Hvordan helsedirektive helseplaner fungerer

Vil du spare penger på de månedlige premiene i helseforsikring og ha muligheten til å åpne en helsesparekonto? I så fall må du ha en høy egenandel helseplan (HDHP). La oss diskutere hvordan disse planene ser ut, fordeler og ulemper og tidspunktene i livet ditt når du kan oppsøke eller unngå en HDHP.

Definisjoner av høy egenandel

En HDHP er en helseforsikringsplan med en egenandel på minst 1.350 dollar hvis du har en individuell plan - eller en egenandel på minst 2.700 dollar hvis du har en familieplan. Egenandelen er beløpet du betaler ut av lommen for medisinske utgifter før forsikringen din betaler noe. I tillegg må planens maksimale ut-av-lomme ikke være høyere enn $ 6, 650 for en individuell plan eller $ 13 300 for en familieplan. (Disse tallene er gjeldende for 2018.) Maksimum ut av lommen er det meste du må betale på et år for medisinske utgifter dekket av forsikringsplanen din.

Fordeler ved helsedeplaner med høy egenandel

En HDHP vil vanligvis ha lavere premier enn en tilsvarende helseforsikringsplan med lavere egenandel. For folk som ikke forventer mange medisinske utgifter for det kommende året, er det fornuftig å minimere premiene og velge en HDHP. Det er en god sjanse for at du vil spare penger - kanskje flere hundre dollar eller mer i løpet av året - på denne måten.

Bare vær sikker på at du har råd til maksimal lomme i verste fall. Hvis du ikke kan det, kan du havne i medisinsk gjeld, og den økte renten vil gjøre det enda vanskeligere å betale regningene. En helseforsikringsplan med høyere premie, men et rimelig maksimalt ut av lommen, kan være et tryggere valg hvis HDHPs maksimale ut-av-lomme er mer enn du kan dekke.

Eksempel på årlige premier og egenandeler for helseforsikring, HDHP vs. Ikke-HDHP

Alternativene over viser en situasjon der det helt klart er fornuftig å velge HDHP. Med begge planene vil du ende opp med å bruke $ 4500 for dine egne penger i premier og egenandeler hvis dine medisinske utgifter for året er minst like mye som egenandelen. Men med HDHP er du bare garantert å bruke $ 1.500 i premier, med mindre du vet et faktum hva dine kommende medisinske utgifter vil være.

Når du har HDHP, kan du også bidra til en helsesparekonto. Hvis du er i den 24% føderale skattekonsollen og pådrar deg $ 3000 i medisinske utgifter, kan du bruke HSA til å betale for dem med dollar før skatt. Hvis du brukte dollar etter skatt, kunne de samme $ 3000 i medisinske utgifter koste deg $ 4000. Hvis du valgte den lavere egenandelsplanen (ikke-HDHP), kan du betale for $ 2550 av dine 3.000 dollar i medisinske utgifter med en fleksibel utgiftskonto (FSA) hvis arbeidsgiveren din tilbyr en. Da ville du hatt lignende skattebesparelser med ikke-HDHP.

Selv dette forenklede eksemplet er egentlig ikke så enkelt. Tilsvarende er de fleste situasjoner i det virkelige liv ikke klart for deg om du skal velge en høy egenandel eller lav egenandel. Du må gjøre regnestykket for dine egne omstendigheter, ta i betraktning de sannsynlige medisinske utgiftene for året og premiene, egenandeler og maksimalbeløp for de tilgjengelige planene.

Høytrekkelige helseplaner og forebyggende pleie

Hvis du velger planen med høy egenandel, vil du fortsatt ha 100% dekning for forebyggende tjenester fra leverandører i nettverket før du oppfyller egenandelen din på grunn av kravene til Affordable Care Act . Ganske mange tjenester faller i denne kategorien, og du er ikke ansvarlig for noen tilbakebetaling eller myntsikring for noen av dem. Her er noen eksempler hentet fra Healthcare.gov:

Voksne

• Abdominal aortaaneurisme: engangsundersøkelse for menn i spesifiserte aldre som noen gang har røyket
• Aspirinbruk for å forhindre hjerte- og karsykdommer for menn og kvinner i visse aldre
• Blodtrykkscreening
• Kolesterolscreening for voksne i visse aldre eller med høyere risiko
• Screening for tykktarmskreft hos voksne over 50 år
• Depresjon screening
• Diabetes (type 2) screening for voksne med høyt blodtrykk
• Visse immuniseringer for voksne, for eksempel influensa skudd

kvinner

• Anemi-screening rutinemessig for gravide eller kvinner som kan bli gravide
• Ammer omfattende støtte og rådgivning fra trente leverandører, og tilgang til ammeforsyninger, for gravide og ammende kvinner
• Prevensjon: Food and Drug Administration godkjente prevensjonsmetoder, steriliseringsprosedyrer, og pasientopplæring og rådgivning, som foreskrevet av en helsepersonell for kvinner med reproduksjonsevne (ikke inkludert abortifacient medisiner). Dette gjelder ikke helseplaner sponset av visse fritatte “religiøse arbeidsgivere.”
• Mammografi av brystkreftundersøkelser hvert 1. til 2. år for kvinner over 40 år
• Screening av livmorhalskreft for seksuelt aktive kvinner
• Osteoporosescreening for kvinner over 60 år avhengig av risikofaktorer
• Velkvinnebesøk for å få anbefalte tjenester for kvinner under 65 år

barn

• Autisme screening for barn ved 18 og 24 måneder
• Atferdsvurderinger
• Blodtrykkscreening
• Depresjonsscreening for ungdom
• Utviklingsscreening for barn under 3 år
• Hørselsscreening for alle nyfødte
• Vaksiner mot sykdommer som kikhoste, influensa og vannkopper

