Huseiers forsikringsguide: Oversikt over en nybegynner

Huseierforsikring (også kjent som boligforsikring) er ikke en luksus, det er en nødvendighet. Og ikke bare fordi det beskytter hjemmet ditt og eiendeler mot skade eller tyveri. Så godt som alle kredittforetak krever at låntakere har forsikringsdekning for full eller virkelig verdi av en eiendom (vanligvis kjøpesummen) og vil ikke foreta et lån eller finansiere en eiendomstransaksjon uten bevis for det.

Du trenger ikke engang å eie hjemmet ditt for å trenge forsikring; mange utleiere krever at leietakerne skal ha leietakers forsikringsdekning. Men uansett om det er påkrevd eller ikke, er det smart å ha denne typen beskyttelse uansett. Vi vil lede deg gjennom det grunnleggende i denne typen retningslinjer.

Hva en huseiers policy gir

Elementene i en standard huseiers forsikring gir at assurandøren vil dekke kostnader knyttet til:

Skader på interiøret eller utsiden av huset ditt - I tilfelle skade på grunn av brann, orkaner, lyn, hærverk eller andre dekkede katastrofer, vil forsikringsselskapet kompensere deg slik at huset ditt kan repareres eller til og med gjenoppbygges. Skader på grunn av flom, jordskjelv og dårlig vedlikehold av hjemmet dekkes vanligvis ikke, og du kan kreve separate ryttere hvis du vil ha den type beskyttelse. Frittstående garasjer, skur eller andre strukturer på eiendommen kan også være nødvendig å dekke separat med de samme retningslinjene som for hovedhuset.

Klær, møbler, apparater og det meste av det andre innholdet i hjemmet ditt blir dekket hvis de blir ødelagt i en forsikret katastrofe. Du kan til og med få dekning utenfor lokalet, slik at du for eksempel kan inngi krav på tapte smykker, uansett hvor i all verden du mistet det. Det kan imidlertid være en begrensning på beløpet forsikringsgiveren din vil refundere deg. I følge Insurance Information Institute vil de fleste forsikringsselskaper gi dekning for 50–70% av forsikringsbeløpet du har på strukturen til hjemmet ditt. Hvis huset ditt er forsikret for $ 200 000, vil det være opp til rundt $ 140 000 dekning verdt for dine eiendeler. Hvis du eier mange dyre eiendeler, kan det være lurt å kjøpe en egen

Personlig ansvar for skader eller skader forårsaket av deg eller din familie - Ansvarsdekning beskytter deg mot søksmål anlagt av andre. Denne klausulen inkluderer til og med kjæledyrene dine! Så hvis hunden din biter naboen din, Doris, uansett om bittet oppstår hjemme eller hos deg, betaler forsikringsselskapet hennes medisinske utgifter. Eller, hvis barnet ditt bryter Ming-vasen sin, kan du sende inn et krav om å få henne godtgjort. Og hvis Doris glir på de ødelagte vasestykkene og saksøker vellykket for smerte og lidelse eller tapt lønn, vil du også bli dekket for det, akkurat som om noen hadde blitt skadet på eiendommen din. (Merk: Dekning utenfor lokalet gjelder ofte ikke for de som leier forsikring.) Mens forsikringer kan tilby så lite som $ 100 000 dekning, anbefaler eksperter å ha minst 300 000 dollar dekning i henhold til Insurance Information Institute. For ekstra beskyttelse kan noen hundre dollar mer i premier kjøpe deg en million dollar eller mer gjennom en paraplypolicy.

