Skattemessige investeringsstrategier for pensjonskontoer

Mens de fleste får trygd, er en sikker økonomisk pensjon avhengig av at du også har betydelige besparelser på en pensjonskonto. Vanligvis må disse midlene vare i nesten 25 år (forutsatt at gjennomsnittsalderen for pensjonisttilværelse er 63 år og den gjennomsnittlige levealderen for en som når denne alderen er 19, 1 år for en mann og 21, 8 år for en kvinne). Mange av oss lever nå utover denne forventede levealderen, så mengden av midler som akkumuleres i pensjonskontoer avhenger ikke bare av hva du bidrar i løpet av arbeidslivet ditt (og hvor bra investeringene gjorde det), men av investeringsavkastningen etter at du har gått av. Disse igjen avhenger av dine investeringsstrategier.

En koordinert tilnærming

Hvis du har mer enn en pensjonskonto, for eksempel en 401 (k) på jobb og en personlig IRA, er det viktig å koordinere investeringsstrategiene dine på tvers av alle dine eierandeler. Uten koordinering kan det hende du dupliserer eierandelene og ikke utnytter muligheten til å diversifisere fullt ut. Og hvis du er gift, kan det være lurt å koordinere investeringsvalg med de som er gjort for ektefellens pensjonistkontoer.

Du vil også koordinere dine andeler i dine skattepliktige og utsatte skatteregnskap. Så hvis du, i tillegg til pensjonskontoer, har en skattepliktig investeringsportefølje hos et meglerfirma eller med et verdipapirfond, kan du se gjennom eierandelene i alle slike kontoer. Dette gjør at du kan plassere investeringer i de aktuelle kontiene, avhengig av skattehensyn (forklart senere) og andre faktorer. For eksempel, hvis du ønsker å eie skattefrie kommunale obligasjoner, hører disse til på din skattepliktige konto. Hvis du legger dem inn på den utsatte pensjonskontoen din, blir renten på obligasjonene effektivt skattepliktig fordi alle utdelingene dine beskattes som alminnelig inntekt, uavhengig av inntektskilden.

Faktorer i å gjøre investeringsvalg

Det er ingen strategi som er riktig for alle individer. Mange faktorer kommer inn i valg av investeringer til pensjonsplaner. Ta i betraktning:

• Sparingshorisonten din. Jo lengre tid du har før forventet pensjon, desto større risiko har du råd til å ta. Aksjemarkedet har opplevd alvorlige nedturer, men hvis du har mange år på deg før du trenger midlene, kan du forvitre nedgangene og forvente å se verdien av kontoen din ikke bare gå tilbake til nivået før nedgang, men til et enda høyere nivå over tid. For eksempel nådde aksjemarkedet et lavt nivå av 6 443, 27 6. mars 2009, noe som fikk mange kontoer til å se nedgang på 20% eller mer. Men hvis du ikke solgte og sparepengene dine forble inntil nå, med markedet på nesten 25 000, kunne kontoen din blitt firedoblet.
  
• Din risikotoleranse. Hvis du mister søvn om natten når aksjemarkedet synker, er risikotoleransen din lav. Dette betyr at du bør investere i verdipapirer som ikke påvirkes (eller i det minste ikke blir påvirket alvorlig) av markedssvingninger. Det betyr å veie investeringene dine tyngre med obligasjonsfond og amerikanske statsobligasjoner og andre lignende verdipapirer.
  
• Skatter. Pensjonskontoer er enten utsatt kjøretøy (f.eks. 401 (k) s og tradisjonelle IRAer), der skatt på inntekt blir utsatt inntil utdelinger blir tatt, eller skattefrie kjøretøyer (f.eks. Utpekte Roth-kontoer og Roth IRAs), der distribusjoner fra kontoen blir skattefri etter fem år og andre vilkår er oppfylt. Dermed er det fornuftig å velge investeringer med tanke på skatter. Du betaler for eksempel ikke kapitalgevinster ved aksjestigning eller på aksjeutbytte, slik at du kan parkere kapitalgevinstaksene dine i dine skattefordelte pensjonskontoer. På samme måte må du erkjenne at selv i skattefordelte kontoer kan du ha skattepliktige inntekter (for eksempel planlegge K-1-inntekt fra et hovedbegrenset partnerskap), noe du kanskje vil unngå.
  
• Inflasjon. Inflasjonen har vært relativt mild de siste årene, men med stigende føderale renter og et strammende arbeidsmarked som utløser høyere lønn, kan inflasjonen varme opp. På grunn av dette er det viktig å beholde en diversifisert portefølje og ikke være eksklusivt eller til og med overveiende i obligasjonsfond eller andre investeringer som påvirkes negativt av inflasjon. Hva betyr dette? Når inflasjonen presser rentene høyere, synker verdien av en investering i et obligasjonsfond.
  
• Investeringsgebyrer og kostnader. Noen investeringer har høyere gebyrer enn andre. Innskuddsbevis (CD-er) har ikke gebyrer, men det er gebyrer for investeringer i verdipapirfond, livrenter og forskjellige andre typer investeringer. Sammenlign avgiftene og ansett dem som en faktor i investeringsstrategien. (Se også: En guide til investoravgift .)
  

Velge investeringer

Hvis du har en arbeidsgiver sponset plan, blir du tilbudt en meny med fordeler. For eksempel tilbyr den gjennomsnittlige 401 (k) planen 25 investeringsalternativer. Det er opp til deg å velge hvilken type investering (er) som passer din situasjon.

IRA-begrensninger. Loven hindrer investeringer i visse typer eiendeler, inkludert:

• Samleobjekter. Hvis du investerer i noe av følgende, regnes det som en distribusjon for deg: kunstverk, tepper, antikviteter, metaller, edelstener, frimerker, mynter, alkoholholdige drikker og visse andre håndfaste personlige eiendommer. Imidlertid er ikke en, en halv, en fjerdedel eller en tiende unse amerikanske gullmynter, eller en unse sølvmynter myntet av Treasury Department så vel som visse platinamynter og visse gull, sølv, palladium, ikke behandlet som samleobjekter. og platinabull.
  
• Visse eiendommer. Det er ingen bar å investere i eiendom, men det er forskjellige begrensninger som gjør direkte investeringer i eiendom upraktisk for de fleste. (Hvis du likevel vil gjøre det, må du bruke en egenstyrt IRA der bobestyreren kan inneha eiendommen for kontoen). Du kan selvfølgelig eie fast eiendom gjennom en eiendomsinvestering trust (REIT). (For mer om dette, se viktige tips for å investere i REIT.)
  

Bunnlinjen

I de fleste tilfeller er investeringsstrategier opp til deg. For å ta gode valg for din personlige situasjon, kan du dra nytte av investeringsrådgivning som kan bli tilbudt av arbeidsgiveren din eller verdipapirfondet som er vert for kontoen din. Fortsett å utdanne deg om hvordan ulike investeringer fungerer. Og det viktigste er at du kontinuerlig overvåker kontoen din, slik at du kan endre investeringsstrategier når det er passende (f.eks. Nærmer du deg pensjon).