HSA Kvalifisering

Som allerede nevnt, er den andre store fordelen ved å ha en HDHP, foruten typisk lavere premier, at den lar deg bidra til en helsesparekonto. Fordi HSA-bidrag kommer fra dollar før skatt, kan du spare et betydelig beløp på dine medisinske utgifter når du betaler for dem med HSA. For eksempel, hvis du er i den 24% føderale skattekonsollen, vil en medisinsk regning på $ 100 bare koste deg $ 76. Du må ha en HDHP for å være kvalifisert til å bidra til en HSA og for å være kvalifisert til å motta arbeidsgiverbidrag til HSA.

Faktisk er “gratis” penger i form av valgfrie arbeidsgiverbidrag til HSA en annen potensiell fordel ved å ha en HDHP og en HSA. I tillegg trenger du ikke beholde din HDHP for alltid for å dra nytte av en HSA i fremtidige år. Bidragene overføres fra det ene året til det neste, og du kan investere bidragene dine for å hjelpe dem også å vokse. I fremtiden, selv om du ikke lenger har en HDHP, kan du bruke penger som tidligere er satt inn til HSA for å betale for helseutgifter.

Ulemper ved helsedeplaner med høy egenandel

Den store ulempen med å velge en HDHP har potensielt høye utgifter til lommen for året. Fra 1. januar 2016 sier lovene om rimelig omsorg lov at det meste enhver person kan betale maksimalt ut av lommen er 7 350 dollar for fordeler i nettverket. Familiens maksimum er $ 14 700. Tidligere kan forsikringsplaner kreve at en person i en familieplan oppfyller familiens maksimum. Denne nye regelen begrenser risikoen hvis du har en familiehelseforsikringsplan. Når et familiemedlem har $ 7 350 i medisinske utgifter, vil kostnadene dekkes 100% resten av året.

Et annet potensielt problem med å melde deg på en HDHP er at du kan finne ut at du ønsker å hoppe over legebesøk fordi du ikke er vant til å ha så høye kostnader utenom lommen. Ikke velg en HDHP hvis det vil føre til at du blir syk eller hindrer bedring, fordi du vil spare penger på kort sikt ved å unngå leger, prosedyrer eller resepter. Det vil koste deg mer på lang sikt, pluss at du er fysisk ukomfortabel.

Høytrekkelige helseplaner og deg

Hvorvidt det er fornuftig å ha en HDHP eller ikke, avhenger av livsfasen din og de tilhørende medisinske utgiftene du sannsynligvis vil pådra. Hvis du er ung og sunn og sjelden går til legen eller tar reseptbelagte medisiner, sparer du sannsynligvis mye penger ved å velge en HDHP siden premiene er lavere. Hvis du planlegger å få en baby i løpet av en nær fremtid, er en HDHP kanskje ikke et godt valg siden kostnadene for sykehusfødsel er høye og utgiftene dine uten problemer kan lett overstige planens årlige maksimale lomme . I gjennomsnitt, selv om det varierer fra stat til stat, betalte kommersielle forsikringsselskaper $ 18.329 for vaginal levering og $ 27.866 for et keisersnitt i 2010, ifølge en studie fra 2013 fra Truven Health Analytics.

En HDHP er kanskje ikke fornuftig hvis du har små barn siden de pleier å besøke legen ofte. Når barna dine er eldre, og hvis de og du er friske, kan en HDHP være fornuftig. På den annen side, hvis noen dekket av planen din har en kronisk tilstand som trenger kontinuerlig behandling, kan du ha fordel av en plan med lavere egenandel. Til slutt, hvis du er eldre, har du statistisk sett større sannsynlighet for høyere medisinske utgifter, slik at du kanskje ikke vil ta sjansen på en HDHP. Men hvis du fremdeles er ved god helse og ikke har noen grunn til å forutse dyre helsetjenester, kan en HDHP fungere for omstendighetene dine til tross for din alder.

Om en HDHP vil spare deg for penger, avhenger alltid av detaljene i de spesifikke planene som er tilgjengelige for deg og dine forventede medisinske utgifter for året. En HDHP er ikke automatisk en bedre eller dårligere avtale enn en forsikring med lavere egenandel bare fordi omstendighetene dine faller i en viss kategori. Du må alltid gjøre regnestykket for din egen situasjon.

Bunnlinjen

En HDHP kan spare deg for penger i form av lavere premier og skattepausen du kan få på dine medisinske utgifter gjennom en HSA. Det er viktig å estimere helseutgiftene dine for det kommende året og se hvor mye du vil være ansvarlig for ut av lommen med en HDHP før du registrerer deg. I noen tilfeller vil en plan med lavere egenandel spare deg for penger, selv om den vanligvis vil ha høyere premie og ikke vil la deg ha en HSA. I tillegg, hvis arbeidsgiveren tilbyr det, kan du bruke en FSA for å få skattebesparelser på medisinske utgifter med en lavere egenandel.