Hotell- eller husutleie mens huset ditt bygges om eller repareres - Det er lite sannsynlig, men hvis du befinner deg i denne situasjonen, vil det utvilsomt være den beste dekningen du noen gang har kjøpt. Denne delen av forsikringsdekningen, kjent som ekstra levekostnader, vil godtgjøre deg for husleien, hotellrommet, restaurantmåltider og andre tilfeldige kostnader du pådrar deg mens du venter på at hjemmet ditt skal bli beboelig igjen. Før du bestiller en suite på Ritz-Carlton og bestiller kaviar fra romservice, må du imidlertid huske på at retningslinjer innfører strenge daglige og totale grenser. Selvfølgelig kan du utvide de daglige grensene hvis du er villig til å betale mer i dekningen.

Ulike typer dekning

All forsikring er definitivt ikke skapt like. Den minst kostbare huseierforsikringen vil sannsynligvis gi deg minst mulig dekning, og omvendt.

I USA er det flere former for huseierforsikring som har blitt standardisert i bransjen; de er betegnet HO-1 til HO-8 og tilbyr ulike nivåer av beskyttelse avhengig av behovene til huseieren og boligtypen som dekkes.

Det er hovedsakelig tre dekningsnivåer:

• Faktisk kontantverdi - Denne verdien dekker huset pluss verdien på eiendelene dine etter å ha trukket avskrivningene (dvs. hvor mye gjenstandene for øyeblikket er verdt, ikke hvor mye du betalte for dem).
• Garantert (eller utvidet) erstatningskostnad / verdi - Den mest omfattende, denne inflasjonsbufferpolitikken betaler for hva det koster å reparere eller gjenoppbygge hjemmet ditt - selv om det er mer enn policygrensen. Enkelte forsikringsselskaper tilbyr utvidet erstatning, noe som betyr at det gir mer dekning enn du kjøpte, men det er et tak; vanligvis er det 20–25% høyere enn grensen. Noen rådgivere mener alle huseiere bør kjøpe garanterte erstatningsverdipolitikker hvis de planlegger å være i et hjem over lengre tid. Fordi du ikke trenger akkurat nok forsikring for å dekke verdien av hjemmet ditt, trenger du nok forsikring for å gjenoppbygge hjemmet ditt, helst til nåværende priser (som sannsynligvis vil ha steget siden du kjøpte eller bygde). I følge Adam Johnson på QuoteWizard.com, “gjør ofte kjøpere feilen ved å forsikre [et hus bare] nok til å dekke pantelånet, men det tilsvarer vanligvis 90% av hjemmets verdi. På grunn av et svingende marked er det alltid en god ide å få dekning for mer enn hjemmet ditt er verdt. "Garanterte erstatningsverdipolitikker vil absorbere de økte erstatningskostnadene og gi huseieren en pute hvis byggeprisene øker.
• Erstatningskostnad - Dette er den faktiske kontantverdien uten fradrag for avskrivninger, slik at du kan reparere eller gjenoppbygge hjemmet ditt opp til den opprinnelige verdien.

Hva er ikke dekket?

Mens huseierforsikring dekker de fleste scenarier der tap kan oppstå, er noen hendelser vanligvis utelukket fra politikk, nemlig naturkatastrofer eller andre "gudshandlinger" og krigshandlinger.

Hva om du bor i et flom- eller orkanområde? Eller et område med jordskjelvhistorie? Du vil ha syklister for disse, eller en ekstra forsikring for jordskjelvforsikring eller flomforsikring. Det er også kloakk og avløp for sikkerhetskopiering du kan legge til, og til og med identitetsgjenoppretting dekning som refunderer deg for utgifter knyttet til å være et offer for identitetstyveri.

Hvordan fastsettes priser?

Så hva er drivkraften bak satsene? Ifølge Noah J. Bank, en lisensiert forsikringsmegler i The B&G Group, Inc. i Plainview, NY, er det sannsynligheten for at en huseier vil inngi et krav - assurandørens oppfattede "risiko." Og for å bestemme risiko, gir hjemmeforsikringsselskaper betydelig vurdering av tidligere boligforsikringskrav som er levert av huseieren, samt krav knyttet til den eiendommen og huseierens kreditt. "Kravets hyppighet og alvorlighetsgrad av kravet spiller en betydelig rolle i å bestemme prisene, spesielt hvis det er mer enn ett krav knyttet til samme sak som vannskader, vindstormer, " sier Bank.

