Studiepoeng for førstegangshukjøpere

Tenker du å kjøpe ditt første hjem? Du må spare minst like mye for forskuddsbetaling og stengingskostnader. Men det er også en rekke ting - føderale og statlige tilskudd, skattekreditt og andre alternativer - du kan utforske som er designet for å gjøre det enklere for førstegangskjøpere å ha råd til sitt første hjem. Selv om du tidligere har eid et hjem, kan du kvalifisere deg til disse programmene hvis du oppfyller visse retningslinjer.

Førstegangs homebuyer-definisjon

I følge det amerikanske departementet for bolig- og byutvikling (HUD) - det statlige organet for boligmarkedet - er en førstegangs homebuyer noen som oppfyller noen av følgende betingelser:

• En person som ikke har eid en hovedbolig i den treårsperioden som slutter på kjøpstidspunktet for eiendommen (og ektefellen til en slik person)
• En enslig forsørger som bare har eid et hjem med en tidligere ektefelle mens hun giftet seg
• En fordrevet hjemmeværende som bare har eid med en ektefelle
• En person som bare har eid en hovedbolig som ikke er fast tilknyttet en permanent stiftelse i samsvar med gjeldende regler
• En person som bare har eid en eiendom som ikke var i samsvar med statlige, lokale eller modellbyggingskoder - og som ikke kan bringes i samsvar med mindre enn kostnadene for å konstruere en permanent struktur

Så lenge du kvalifiserer deg som en første gangs kjøper som avgrenset ovenfor, kan følgende alternativer bidra til å gjøre drømmen din om å kjøpe et nytt hjem til virkelighet.

Skattekreditt kontra skattefradrag

Den første tingen å forstå om skattefordeler er forskjellen mellom skattefradrag og skattekreditt. "Mange tror at disse vilkårene kan byttes ut, " sier Lisa Greene-Lewis, sertifisert regnskapsfører i San Diego, California. "Et skattefradrag reduserer den skattepliktige inntekten, men din faktiske skattereduksjon er basert på skattefordelen. En skattekreditt er en reduksjon fra dollar for dollar i skatten du skylder. ”

Det betyr at du sparer mye mer med en kreditt. "En skattekreditt på $ 100 vil redusere skatteplikten din med $ 100, mens et skattefradrag på $ 100 vil redusere skatten din med $ 25 hvis du er i 25% skatteområdet", sier Greene-Lewis.

Tapp førstegangsfordeler

Siste på HUD

Det første stedet å lete etter tilskuddsbistand er HUD. Selv om HUD ikke gir tilskudd direkte til enkeltpersoner, gir den penger til organisasjoner som er øremerket førstegangskjøpere.

Se til IRA

Hver første gangs kjøper er kvalifisert til å ta $ 10.000 i løpet av livet ut av en tradisjonell eller Roth IRA uten å betale 10% -straff for et tidlig uttak. "Imidlertid er den føderale regjeringens definisjon av en første gangs boligkjøper en som ikke har eid en personlig bolig på tre år, " sier Dean Ferraro, en Mission Viejo, California, innrullert agent autorisert til å representere skattebetalere før Internal Revenue Service (IRS). Så selv om du tidligere eide et hjem, hvis du oppfyller de føderale kriteriene, er du kvalifisert til å trykke på disse midlene for en forskuddsbetaling, lukke kostnader osv.

Hvis du har en tradisjonell IRA, må du betale inntektsskatt på pengene du tar ut. Roth IRA-kontoer vil ikke bli pålagt tilleggsskatter, siden de er finansiert med penger som allerede er blitt beskattet. Fordi hver person har et levetidsbeløp på 10.000 dollar som kan trekkes tilbake strafffritt fra en IRA, kan et par ta ut maksimalt $ 20.000 for å betale for sitt første hjem. Bare pass på å bruke pengene innen 120 dager, eller så blir de underlagt 10% -straff, advarer Ferraro.

Størr opp statlige programmer

Mange stater - for eksempel Illinois, Ohio og Washington - tilbyr assistanse til utbetaling for førstegangs boligkjøpere som kvalifiserer. Typisk er valgbarhet i disse programmene basert på inntekt og kan også ha grenser for hvor dyr en eiendom kan kjøpes. De som kvalifiserer seg kan være i stand til å motta økonomisk hjelp med forskuddsbetalinger og stengingskostnader samt kostnader til rehabilitering eller forbedring av en eiendom.

