Gjensidig sparebank (MSB)
En gjensidig sparebank er en type sparsommelig institusjon opprinnelig designet for å betjene lavinntektsindivider. Historisk investerte disse personene i langsiktige eiendeler med fast rente, for eksempel pantelån. Initiert i 1816, var de første gjensidige sparebankene (MSB) Philadelphia Saving Society og Bostons Provident Institution for Saving. De fleste MSB-ene hadde primære lokasjoner i Midt-Atlanteren og industrielle nordøstregioner i USA. I 1910 var det 637 av disse institusjonene.
Slik fungerer en gjensidig sparebank (MSB)
MSB-er var generelt veldig vellykkede frem til 1970-tallet. I løpet av 1980-tallet forårsaket forskrifter om hva MSB-er kunne investere i, sammen med hvilken rente de kunne betale til kunder, kombinert med stigende renter, MSB-er store tap. Følgelig mislyktes mange MSB på 1980-tallet; andre fusjonerte, ble kommersielle banker eller konvertert til aksjeform.
Viktige takeaways
- Innskudd fra sparebanker (MSB) er forsikret av FDIC.
- Gjensidige sparebanker lar kundene føre regnskap med lav saldo mens de tjener renter.
- Hvis du åpner en konto i en gjensidig sparebank, regnes du som en "eier" i banken, da gjensidige sparebanker ikke har utenforstående aksjonærer som tradisjonelle banker.
MSB investerte tradisjonelt i pantelån. Enkeltpersoner og bedrifter vil bruke pantelån til å gjøre store eiendomskjøp uten å betale hele verdien på forhånd. Fastlån med fast rente (også kalt et ”tradisjonelt” pantelån) med justerbar rente (ARM) eksisterer. Selv om et pantelånde vanligvis er en kontrakt mellom en låntaker og utlåner, kan pantelån samles og bli tilgjengelig for investering av utenforstående parter.
Gjensidige sparebanker er chartret av lokale eller regionale myndigheter og tilbyr ikke kapital, men heller eies banken av medlemmene, og eventuell fortjeneste deles mellom medlemmene.
Gjensidige sparebanker mot kredittforeninger
I likhet med gjensidige sparebanker var kredittforeninger en annen form for finansinstitusjon utenfor en tradisjonell forretningsbank. Mens kredittforeninger og gjensidige sparebanker generelt tilbyr lignende tjenester (f.eks. Akseptere innskudd, låne ut penger og selge finansielle produkter som kreditt- og debetkort og innskuddsbevis eller CD-er), er det viktige strukturelle forskjeller.
Disse forskjellene omgir i stor grad hvordan de to typene institusjoner genererer inntekter. Mens gjensidige sparebanker fungerer for å generere overskudd for sine medlemsaksjonærer, fungerer kredittforeninger som ikke-for-profit-organisasjoner, designet for å tjene medlemmene, som også er de facto eiere.
Medlemmer av kredittforeninger vil samle pengene sine (dvs. kjøpe aksjer i andelslaget); disse midlene lar medlemmene deretter gi lån, kreve innskuddskontoer og andre finansielle produkter og tjenester til hverandre.
De fleste kredittforeninger er betydelig mindre enn retailbanker. De fokuserer vanligvis på å betjene en bestemt region, næring eller gruppe. Navy Federal Credit Union (NFCU) har for eksempel 300 grener, stort sett i nærheten av militærbaser, og er den største kredittunionen etter formuesstørrelse i USA og er åpen for militærmedlemmer.
Spesielle hensyn
Forretningsbanker tjener penger ved å belaste renteinntekter på lån de gir til kundene. Kundeinnskudd, for eksempel sjekking og pengemarkedsregnskap, gir bankene kapital til å lage lån i utgangspunktet. Renten banken krever for det den låner ut har en tendens til å være større enn det den betaler på innskudd.