Mens forsikringsselskapene er der for å betale krav, er de også i det for å tjene penger. Å forsikre et hjem som har hatt flere krav i løpet av de siste tre til syv årene, selv om en tidligere eier inngav kravet, kan føre til at din forsikringspremie blir høyere. Det kan hende du ikke en gang er kvalifisert for boligforsikring basert på antall tidligere tidligere innlagte krav, sier Bank.

Nabolaget, kriminalitetsraten og tilgjengeligheten av byggevarer vil også spille en rolle i å bestemme prisene. Og selvfølgelig, dekningsalternativer som egenandeler eller lagt ryttere for kunst, vin, smykker, etc., og dekningsbeløpet som ønskes også faktor inn i størrelsen på en årlig premie.

"Prisfastsettelse og valgbarhet for boligforsikring kan også variere avhengig av et forsikringsselskaps appetitt for visse bygningskonstruksjoner, husets type, tilstand eller alder, oppvarmingstype (hvis en oljetank er på stedet eller under jorden), nærhet til kysten, svømmebasseng, trampoline, sikkerhetssystemer og mer, sier Bank.

Avhengig av rasen, kan mannens beste venn som er hjemme hos deg også øke boligforsikringsprisene, sier Bill Van Jura, eier, Birchyard LLC, et forsikringsplanleggingsfirma og meglerhus i Poughkeepsie, NY. "Hjemets tilstand kan også redusere et hjemforsikringsselskaps interesse for å gi dekning, " sier Van Jura. "Et hjem som ikke er godt vedlikeholdt øker sjansene forsikringsgiveren vil betale for et erstatningskrav."

Kostnadsbesparende forsikringstips

Vedlikeholde et sikkerhetssystem og alarmer: En innbruddsalarm overvåket av en sentralstasjon eller bundet direkte til en lokal politistasjon vil bidra til å senke huseierens årlige premie, kanskje med 5% eller mer. For å få rabatt, må huseieren typisk gi bevis på sentral overvåking i form av en regning eller en kontrakt til forsikringsselskapet.

Røykvarsler er en annen biggie. Selv om det er standard i de fleste moderne hus, kan du spare huseieren 10% eller mer i årlige premier ved å installere dem i eldre hjem. CO _2- detektorer, dødboltslåser, sprinkleranlegg og i noen tilfeller til og med værisolering kan også hjelpe.

Hev egenandelen: Som helseforsikring eller bilforsikring, jo høyere egenandel som huseieren velger, jo lavere blir de årlige premiene. Imidlertid er problemet med å velge en høy egenandel mindre påstander / problemer som ødelagte vinduer eller skadet arkfjell fra et lekker rør, som typisk bare vil koste noen hundre dollar å fikse, vil mest sannsynlig bli absorbert av huseieren.

Se etter flere forsikringsrabatter: Mange forsikringsselskaper gir en rabatt på 10% eller mer til kunder som opprettholder andre forsikringskontrakter under samme tak (for eksempel bil- eller helseforsikring). Vurder å skaffe et tilbud på andre typer forsikringer fra det samme selskapet som gir huseierens forsikring. Du kan ende opp med å spare på to premier.

Planlegg for bygging: Hvis huseieren planlegger å bygge et tillegg til boligen eller en annen struktur i tilknytning til boligen, bør han eller hun vurdere materialene som skal brukes. Vanligvis vil treinnrammede strukturer (fordi de er svært brannfarlige) koste mer å forsikre. Motsatt vil sement- eller stålrammekonstruksjoner koste mindre fordi det er mindre sannsynlig å bukke under for brann eller ugunstige værforhold.

