Budsjettering for de fire fasene med pensjon

Hvis du er forberedt økonomisk og fysisk sunn, kan pensjonering vare flere tiår. De fire stadiene i en lang pensjon har forskjellige utgifter og krever tydelige tilnærminger til budsjettering. Selv med en kortere pensjon vil du gå gjennom de samme stadiene, bare i en kondensert tidsramme. Her er hvordan disse stadiene ser ut, og hvordan du kan håndtere økonomien din deretter.

Pensjonisttilværelse (50 til 62)

Peri-pensjonering er scenen rett før pensjonering. Du jobber fortsatt, men pensjonisttilværelsen nærmer seg, og du får endelig et klart bilde av hvordan reiregget, inntekten og utgiftene dine vil se ut. Du kommer også nærmere til å finne ut hva du vil gjøre med dagene dine når du er fri til å fylle dem som du vil. Det som virket bare teoretisk tidligere i arbeidslivet, begynner å virke ekte. Vi legger 62 år, den alder da folk først kvalifiserer for reduserte trygdeutbetalinger. Men noen mennesker kan pensjonere seg ved 60 år, mens andre fortsetter å jobbe over 70 år.

Viktige takeaways

• Pensjonering kan vare flere tiår når man er fysisk sunn og økonomisk forberedt.
• De fire stadiene av pensjon er forskjellige og krever tydelige tilnærminger.
• Fasen før pensjonering - perioden før pensjonering - skjer mellom alderen 50 til 62 år; det er et viktig tidspunkt å begynne å planlegge pensjonsbehov som månedlige utgifter og huseier.
• Førtidspensjonering kan skje i alderen 62 til 70 år, som er en tid hvor noen mennesker vurderer å ta deltidsjobb for å hjelpe seg med å administrere utgifter.
• Det er mye fornuftig å gå tilbake tildeling av eiendeler i mellompensjonsfasen - i alderen 70 til 80 år - og sørge for at planlegging av eiendommer er i orden.
• Etter fylte 80 år begynner den sene pensjonsfasen, og langvarig omsorgsforsikring kan lette noen av byrdene ved utgifter til helsetjenester.

På dette stadiet må du vurdere sannsynlige inntekter og utgifter etter at du har forlatt arbeidsstyrken. Hva vil du motta fra pensjon eller trygd? Hva er saldoen i pensjonsplanene dine, for eksempel 401 (k) s, 403 (b) s eller IRAs, og hvor mye vil du kunne ta ut hver måned? Vil du ha betalt pantelånet ditt, og hvis ikke, hvor mye skylder du fremdeles og hvor lenge?

Du kan være i en sterk nok økonomisk stilling til å seriøst vurdere om du har råd til å trekke deg tidlig. Arbeidsgiveren din kan redusere størrelsen, og du kan finne på å vurdere om du vil godta en utkjøp eller bli tvunget til å godta en. Hvis du driver en familiebedrift, er dette et godt tidspunkt å lage en suksessplan. Og hvis du ennå ikke har nådd de økonomiske målene dine, er det et godt tidspunkt å jobbe flere timer, bytte jobb eller aktivt forfølge en kampanje slik at du kan legge til pensjonssparing.

Peri-pensjon er også et godt tidspunkt å revurdere dine månedlige og årlige utgifter og kutte ned kostnadene som har sneket seg opp gjennom årene. Fjern eventuelle bortkastede forbruk og gi pensjonsbudsjettet litt pusterom. Også på dette stadiet (så vel som muligens i de tidlige stadiene av pensjonen) kan du fremdeles ha store utgifter som å sette barna gjennom college, betale utbetaling på et hjem eller betale for et bryllup. Til slutt kan det være lurt å bytte ut de vanlige feriene dine med turer til steder du har sett for deg å flytte til under pensjonisttilværelsen.

Hvor mye skal jeg spare for pensjonisttilværelse?

Tidlig pensjonering (62 til 70)

Noen av de største endringene i budsjettet ditt vil skje når du går av med pensjon. Du vil ikke lenger motta en jevn lønnsslipp, med mindre du har pensjon. Du trenger en plan for å styre inntekten din under pensjon, og du må bestemme når du skal begynne å kreve ytelser for trygde. Du kan også miste arbeidsgiver sponset helseforsikring. Sørg for å planlegge hvordan ektefellen din og eventuelle pårørende vil få helseforsikring hvis de følger med på helseplanen din. Hvis du eller ektefellen din ikke vil være gamle nok til å melde deg på Medicare ennå, må du se om du kvalifiserer deg til Medicaid, eller om du kanskje kjøper en privat helseforsikringsplan.

Det kan også være lurt å kjøpe langtidsforsikring hvis du ikke allerede har gjort det (noen eksperter anbefaler at du kjøper den i midten av 50-årene for å få det beste valget og de beste prisene). Premiene kan nå flere tusen dollar i året, men det er et godt kjøp hvis du synes du trenger sykehjem eller annen langvarig pleie.

Du kan bli fristet til å dra på spedisjon på dette tidlige stadiet av pensjonen. Du vil ha mye fritid, mens du fremdeles er sunn og energisk. I denne fasen kan det være lurt å kjøpe den sportsbilen du alltid har drømt om, ta en utvidet europeisk ferie, gå på kulinarisk skole eller ta seiling. Med mer frihet til å reise, kan det være lurt å kjøpe en ferieeiendom på ditt favorittsted eller et andre hjem i et solrikt sted å flykte til i tøffe vintre. Hold igjen på store utgifter - du kan raskt sprenge sparepengene dine hvis du behandler pensjonisttilværelse som å vinne i lotto.

