Gratis kredittscore: Er det virkelig gratis?

I dagens bankmiljø kommer avgjørelsen om å tilby deg pantelån eller gi deg et kredittkort noen ganger ned til en enkel ting: kredittpoengsummen din. Basert på informasjon i kredittrapporten din (nei, de er ikke den samme tingen), gir denne numeriske vurderingen en enkel måte å vurdere risikoen for å misligholde et lån. Ikke rart at forbrukerne er ivrige etter å finne ut poengsummen deres - og om mulig gratis.

Unngå å bli fanget

I løpet av de siste årene har et mangfold av nettsteder dukket opp og hevder å tilby kredittscore uten kostnad. Men det er et stort problem med mange av dem: De er faktisk ikke gratis.

Når besøkende registrerer seg, blir de ofte registrert, uforvarende, i en kredittovervåkningstjeneste som krever et månedlig gebyr. I 2010 forsøkte den føderale handelskommisjonen å begrense denne praksisen. Det krevde "gratis" nettsteder for å gi en advarsel om at, i henhold til føderal lov, den eneste autoriserte kilden for kredittrapporter uten kostnad (om enn ikke gratis kredittscore) er www.annualcreditreport.com.

Likevel har kredittsporingsbedrifter dyktig manøvrert seg rundt disse varslene. Freecreditreport.com, kanskje det mest kjente av disse firmaene, begynte å tilby kredittscore for $ 1 (som det gir til veldedighet) for å unngå FTC-regelen. Forbrukere som ber om poengsummen deres får et prøveabonnement på Experian Credit Tracker-tjenesten. Hvis de ikke kansellerer det innen syv dager, belastes de $ 21, 95 per måned.

Dette er absolutt ikke det eneste nettstedet som har blitt anklaget for villedende kunder. I 2014 selskapet som driver FreeScoreOnline.com og FreeScore360.com ble enige om å få tilbakebetalt kunder 22 millioner dollar som ledd i et oppgjør med FTC og andre saksøkere.

Hvor det er virkelig gratis

Mens noen nettsteder bruker begrepet "gratis" liberalt, er det faktisk flere steder enn noen gang for å få en virkelig kredittrapport uten kostnad. Credit Sesame, Credit Karma og Quizzle er noen av de bedre kjente leverandørene. Noen andre inkluderer Credit.com, Lending Tree, myBankrate, Mint, WalletHub og Creditcards.com.

I stedet for å tjene penger direkte fra forbrukere, samler firmaer som disse enten annonseinntekter eller belaster utlånspartnerne et gebyr når de får en ny kunde gjennom nettstedet.

Hvis du venter på en fangst, er det her: Den numeriske vurderingen som disse nettstedene gir, er ikke FICO-poengsummen som de fleste banker er avhengige av for å ta utlånsvedtak. Mens firmaene bruker den samme grunnleggende informasjonen fra kredittrapportene dine, bruker de en noe annen matematisk formel for å beregne poengsummen.

Det er ikke å si at score som ikke er FICO, ikke er verdifulle. De er fremdeles nyttige for å spore generelle trender i kreditten din, og tilbyr generelt en tilnærming av hva långivere bruker.

Hvis du er interessert i å se din faktiske FICO-vurdering, kan det være lurt å sjekke med kredittkortselskapet eller banken din. Et økende antall kredittkortutstedere tilbyr nå score gratis som en måte å lokke nye kunder. De inkluderer American Express, Bank of America, Barclaycard, Chase, Citibank, Discover og Wells Fargo.

Alle andre kan måtte betale hvis de vil ha sin faktiske FICO-score ved å besøke myFICO.com. Nettstedet tilbyr engangs- og månedspakker. De gjentagende løper mellom $ 19, 95 og $ 39, 95 per måned og inkluderer overvåking av identitetstyveri. Engangspakken varierer fra $ 19, 95 til $ 59, 85. Selvfølgelig, jo mer du betaler, jo flere funksjoner får du. I stedet for en kredittrapport fra et byrå, for eksempel, får du alle tre med mellom- og toppnivå-produktene. Du vil også se score spesielt tilpasset bil-, pantelåns- og kredittkortutlånere.

Vil du bare lese kredittrapporten din uten å se poengsummen din? Du kan gjøre det en gang i året, helt gratis, på www.annualcreditreport.com. Det fine med dette regjeringssanksjonerte nettstedet er at du kan be om rapporter fra alle tre byråene: Experian, Equifax og TransUnion. Fordi noen banker bare bruker en eller to av rapportene for å ta utlånsbeslutninger, er det alltid en god idé å sørge for at alle tre inneholder nøyaktig informasjon om lånehistorikken din.

Bunnlinjen

Mens FTC har prøvd å øke åpenheten, har noen nettsteder som tilbyr "gratis" kredittscore funnet en vei rundt disse reglene. Hvis et nettsted ber om kredittkortet ditt før du gir en poengsum, kan du forvente å finne et gebyr på regningen før altfor lenge. Siden det er ressurser å se disse dataene gratis, er det selvfølgelig der du bør starte søket.