av de årlige utgiftene dine, "sier Max Osbon, partner i Osbon Capital Management, i Boston, Mass." Hvorfor 25? Det er det inverse av 4%. På det tidspunktet trenger du bare å oppnå en 4 % avkastning per år for å dekke dine årlige utgifter i evighet. "

3. Ingen straff for tidlig uttak

Ingen liker å betale unødvendige straffer, og tidlige pensjonister som går til fast inntekt er ikke forskjellige.

Hvis din 59-årsdag var minst seks måneder siden, er du kvalifisert til å ta straffefri uttak fra noen av dine 401 (k) planer. Disse retningslinjene gjelder generelt for andre kvalifiserte pensjonsplaner i tillegg til en 401 (k), men sjekk med IRS for å være sikker på at din er inkludert.

Hvis pensjonssparingen din inkluderer en 457-plan, som ikke har en straff for tidlig uttak, vil ikke å trekke seg tidlig og trekke seg fra planen koste deg ekstra i straffer. Men vær oppmerksom på at du fortsatt betaler inntektsskatt for uttakene dine.

Det er også gode nyheter for wannabe-pensjonister med 401 (k). Hvis du fortsetter å jobbe for arbeidsgiveren din til året du fyller 55 år (eller etter), lar skattemyndighetene deg trekke seg fra den arbeidsgiverens 401 (k) uten straff når du går av eller forlater, så lenge du forlater det hos det selskapet og ikke rull den til en IRA.

"Det er imidlertid en advarsel: Hvis en ansatt går av med pensjon før fylte 55 år [unntatt som nevnt over], går førtidspensjonsbestemmelsen tapt, og 10% straff vil bli pådratt seg for uttak før fylte 59½ år, " sier James B. Twining, CFP, grunnlegger og administrerende direktør for Financial Plan Inc., i Bellingham, Wash.

Det tredje alternativet for strafffri uttak av pensjonsplaner er å sette opp en serie med vesentlig like uttak over minst fem år, eller til du fyller 59½, avhengig av hva som er lengre. Som uttak fra en 457-plan, må du fremdeles betale skatten for uttakene dine.

Hvis pensjonsplanene dine inkluderer noen av de ovennevnte straffefri uttaksmulighetene, er det et annet poeng i favør av å forlate jobben tidlig.

4. Din helsevesen er dekket

Helsevesenet kan være utrolig kostbart, og tidlige pensjonister bør ha en plan for å dekke helsekostnadene i løpet av årene etter at de gikk av og før de blir kvalifisert for Medicare i en alder av 65. Hvis du har dekning gjennom ektefellens plan - eller hvis du kan fortsette å få dekning gjennom din tidligere arbeidsgiver - dette er et annet tegn på at førtidspensjonering kan være en mulighet for deg. Ta en titt på kostnadene ved en ambulansetur, blodprøve eller månedlig reseptfritt resept for å få et inntrykk av hvor raskt helsekostnadene kan skyrocket.

Husk at COBRA kan utvide helsedekningen din i en periode etter at du har forlatt jobben. Skjønt uten den tidligere arbeidsgivers bidrag til forsikringsdekningen din, kan kostnadene dine med COBRA være høyere enn andre alternativer.

Et annet alternativ for pensjonister er å kjøpe privat helseforsikring. Hvis du har en helseoppsparingskonto (HSA), kan du bruke skattefrie utdelinger for å betale for utdanningskvalifiserte medisinske utgifter uansett hvilken alder du er (selv om du forlater jobben din, vil du ikke kunne å fortsette å gi bidrag til HSA).

Ser fremover, er det umulig å si hvordan helseforsikring og kostnader vil endre seg og hvor rimelig privat helse kan bli, gitt president Trumps mål om å oppheve loven om rimelig omsorg. Dette har ikke skjedd fra og med 2019, men fremtiden er uklar.

5. Du kan leve på budsjettet

Pensjonister som lever med faste inntekter, inkludert pensjoner og / eller uttak av pensjonsplaner, har vanligvis lavere månedlige inntekter enn de gjorde da de jobbet. Hvis du allerede har øvd på å holde deg til pensjonsinntektsbudsjettet i minst flere måneder, kan du være et skritt nærmere førtidspensjon. Hvis du ikke har prøvd dette ennå, kan det hende du får et sjokk. Test ut det reduserte pensjonsbudsjettet for å få en øyeblikkelig følelse av hvor vanskelig det å leve på en fast inntekt kan være.

"Mennesker liker ikke forandring, og det er vanskelig å bryte gamle vaner når vi først har blitt vant til dem. Ved å" teste "pensjonsbudsjettet ditt lærer du deg selv å utvikle daglige vaner rundt det du har råd til i pensjon, "sier Mark Hebner, grunnlegger og president i Index Fund Advisors Inc., i Irvine, California, og forfatter av Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors .

6. Du har en ny plan

Å forlate jobben tidlig for å tilbringe lange dager uten noe å gjøre vil føre til en ulykkelig førtidspensjon, og kan også føre til økt utgifter (shopping og spisesteder brukes noen ganger for å fylle tiden). Å ha en definert plan for reise, hobby eller deltid - eller til og med disposisjonen av en daglig rutine - kan hjelpe deg med å lette på tidlig pensjonering. Kanskje erstatter du salgsmøter med en ukentlig golfutflukt eller frivillig arbeid, og legger til daglige turer eller turer til treningsstudioet. Planlegg en lang forfallen tur eller ta klasser for å lære en ny aktivitet.

Hvis du lett kan tenke på realistiske, ikke-arbeidsrelaterte måter å fornye dagene dine på, kan førtidspensjonering være noe for deg. På samme måte som du testkjør pensjonsbudsjettet ditt, kan du prøve å ta en uke eller mer fri fra jobben for å tilbringe dagene dine som i pensjonen. Hvis du kjeder deg med lange turer, TV på dagtid og hobbyer i løpet av en uke, vil du helt sikkert få antsy i pensjon.

Bunnlinjen

De er spørsmål nesten alle unge og middelaldrende arbeidere har stilt seg: Skal jeg forlate jobben min og gå av med pensjon tidlig? Hva ville jeg trenge? Hvordan vet jeg at jeg er klar?

Når det gjelder å bestemme om du skal trekke deg tidlig, er det flere tegn du må se etter. Skiltingene peker også på en rekke planer du kan lage nå for å øke sjansene for at du kan oppfylle denne drømmen hvis du ender opp med å ønske (eller trenger) å gjøre det. Den beste måten å være sikker på at økonomien din er satt opp slik at du kan lykkes med overgangen, er ved å snakke med din økonomiske fagperson.