En måte å håndtere nye utgifter ved førtidspensjonering er å ta en deltids- eller sesongjobb, starte en virksomhet som gir deg fleksibilitet i timene dine, eller kanskje ta en pause en stund før du hopper inn i en ny karriere - den du kunne aldri komme inn før fordi det ikke betalte nok. Å tjene 35 000 dollar i året kutter ikke det når du trenger 70 000 dollar, men når du har gått av med pensjon, ser det bedre ut enn å tjene ingenting, og på dette tidspunktet handler det mer om personlig tilfredshet, uansett. Du kan også balansere de dyre aktivitetene du vil bruke tid på med billige eller gratis aktiviteter: frivillig til å trene servicehunder, undervise i en fotograferingskurs i ditt lokale samfunnshus eller lede sykkelutflukter.

63 år gammel

Den gjennomsnittlige pensjonsalderen i USA, ifølge US Census Bureau.

Dette kan være på tide å flytte et sted mer ønskelig nå som jobben din ikke lenger knytter deg til et bestemt sted. Det vil være kostnader forbundet med å flytte, samt mulige transaksjonskostnader forbundet med å selge hjemmet ditt. Har du noen gang drømt om å trekke deg i Ecuador, Frankrike eller Monaco? Avhengig av levekostnadene der du for øyeblikket bor i motsetning til hvor du er på vei, kan flytte være en velsignelse for din økonomiske situasjon - eller en stor beltestramming!

Midt pensjonering (i alderen 70 til 80)

Ved mellompensjon vil du sannsynligvis motta trygdeytelser (det lengste du kan holde fra å kreve ytelser - og få økte utbetalinger - er fylt 70 år). I en alder av 70.5 må du begynne å ta nødvendige minimumsfordelinger fra visse typer pensjonskontoer: overskuddsdeling, 401 (k), 403 (b), 457 (b) og Roth 401 (k) planer, samt de fleste typer IRA-er (men ikke Roth-IRA-er). Dette er også et ideelt tidspunkt å gå tilbake til aktivaallokeringa hvis du ikke er i en investering som gjør dette automatisk, for eksempel et måldatafond.

I tillegg til å motta mer inntekt i dette stadiet, kan du være lei av noen av reisene og nye aktivitetene du gjennomførte under tidlig pensjonering, slik at utgiftene dine kan redusere. Det kan være lurt å reise mindre og være mer hjemme, eller reisene dine kan være sentrert rundt rimeligere turer for å besøke barnebarna og andre venner eller familie. Med hell er barna dine etablert nok i karrieren til at de ikke lenger vender seg til deg for penger. Du betaler sannsynligvis ikke lenger for livsforsikring eller langvarig uføretrygd fordi disse forsikringene vanligvis utløper når du fyller 65 år.

Du har kanskje laget en testament eller en eiendomsplan da barna dine var yngre fordi du ønsket å forsikre deg om at hvis noe skjedde med deg, ville de bli tatt vare på. Har du oppdatert disse dokumentene siden den gang? Mens du fremdeles er sunn og mentalt dyktig, må du sørge for at eiendomsplanen din er i orden, så pengene og eiendelene dine blir fordelt slik du vil etter at du har gått bort.

Det kan være lurt å gi noen økonomisk fullmakt som sparker inn hvis du ikke er i stand til å administrere pengene dine og fullmakten i helsevesenet, i tilfelle du trenger noen andre til å ta dine medisinske avgjørelser.

Sen pensjonering (80 år og oppover)

Ved sen pensjonering vil du sannsynligvis ha økte helseomsorgskostnader fordi medisinsk utgifter har en tendens til å være høyest de siste leveårene. Medicare vil dekke noen av utgiftene dine, men du vil fremdeles ha kostnader for slike ting som innbetalinger, egenandeler, coinsurance og / eller resepter.

18 år

Den gjennomsnittlige pensjonslengden, ifølge US Census Bureau.

Det kan hende du har nye utgifter ved sen pensjonering hvis du flytter til et uavhengig eller assistert bofasiliteter, eller hvis helsen din betyr at du må flytte til et sykehjem eller leie en hjemmehjelpshjelpemiddel. Hvis du har langvarig omsorgsforsikring, vil det lette belastningen for sykepleieromsetninger eller helsehjelpshjelpesedler. Bortsett fra en mulig økning i helseomsorgskostnader, vil de andre utgiftene dine være like ved sen pensjonering som det de var i mellompensjon, med mindre du gjør en større endring, som å flytte.

Du ønsker å revurdere reiregget ditt og bestemme om du skal ta ut penger i raskere eller langsommere takt. Hvis du har lite penger og fortsatt bor i hjemmet ditt, kan du vurdere et omvendt pantelån som en kilde til midler. Når du ser på hva du har igjen, må du tenke på hva du vil bruke i løpet av livet og hva du vil overlate til andre. Forsikre deg om at veldedige arvinger er på plass.

Bunnlinjen

Pensjon er både en hendelse og en prosess. I et plausibelt scenario må fordelene og besparelsene dine dekke utgiftene dine i tre tiår eller mer. Utgiftene i hvert trinn i pensjon er knyttet til hvordan du velger å bruke tiden din, hvor du bestemmer deg for å bo og hvordan helsen din holder på. Hvis du tar hensyn til disse faktorene og vurderer hvordan de vil endre seg gjennom pensjonen, kan du budsjettere deretter.

Bruk tid på å knuse tallene og utarbeide budsjettene. Det er den beste måten å forstå hvor du er og hva du skal gjøre videre.