Uønskede avgifter
Uønskede avgifter er en serie av avgifter som en långiver pålegger ved lukking av et pantelån. Disse gebyrene er ofte uventede av låntakeren og ikke klart forklart av utlåner. Denne overraskelsesfaktoren kan føre til inntrykk av at disse avgiftene er for høye og takles til andre legitime lukkekostnader uten god grunn.
Å bryte ned søppelgebyrer
Uønskede avgifter er en undergruppe av kostnadene som vises på hver HUD-1-oppgjør. Tradisjonelt var denne uttalelsen en frittstående form om at føderal lov krevde at utlåner skulle gi en låntaker ved stengetid. Den inneholdt en detaljert detaljering av alle kostnadene forbundet med lånet. Før avslutningen, på det tidspunktet hvor partene er enige om lånevilkårene og begynner forberedelsene til stenging, ble långiveren pålagt å gi et estimat for god tro (GFE) av disse kostnadene. I 2015 konsoliderte Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) disse dokumentene i en form, avsluttende avsløring.
Kostnadene som er oppført på HUD-1 spenner fra kjeleplater som hjemmetilsyn og tittelsøkgebyr til mer tvilsomme kostnader som noen anser som søppel. Den sistnevnte gruppen kan inneholde elementer som et dokumentforberedelsesgebyr, et søknadsgebyr, et finansieringsgebyr, en bekreftelse av ansettelsesavgiften eller et automatisk forsikringsgebyr. Låntaker har alltid hatt rett til å utfordre disse gebyrene og forhandle dem med långiveren, men mange långivere har funnet det lønnsomt å anta at låntakere ikke klarer å utfordre alle disse gebyrene. Kritikere av pantelånsbransjen har også hevdet at långivere ikke overholder kravet om god tro fra GFE, og legger liberalt gebyrer til den endelige HUD-1-uttalelsen som aldri ble inkludert i GFE.
CFPB reformerer lukkingsprosessen i 2015
CFPBs reformer i 2015 avslutningsprosessen strømlinjeformet ikke bare papirene knyttet til avslutningsprosessen, de etablerte også begrensninger på gebyrer og justeringer som kunne gjøres etter at GFE ble gitt til låntaker. En del av målet med disse endringene var å minimere utlåners mulighet til å legge til søppelgebyrer som låntager kan overse. Den største endringen som CFPB innførte i dette nye regelverket, er en begrensning i den tillatte inflasjonen av avgifter som er oppført på utlånsestimatet (LE), dokumentet som tidligere var kjent som GFE. Generelt kan ingen gebyrer økes med mer enn 10% fra LE til den endelige avsluttende uttalelsen. Hvis det har skjedd en vesentlig endring i omstendighetene til lånet, må utlåner la låntakeren se gjennom en ny LE.
Uønskede avgifter er vanligvis ikke ulovlige. Selv med CFPBs innsats for å beskytte låntakere mot villedende utlånspraksis, bærer låntager byrden av nøye å undersøke og avhøre gebyrer som virker unødvendige.