Hvordan etablere kreditt uten kreditthistorie

Kreditt er en av livets store Catch-22s. La oss si at du nettopp har fullført videregående skole og ønsker å få ditt første kredittkort. Du fyller pliktoppfyllende skjemaer og venter på svar fra den utstedende banken, bare for å finne ut noen uker senere at du har blitt avvist. Hvorfor? Fordi du ikke har en kreditthistorie. Men hvordan oppretter du en kreditthistorie? Vel, du får selvfølgelig et kredittkort.

Det er en frustrerende krangel, men det finnes heldigvis noen få enkle og billige metoder for å bygge en kreditthistorie.

Gå gjennom kredittrapporten din

Først må du forsikre deg om at du virkelig ikke har noen kredittlogg ved å få en gratis kopi av kredittrapporten. Du kan bli overrasket over å finne at du på grunn av et gymmedlemskap eller studielån faktisk har en kreditthistorie. Det kan være i veldig kort varighet, men det kan være alt du trenger.

Hvis du nylig har blitt avvist for et kredittkort, har du den lovlige retten til å be om en gratis kopi av kredittrapporten din fra byrået som kredittkortselskapet brukte når du sjekker kredittloggen din. De tre store kredittrapporteringsbyråene er Equifax, Experian og TransUnion. Selv om du ikke nylig har fått avslag på et kredittkort, kan du fremdeles få en gratis kredittrapport. I føderal lov kan du få en gratis kopi av hvert byrås rapport en gang i året. Du kan gjøre dette gjennom AnnualCreditReport.com.

Det er ikke nødvendig å betale for å se kredittpoengsummen din (eller mangelen på den) - hvis du trenger å vite poengsummen din eller bare er nysgjerrig - kan du bruke et gratis online estimeringsverktøy for kredittscore for å få en generell ide om poengsummen din ved å svare på en serie spørsmål.

(For å lære hvordan kredittrapporten din blir beregnet, les Consumer Credit Report: Hva skjer .)

Få tilgang til kreditt uten kreditthistorie

"Synd skriver historier. Godhet er stille." Dessverre stemmer ofte disse berømte ordene fra Johann Wolfgang von Goethe for kredittrapportering. Selv om det ser ut til at det ikke er bra å ha kreditt, fordi det kan indikere at du har vært økonomisk løsemiddel nok til å betale kontant for hvert kjøp du noen gang har gjort, ønsker långivere bevis på at hvis de gir deg penger, vil du ikke ta den og løp.

Hvis du har slått fast at du definitivt ikke har en kredittlogg, eller hvis en kort historie ikke har vært nok til å få deg godkjent for et tradisjonelt kredittkort, er her noen av alternativene dine.

Få et kort gjennom banken der du sjekker

Det er ikke sikkert at du har en kredittscore, men du har en økonomisk historie med banken din som kan hjelpe deg med å bli godkjent for et kort. I det minste kan det hende du kan få en sikret kredittgrense, noe som betyr at midlene fra bankkontoen din kan brukes som sikkerhet hvis du ikke betaler kredittkortregningen eller et sikret kredittkort. Et ordinært kredittkort anses som et usikret lån fordi det ikke er knyttet noen sikkerhet. Sikrede lån er imidlertid veldig vanlige. Autolån og pantelån er begge typer sikrede lån. Kredittgrensen på et sikret kredittkort er kanskje ikke veldig høyt, men du må starte et sted. Når du har oppnådd en god track record, bør du kunne få et ordinært, usikret kredittkort.

Vær oppmerksom på at selv om mange debetkort har kredittkortlogoer på seg og fungerer akkurat som kredittkort i mange butikker, hjelper disse ikke deg med å etablere kreditt fordi pengene alltid kommer direkte ut av brukskontoen din. Det er ingen lån involvert.

(For å lære mer, sjekk Kreditt, debet og belastning: Størrelse av kortene i lommeboken .)

Søk om et kredittkort i butikken

Lagre kredittkort har generelt lave kredittgrenser og mildere godkjenningskrav. Det virker som om hver butikk i disse dager har et kredittkort. Disse kortene kommer ofte med en åpningsbonus som ti prosent av ditt første kjøp. Så neste gang du trenger å kjøpe noe fra favorittbutikken din, kan du vurdere å dra nytte av kredittkorttilbudet deres for å hjelpe deg med å etablere kreditt. Bare sørg for at du har nok penger til å betale regningen i sin helhet når den kommer, da rentene på kredittkort i butikken generelt er høyere enn du kanskje forventer. Ikke glem at du prøver å oppnå god kreditt. Hvis du ikke får godkjent et kort i en butikk, betyr det ikke at du ikke vil bli godkjent for en annen, så prøv bare et annet sted.

