Tidlig pensjonering: Strategier for å gjøre rikdommen din sist

Å trekke seg før planen kan virke som en drøm, men det er mulig - med riktig planlegging. Omtrent 9% av arbeidstakerne sier at de planlegger å forlate jobben sin før de fylte 60 år, ifølge Research Research Institute. Det er noen år sjenert fra normal pensjonsalder - for tiden 66 eller 67, avhengig av når du ble født.

Hvis du planlegger å starte pensjonen din fem, 10 eller til og med 15 år for tidlig, er en av de viktigste tingene du bør vurdere å få sparepengene dine til å vare lenge. Det er spesielt flere ting du må se på for å forsikre deg om at du trekker deg tidlig ikke vil forlate deg i løpet av de senere årene. (For mer, se 6 tegn du er klar til å trekke deg tidlig .)

Effektiviser budsjettet

Det første trinnet i å håndtere sparepengene dine ved førtidspensjonering er å være realistisk rundt budsjettet. Pengene du har satt bort, må vare utover de typiske 20 til 30 årene som det ville gjort hvis du skulle trekke deg tilbake i midten av 60-årene. Å finne ut hvor mye du rimelig har råd til å bruke hvert år, avhenger av hva du har spart, forventet levealder og hva du forventer at utgiftene dine vil bli.

“Hvor mye årlig inntekt trenger du ved pensjonering? Hvis du ikke kan svare på dette spørsmålet, er du ikke klar til å ta en avgjørelse om å gå av. Og hvis det har gått mer enn ett år siden du har tenkt på det, er det på tide å gå tilbake til beregningene dine. Hele pensjonsinntektsplanen din starter med den årlige inntekten du har mål om, og det er et betydelig antall faktorer du må ta i betraktning; så det er viktig å faktisk ta deg tid til å lage et godt pensjonsbudsjett, sier Scott A. Bishop, CPA, PFS, CFP®, partner og konserndirektør for finansiell planlegging, STA Wealth Management, Houston, Texas.

4% -regelen har lenge vært grunnlaget for å bestemme uttaksraten din. Denne regelen dikterer at du tar ut 4% av sparepengene dine det første året i pensjon, og deretter trekker det samme beløpet, justert for inflasjon, fremover. Teoretisk sett skulle tegning av reiregget ditt med den hastigheten tillate det å vare i 30 år. (For advarsler, se hvorfor 4% -regelen ikke lenger fungerer for pensjonister .)

Når du trenger sparepengene dine til å vare i et ekstra tiår eller lenger, er det imidlertid ikke sikkert at 4% -regelen er realistisk. I stedet kan det hende du må vurdere å droppe uttaksraten til 3, 5% eller 3%. La oss for eksempel si at du går av med 50 med $ 1, 5 millioner spart, og du velger en moderat aktivaallokering. Hvis du lever ytterligere 40 år, vil den opprinnelige uttakssatsen være 3, 2%, noe som gir mulighet for en første månedlig utdeling på $ 4000. Hvis du ventet til 55 ville trekke seg, ville disse tallene justere seg til henholdsvis 3, 4% og $ 4250.

Å vite hvor mye du må jobbe med på månedlig og årlig basis kan hjelpe deg med å finjustere budsjettet. Hvis du kjører tallene og estimerte uttak ikke kommer til å være nok til å dekke utgiftene dine, må du enten finne en måte å senke levekostnadene dine eller skyve tilbake førtidspensjonsdatoen slik at inntekten stemmer overens med utgifter.

Planlegg foran medisinske kostnader

Eldre er kvalifisert for å registrere deg for Medicare-dekning som begynner i de tre månedene før de fyller 65 år. Hvis du går av med pensjon før det, er du ansvarlig for å opprettholde helseforsikringen din til Medicare starter. Kostnadene kan være lave hvis du er relativt sunt, og alt du betaler er den månedlige premien, men kostnadene uten lomme kan skyrocket hvis du utvikler et alvorlig helseproblem. (For relatert lesing, se "Topp 3 helseforsikringsalternativer hvis du går pensjonist tidlig")

I følge HealthView Services (HVS), et 65 år gammelt par som har Medicare, samt en tilleggsforsikring, kan forvente å bruke $ 404 253 på helsetjenester (inkludert kostnader uten egen lomme som egenandel og kopier) i løpet av den gjenværende levetiden. Kostnadene fortsetter å stige: Et 55 år gammelt par i dag kan forvente å bruke 498.962 dollar, eller nesten 25% mer når de går av med pensjon om ti år.

Å sette penger på en helsesparekonto (HSA) mens du fremdeles jobber, er en måte å forberede deg på fremtidige medisinske utgifter hvis du planlegger å gå av med pensjon tidlig. ”Arbeidende mennesker bør om mulig gi skattemessig fradragsberettigede bidrag til HSA-ene og la pengene vokse skattefrie. Invester pengene i aksjemarkedet, sier Louis Kokernak CFA, CFP, eier av Haven Financial Advisors, Austin, Texas. Uttak er skattefritt hvis de brukes til utgifter til helsetjenester, og når du fyller 65 år, kan du trekke penger ut av en HSA av en eller annen grunn uten straff. Du vil imidlertid fortsatt betale skatt for distribusjonen.

Det kan også være lurt å tenke på å investere i langtidsomsorgsforsikring, noe som vil forhindre at du trenger å bruke ned eiendelene dine for å kvalifisere deg til Medicaid hvis du trenger sykehjemsomsorg senere. (For mer, les Medicaid vs. Langtidsomsorgsforsikring .)

Sett dine trygdeutbetalinger

Som nevnt tidligere er full pensjonsalder 66 eller 67 hvis du ble født i 1943 eller senere, men du kan begynne å ta trygdeytelser allerede i 62. Det kan være fristende hvis du er bekymret for at sparepengene dine kan bli tynne tidlig pensjonisttilværelse, men det er en fangst. Å ta sosial trygghet reduserer tidlig fordelen du mottar. Motsatt, å vente lenger for å søke øker fordelen.

Hvis for eksempel full pensjonsalder er 67 år, men du begynner å ta trygd ved 62 år, vil du motta 70% av fordelene du har krav på. Hvis du venter til fylte 70 år, vil du imidlertid få 124% av stønadsbeløpet. Hvis du går av med pensjon tidlig, kan å dra fordeler ved 62 år hjelpe sparepengene dine lenger, men du vil få mer penger hvis du har råd til å sette av det. Å gjøre regnestykket med å søke tidligere eller senere gjør det enklere å bestemme når den beste tiden å dra fordel. Tips om når du skal kreve sosial sikkerhet gir deg mer informasjon om strategier du kan undersøke.

Bunnlinjen

Å gjøre førtidspensjonering til en suksess betyr å se på de økonomiske aspektene ved det fra et litt annet perspektiv. Jo lengre pensjonsutsiktene er, desto viktigere er det å ha en veikart for hvordan du bruker det du har spart.

"En sjekkliste før pensjonering krever en detaljert utgiftsplan, ellers vil du sannsynligvis leve av sparepengene dine, " sier Eric Flaten, grunnlegger og seniorrådgiver, ePersonal Financial, Bellevue, Wash. "Spor utgiftene dine online ved hjelp av et kostnadssporingsverktøy. Dette plasserer din daglige bruk bokstavelig talt med fingrene med en smarttelefon eller nettbrett. ”

Paring av budsjettet, factoring i medisinsk behandling og regnskap for Social Security kan alle bidra til å hindre deg i å gå brakk.