En annen ting de fleste huseiere bør, men ofte ikke vurderer, er forsikringskostnadene forbundet med å bygge et svømmebasseng. Faktisk kan ting som bassenger og / eller andre potensielt skadelige apparater (som trampoliner) øke årlige huseiers forsikringskostnader med 10% eller mer. (For relatert lesing, se: 6 måter å spare på forsikring .)

Betal ned pantelånet ditt: Det er klart det er enklere sagt enn gjort, men huseiere som eier boligene sine direkte vil sannsynligvis se premiene synke. Hvorfor? Forsikringsselskapet tall hvis et sted er 100% ditt, tar du bedre vare på det.

Gjør regelmessige politikkvurderinger og sammenligninger: Uansett hvilken begynnende pris du er pristegnet, vil du gjøre litt sammenligningssalg, inkludert å se etter gruppedekningsalternativer gjennom kreditt- eller fagforeninger, arbeidsgivere eller foreningsmedlemskap. Og selv etter å ha kjøpt en forsikring, bør investorer, minst en gang per år, sammenligne kostnadene for andre forsikringer med sine egne. I tillegg bør de gå gjennom sin eksisterende policy og notere alle endringer som kan ha skjedd som kan senke premiene. For eksempel har du kanskje demontert trampoline, betalt pantelånet, installert en innbruddsalarm eller installert et sofistikert sprinkleranlegg. Hvis dette er tilfelle, kan du ganske enkelt varsle forsikringsselskapet om endringen (e) og gi bevis i form av bilder og / eller kvitteringer betydelig lavere forsikringspremier. "Noen selskaper har studiepoeng for å oppgradere til rørleggerarbeid, elektrisk, varme og tak, " sier Van Jura.

Lojalitet lønner seg ofte også. Jo lenger du bor hos noen selskaper, jo lavere kan premien din bli, eller desto lavere blir egenandelen din.

For å vite om du har nok dekning til å erstatte eiendelene dine, må du også foreta periodiske vurderinger av de mest verdifulle varene dine. I følge John Bodrozic, medgründer av HomeZada.com, er "mange forbrukere underforsikret med innholdsdelen av politikken sin, fordi de ikke har utført en boligbeholdning og lagt til den totale verdien for å sammenligne med hva politikken dekker. ”

Se etter endringer i nabolaget som også kan redusere prisene. For eksempel kan installasjon av en brannfuktighet innen 100 fot fra hjemmet, eller oppføring av et brannstasjon i nærheten av eiendommen, redusere premiene.

Hvordan sammenligne hjemforsikringsselskaper

Før du logger deg på den stiplede linjen, her er en sjekkliste med søketips.

1. Sammenlign statlige omkostninger og forsikringsselskaper

Når det gjelder forsikring, vil du forsikre deg om at du går med en leverandør som er legitim og kredittverdig. Det første trinnet ditt bør være å besøke statens avdeling for forsikringsselskaper for å lære vurdering av hvert hjemforsikringsselskap som har lisenser til å drive virksomhet i staten, samt eventuelle forbrukerklager som er innlevert mot forsikringsselskapet. Nettstedet skal også gi en typisk gjennomsnittlig kostnad for boligforsikring i forskjellige fylker og byer.

Disse vil hjelpe deg med å bestemme hvilke transportører du vil sammenligne.

2. Gjør en bedriftshelsesjekk

Undersøk boligforsikringsselskaper du vurderer via sine score på nettstedene til de beste kredittbyråene (som AM Best, Moody's, JD Power, Standard & Poor's) og de til National Association of Insurance Commissioners and Weiss Research. Disse nettstedene sporer forbrukerklager mot selskapene samt generelle tilbakemeldinger fra kunder, behandling av krav og andre data. I noen tilfeller vurderer disse nettstedene også et hjemforsikringsselskaps økonomiske helse for å avgjøre om selskapet er i stand til å betale ut politikk i tilfelle du trenger å inngi krav.

