Sparer til pensjon når du ikke har en vanlig jobb

Mange mennesker befinner seg utenfor den formelle arbeidsstyrken fra tid til annen - eller for godt - noen etter valg og andre etter permittering. Noen blir med i den enorme spilleøkonomien. Andre prøver å konsultere eller frilanse eller være hjemme for å ta vare på familien. I alle fall når folk slutter å hente en ukentlig lønnsslipp, slutter de ofte å bidra til pensjonssparing. Å holde opp om disse bidragene, uansett hvor små de er, kan imidlertid gjøre en stor forskjell i inntekten du har etter pensjonen.

De fleste yrkesaktive som sparer til pensjon, gjør det gjennom et arbeidsgiver sponset program. Men du kan gjøre det uavhengig. Det er flere måter å gjøre det på egen hånd.

Viktige takeaways

• Selvstendig næringsdrivende kan investere i en solo 401 (k), som har høyere bidragsgrenser enn den versjonen arbeidsgivere tilbyr.
• En ektefelle som ikke er ansatt, kan bidra til en IRA hvis ektefellen har skattepliktig kompensasjon.
• Helsesparekontoer er designet for å betale for medisinske utgifter, men etter at du er fylt 65 år gjelder ikke denne begrensningen.

The Solo 401 (k)

Soloen 401 (k), også kjent som den uavhengige 401 (k), er designet for personer som er selvstendig næringsdrivende som eneeiere, uavhengige entreprenører eller medlemmer av et partnerskap. Det er for folk som jobber alene eller sammen med ektefelle og ikke har ansatte. Bidragene kombinerer utsatte inntekter og gevinstdelende elementer.

En grense på 19 000 dollar kan bli bidratt som ansatt i 2019. For individer 50 år og eldre, er et ekstra innhentingsbidrag på $ 6000 tillatt. Overskuddsdelingsdelen for en eneeier er 20% av selvstendig næringsdrivende inntekt redusert med 50% av selvstendig næringsdrivende skatt. For innarbeidede virksomheter øker gevinstdelingsdelen til 25% av egeninntekt uten fratrekk for selvstendig næringsdrivende skatt.

Det bringer det totale antallet tillatte bidrag ved utsettelser og gevinstdeling til $ 56 000 per år, eller $ 62 000 med bidraget.

Anta for eksempel at Mary, en 33 år gammel markedssjef, forlot jobben på heltid da hun fikk en baby. Hun jobber med konsulentarbeid og tjener 20 000 dollar på et år. Som eier av et enkeltpersonforetak, kunne hun plassere opptil 19 000 dollar av det i ansettelsesutsettelser.

Hvis du vil etablere en av disse, må du se på fristen: Solo 401 (k) planer må etableres før 31. desember i skatteåret for at bidrag skal tillates det kommende året.

Selv små bidrag kan utgjøre en stor forskjell for pensjonssparingen din på lang sikt. Du trenger ikke vanlig ansettelse for å få skattefordelene.

Spousal IRA

En ektefelle ektefelle som arkiverer i fellesskap har muligheten til å investere i enten en tradisjonell eller en Roth spousal IRA så lenge ektefellen har skattepliktig kompensasjon. Det maksimale bidraget for 2019 for begge IRA er $ 6000, pluss en ekstra $ 1000 for personer over 50 år. Dette gjør at familien kan doble pensjonssparingen til IRA.

La oss for eksempel si at Joe (51) mistet jobben sent i fjor og har ikke klart å finne fulltidsarbeid, men ønsker å fortsette å bidra til pensjonen. Hans ektefelle har skattepliktig kompensasjon på 50 000 dollar for 2019. Så lenge paret arkiverer seg i fellesskap, kunne Joe bidra med totalt 7000 dollar i 2019 til en IRA. Det er det standard bidraget på $ 6000 pluss et innsamlingsbidrag på $ 1000 for de over 50 år.

Husk at innleveringsstatus kan påvirke nivået på tillatte bidrag. Hvis Joe og kona sendte inn separat, ville han ikke være i stand til å bidra med noe beløp til en IRA for året fordi han ikke hadde noen skattepliktig kompensasjon. Hvis de inngav separat, og han hadde en skattepliktig inntekt på bare $ 2000 for året, ville IRA-bidraget hans være begrenset til $ 2000.

Bidrag til skatteutsatt IRA-er kan komme så sent som 15. april året etter.

Helsesparekontoen (HSA)

Noe overraskende er en helsesparekonto et annet alternativ. En HSA er en skattemessig fordelt konto tilgjengelig for personer med høye egenandelsplaner (HDHP) for bruk i å betale ikke-dekkede medisinske utgifter.

For personer som er ansatt, kan bidrag komme både av arbeidsgiver og arbeidstaker. De som ikke er ansatt kan gi bidrag på egne vegne. Og disse bidragene er berettiget til skattefradrag.

Pengene som er satt inn trenger ikke komme fra opptjente inntekter. Det kan komme fra sparing, aksjeutbytte, arbeidsledighetskompensasjon eller til og med velferdsutbetalinger.

Maksimalt bidrag for 2019 er $ 3.500 for en person og $ 7000 for en familie. Ytterligere innhentingsbidrag på 1 000 dollar er tillatt for personer over 55 år.

Så hvordan regner en medisinsk sparekonto som pensjonssparing? Distribusjoner som brukes til kvalifiserte medisinske utgifter er skattefrie i alle aldre. De som ikke brukes til medisinske utgifter er inkludert i inntekten og er skattepliktige og sannsynligvis underlagt 20% straff. Men hvis du holder disse midlene i HSA og begynner å ta ut midler i en alder av 65 år eller eldre, kan du bruke dem til ethvert formål, akkurat som en tradisjonell IRA. Som en tradisjonell IRA, skylder du inntektsskatt på pengene, men ingen straffer. (Merk at strafffrie IRA-uttak begynner i en alder av 59½ år.)

Kort sagt, bidrag til en HSA kan være en inntektskilde etter pensjon.

En meglerkonto

Du kan alltid investere gjennom en meglerkonto. Inntektene blir ikke utsatt for skatt, men du vil øke potten med penger som kan gi deg en inntektskilde under pensjonen.

Dette kan være en utmerket måte å investere penger når du har brukt opp skatteutsatt beløp. Siden uttak fra en skattepliktig konto ikke er skattepliktig igjen (du allerede har betalt), gir en investeringskonto deg ekstra fleksibilitet i skatteplanleggingen som kan være nyttig.