Finansier et butikkjøp med et tilbud som samme som kontanter

Spesielt rundt helligdager lar butikker deg ofte kjøpe varer på kreditt med en avtale som lar deg betale ingen renter i en bestemt periode - vanligvis i 90 dager. Siden dette er en type lån, kan det hjelpe deg med å få god kreditt hvis du betaler det ned i tide. For å unngå å betale renter eller skjulte avgifter, må du sørge for å betale av dette lånet før den tildelte perioden utløper, og sørg for å lese det fine utskriften før du registrerer deg. Tilbud som dette finner du både i butikken og online.

(For å lære mer, sjekk ut hvordan kredittkort påvirker kredittvurderingen .)

Bør du ta opp et lite lån for å bygge kreditt?

Et noe dårlig råd ofte gitt til de uten kreditt historie, er å ta et lite lån fra banken og betale det tilbake i tid. Dette er en dårlig idé fordi det er bortkastet penger. Du må betale renter på det lånet, og uansett hvor god rente det er, hvorfor betale for å låne penger du ikke engang trenger? Det er ikke nødvendig å betale renter for å oppnå god kreditt, og den eneste gjelden du bør pådra deg for å etablere kreditt er den veldig midlertidige typen som oppstår mellom det tidspunktet du belaster et kjøp på et kredittkort og et par uker senere når du betaler regningen i sin helhet.

Vær forsiktig med å ta på deg billån

En annen dårlig måte å etablere en kreditthistorie på er ved å kjøpe et kjøretøy fra et forhandlerverk som annonserer "God kreditt! Dårlig kreditt! Ingen kreditt i det hele tatt!" Hvis du for øyeblikket mangler en kreditthistorie, gjør du det allerede bedre enn mange mennesker, fordi du sannsynligvis er gjeldfri. Ikke ødelegg den følelsen av økonomisk sikkerhet ved å påføre tusenvis av dollar i gjeld for å kjøpe en bil. En dyr bil er ikke en nødvendighet, og du vil nesten alltid ha det bedre økonomisk hvis du holder deg med hva slags kjøretøy du kan betale kontant for.

Imidlertid, hvis du allerede planlegger å kjøpe en bil med kontanter gjennom et forhandlerforhold, kan du gå videre og ta ut forhandlerfinansiering for å kjøpe bilen, og deretter betale lånet tilbake i sin helhet etter at du bare har betalt en månedlig betaling. På denne måten betaler du minimal rente, men du vil opprette en rapporterbar historie om å bruke kreditt på en ansvarlig måte og foreta en betaling til rett tid.

Noen mennesker har til og med fått bedre avtaler på kjøretøy på denne måten fordi forhandleren tjener så mye av pengene sine på å finansiere billån. De kan gi deg en lavere totalpris hvis de tror at de vil gjøre renter av deg, så selv om du må betale en måneds rente i henhold til denne planen, vil du sannsynligvis komme foran på grunn av lavere pris på kjøretøyet. Bare sørg for at du forstår lånevilkårene og sørg for at det ikke er noen forskuddsbetaling før du registrerer deg på den stiplede linjen.

Selv om denne taktikken ikke hjelper deg med lengden på kreditthistorie-delen av kredittpoengsummen din, kan det gi deg et løft du trenger for å få et usikret kredittkort som du kan henge på i mange år.

Hvorfor kreditt er en dårlig erstatning for kontanter

Når du har kreditt, må du huske å bruke den på en ansvarlig måte. En av faktorene som utgjør kredittpoengene dine er hvor lenge kontiene dine har vært åpne. Selv om du foretrekker å betale kontant for alle kjøpene dine, bare ved å holde kredittkortkontoen åpen vil hjelpe deg å oppnå den høye kredittpoengene du leter etter. Sørg også for å betale regningene dine full og til rett tid, og ikke åpne flere kort enn du kan holde rede på.

Å bli avslått for et kredittkort er frustrerende, spesielt når det er fordi kreditthistorikken din bare er en tom skifer, men det er en barriere verdt å bryte. Når du er kvalifisert for et vanlig, usikret kredittkort, kan du spare tusenvis av dollar i løpet av livet ved å bruke belønningskredittkort ansvarlig. Hvis du noen gang planlegger å ta et pantelån for å kjøpe et hus, vil det å ha en utmerket kreditthistorie hjelpe deg å få den laveste renten som er tilgjengelig. Selv om du helst ikke vil forholde deg til kreditt, er det et lurt økonomisk grep å ta noen av handlingene ovenfor for å begynne å etablere kreditthistorikken.

(For ytterligere lesing, sjekk ut seks større kredittkortfeil, og bør du betale kontant?