Vet om indianere

Innfødte amerikanske førstegangskjøpere kan søke om et § 184-lån. "Ved siden av det ikke-nedlånte VA-lånet, er dette det beste føderalt subsidierte lånet som tilbys, " sier Ferraro. Dette lånet krever 1, 5% lån foran garantiavgift og bare en 2, 25% forskuddsbetaling på lån over $ 50 000 (for lån under det beløpet er det 1, 24%). I motsetning til at et tradisjonelt låns rente er basert på låntakers kredittpoeng, er dette lånets rente basert på den rådende markedsrenten. Lån til § 184 kan bare brukes til eneboliger (en til fire enheter) og til en primær bolig.

Skattefordeler for alle boligkjøpere

Å kjøpe et første hjem gjør deg også kvalifisert for skattefordelene som hver boligkjøper gir, enten det er et første hjem eller ikke.

Fradrag for boliglån

Renter til boliglån pleide å være et av de største fradragene for de som spesifiserer. Imidlertid har skattekutt og jobber Act (TCJA) begrenset dette fradraget til rentene som er betalt på $ 750 000 eller mindre for gifte skattytere som innleverer i fellesskap ($ 375 000 eller mindre for de som arkiverer enkeltvis). Samtidig har det nesten doblet standardfradraget for et ektepar som arkiverer i fellesskap, fra $ 12 700 til $ 24 000 ($ 6, 350 til $ 12 000 for enkeltstående filere), noe som gjør det mindre sannsynlig at folk vil ha nok fradrag til å spesifisere dem. Fortsatt er panterenter fradragsberettiget, og du bør informeres om renter som er betalt til långiveren din på et 1098-skjema sendt ut årlig i januar og / eller begynnelsen av februar.

Poeng eller fradrag for opprinnelsesgebyr

Gebyrene du betaler for å få et boliglån kan brukes som et fradrag, ifølge Greene-Lewis. "Poeng vil også bli rapportert på skjema 1098 fra utlåner eller oppgjørskontrakt på slutten av året, " sier hun, og legger til at reglene for hvordan du trekker poeng er forskjellige for et første kjøp eller refinansiering.

Fradrag for eiendomsskatt

Fradrag for eiendomsskatt er tilgjengelig for statlige og lokale eiendomsskatter basert på verdien av hjemmet ditt. Beløpet som blir trukket fra er beløpet som er betalt av huseieren, inkludert eventuelle utbetalinger gjennom en sperrekonto ved oppgjør eller stenging, men TCJA har satt 10.000 dollar på trekningen. "Du kan finne eiendomsskatter som er betalt på skjemaet 1098 fra ditt kredittforetak hvis eiendomsskatten din blir betalt gjennom ditt kredittforetak, " sier Greene-Lewis. "Ellers bør du rapportere mengden eiendomsskatt du betalte for året som er angitt på eiendomsskattregningen."

Residential Energy Credit

Huseiere som installerer solcellepaneler, geotermiske varmesystemer og vindturbiner - eller energieffektive vinduer eller varme- og klimaanlegg - kan få en skattekreditt til en verdi av opptil 30% av kostnadene. Sjekk IRSs energiincitamentliste for å se om du kvalifiserer.

Når du har deltatt i alle skattefordelene og fradragene du er kvalifisert for, må du sørge for å se etter et panteselskap som passer best for dine behov.

Bunnlinjen

Huseierkostnader strekker seg utover forskuddsbetalinger og månedlige pantebetalinger. Sørg for å ta hensyn til førstegangshukjøper og andre skattefordeler og trekk ved å avgjøre om du har råd til å kjøpe et hjem og hvor mye du kan betale for en.

"Forsikre deg om at du inngår i stengekostnader, flyttekostnader, boliginspeksjonen, pengehonorar, boligforsikring, eiendomsskatt, kostnader for reparasjoner og vedlikehold, mulige huseiers foreningsavgift og mer, " sier JD Crowe, president i Southeast Mortgage, Georgia største ikke-bankutlåner, og president i Mortgage Bankers Association of Georgia.

Å vite at du har råd til hjemmet du velger, gir deg den beste sjansen for å kunne bo der i mange år fremover.