3. Se på kravssvaret

Etter et stort tap kan byrden ved å betale ut av lommen for å reparere hjemmet og vente på refusjon fra forsikringsselskapet gi familien din en vanskelig økonomisk stilling. Flere av forsikringsselskapene outsourcing kjernefunksjoner inkludert håndtering av krav.

Før du kjøper en policy, må du finne ut om lisensierte justerere eller tredjeparts telefonsentre vil motta og håndtere kravskallene dine. "Agenten din skal kunne gi tilbakemelding om hans eller hennes erfaring med en transportør, så vel som markedets omdømme, " sier Mark Galante, seniordirektør og markedsdirektør i PURE Group of Insurance Companies. "Se etter en transportør med en velprøvd registrering av rettferdige og rettidige oppgjør, og sørg for å forstå forsikringsselskapets holdning til tilbaketrekningsbestemmelser, som er når et forsikringsselskap holder tilbake en del av betalingen til en huseier kan bevise at de startet reparasjoner. ”

4. Nåværende forsikringstakertilfredshet

Hvert selskap vil si at de har god kravstjeneste. Kutt imidlertid gjennom rotet ved å spørre din agent eller en representant for selskapet hvilken prosentandel av forsikringstakerne som fornyer hvert år. Kalt assurandørens oppbevaringsgrad rapporterer mange selskaper om oppbevaring mellom 80% og 90%. Du kan også finne informasjon om tilfredshet i årsrapporter, online anmeldelser og gode, gammeldagse attester fra folk du stoler på.

5. Få flere sitater

"Det er viktig å skaffe flere tilbud når du leter etter en hvilken som helst type forsikring; Imidlertid er det spesielt viktig for huseiers forsikring siden dekningsbehovet kan variere så mye, "sier Eric Stauffer, tidligere president, ExpertInsuranceReviews.com." Å sammenligne flere selskaper vil gi de beste samlede resultatene. "

Hvor mange tilbud bør du få? Kontakt fem eller flere selskaper slik at du vet hva folk tilbyr, og du har innflytelse i forhandlingene. Men før du samler inn tilbud fra andre selskaper, kan du be om en pris fra forsikringsselskapene du allerede har et forhold til. Som tidligere nevnt, i mange tilfeller kan en transportør du allerede gjør forretninger med (for din bil, båt osv.) Tilby bedre priser fordi du er en eksisterende kunde.

Noen selskaper gir en spesiell rabatt for eldre eller for folk som jobber hjemmefra. Begrunnelsen er at begge disse gruppene har en tendens til å være oftere i lokaler - forlater huset mindre utsatt for innbrudd.

6. Se utover pris

Den årlige premien er ofte det som driver valget om å kjøpe en boligforsikring, men ser ikke bare på pris. "Ingen to forsikringsselskaper bruker de samme forsikringsformene og påtegningene, og ordlyden kan være veldig forskjellig, " sier Bank. "Selv når du tror du sammenligner epler med epler, er det vanligvis mer i forhold til det, så du må sammenligne dekning og grenser."

7. Snakk med en ekte person

Stauffer føler at den beste måten å få tilbud er å gå direkte til forsikringsselskapene eller snakke med en uavhengig agent som handler med flere selskaper, i motsetning til en tradisjonell "fanget" forsikringsagent eller finansiell planlegger som jobber for bare ett hjemforsikringsselskap. Men husk at "en megler som har lisenser til å selge for flere selskaper, legger ofte sine egne gebyrer til politikk og fornyelse av retningslinjer. Dette kan koste hundrevis ekstra i året bare ved å bruke dem over en fengselsagent, " bemerker han.

Bank oppfordrer forbrukerne til å stille spørsmål som gir dem en detaljert følelse av alternativene sine: "Du vil vurdere forskjellige egenandelsscenarier for å veie best hvis det er fornuftig å velge en høyere egenandel og selvforsikre, " sier han.