Vil du trekke deg tidlig? Tenk igjen

Noen mennesker anser at "førtidspensjonering" betyr å forlate arbeidsstyrken i en alder av 55 år, men de fleste av oss tar ikke denne veien. Med mindre du er heldig nok til å ha full pensjon og ytelser som sparker inn i den alderen - for eksempel full militær pensjonering eller fra jobb som politibetjent eller brannmann - må du sannsynligvis jobbe til minst 66 år for å tilfalle nok penger for en komfortabel pensjonisttilværelse.

Selvfølgelig kan det være lurt å jobbe enda lenger, bare for å holde sinnet og kroppen aktiv og muligens forlenge livet. Eller fordi du ikke lagret så mye du finner ut. Her er åtte grunner til at du kanskje går av med pensjon tidlig ikke kan være en god idé.

Viktige takeaways

• Førtidspensjonering krever et betydelig reiregg som de fleste ikke har.
• Når forventet levealder øker, betyr førtidspensjon en mye lengre pensjon, og du risikerer å gå tom for penger før du dør.
• Førtidspensjon betyr å måtte betale helsetjenester selv til Medicare sparker inn.

Vil du trekke deg tidlig? Tenk igjen

Ikke nok med besparelser

Hvis du er en typisk babyboomer, kan det hende du har startet familien sent, og nå som du nærmer deg pensjonsalder, kan det hende du fortsatt har barn på college eller bare har blitt lansert. Du kan også ha eldre foreldre som trenger hjelp til å betale høye medisinske regninger eller sykehjemsavgift. Kanskje har du fortsatt et pantelån og kredittkortgjeld. Hvis du planlegger å være hjemme og opprettholde din eksisterende levestandard, må du ta et kaldt og hardt blikk på utgiftene og størrelsen på reiregget før du bestemmer deg for å gå av med pensjon tidlig.

Å leve lenger enn forventet

Et estimat for forventet levealder er oppført i trygdeserklæringen, eller du kan få det ved å logge deg på Social Security-nettstedet og oppgi kjønn og fødselsdato. Imidlertid kan din personlige forventede levealder variere av forskjellige årsaker. La oss si at familien har en lang levetid og at du passer på deg - å spise et sunt kosthold, få mye mosjon og ta medisinene dine som foreskrevet. Du må tenke på hvor lenge sparepengene dine vil vare.

I følge Social Security Administration vil omtrent en av tre 65-åringer i dag leve over 90 år, og en av syv vil leve forbi 95 år. Den gjennomsnittlige månedlige fordelen for pensjonister i 2019 er 1.461 dollar, eller 17.532 dollar i året. For pensjonister uten sparing og uten pensjon kan det være vanskelig å dekke grunnleggende levekostnader på trygdens inntekter alene. Derfor kan det være lurt å vente til fylte 70 år, når du kan få maksimal trygdeytelse.

Økt dødelighet

En artikkel fra 2017 publisert i Journal of Public Economics fant en kobling mellom førtidspensjon og dødelighetsrate, spesielt blant menn. Rundt en tredel av amerikanerne begynner å kreve trygdeytelser i løpet av sin første valgbarhet når de fyller 62 år.

Studien "gir bevis på at pensjon for en stor gruppe arbeidere i USA kan ha et øyeblikkelig, negativt forhold til et viktig og objektivt helseutfall." Spesielt viste forskningen at menn kunne se en 20% økning i dødelighetsrisiko. ved å kreve fordeler tidlig og trekke seg.

Rask fakta

En forskningsstudie har vist at menn som hevder fordeler tidlig og går av med pensjon, har 20% dødelighetsrisikoen.

Bye-Bye Bucket List

Jo mer du legger bort, jo mer kan du skjemme bort deg selv i pensjonsårene. Visst, Cape Cod er fint, men hva med å dra på safari i Tanzania, ta et karibisk cruise eller seile Middelhavet? Hvis du blir i arbeidskraften, kan du øke besparelsene på 401 (k) betydelig - og deretter leve ut drømmene dine.

Å ta trygdeytelser på 62, tidligst mulig tid, betyr at du bare vil motta 75% av full pensjonsytelse.

Nedsatt trygd

Du vet sannsynligvis allerede at hvis du begynner å samle så tidlig som mulig, i en alder av 62, ikke vil du få dine fulle fordeler. Faktisk vil du bare motta omtrent 75% av fordelene dine. For de som fylte 62 år i 2018, er full pensjonsalder 66 og fire måneder. For de som fyller 62 år i 2019, er full pensjonsalder 66 og seks måneder. Full pensjonsalder forventes å øke med to måneder hvert år til den fyller 67 år; for alle som er født i 1960 eller senere, vil full pensjonsalder være 67 år.

Du trenger imidlertid ikke å samle fordeler ved full pensjonsalder, og å vente betyr at du vil tjene en høyere månedlig ytelse. Hvis du for eksempel forsinker fordelene dine til 68 år, vil de månedlige fordelene være 16% høyere. Hvis du forsinker fordelene dine til 70 år, vil de månedlige fordelene være 32% høyere.

Erklæringen om personnummer gir deg beskjed om hva du kan forvente å motta i alderen 62, 66 (og uansett hvor mange måneder), 67 og 70. Hvis du slutter i jobben før 62, kan de prosjekterte beløpene endre seg. Det er fordi beløpet er basert på de 35 topptjenende årene. (Og det er verdt å huske at de senere årene generelt vil være de høyest tjente årene.)

Hvis du startet sent i arbeidsstyrken eller ikke jobbet konsekvent - si, du tok noen år fri for å oppdra barn, eller du kom til USA halvveis i karrieren - har du kanskje ikke truffet det magiske tallet 35. Årene du ikke jobber, eller har redusert inntekt, vil bli innregnet i fordelene dine. Det er mulig du kan tape penger for hvert år du utsetter innsamlingen. Så husk å snakke med Social Security Administration for å få detaljene for akkurat din sak.

Hvis du har råd til og har samlet nok arbeidskreditter, trenger du selvfølgelig ikke arkivere tidlig for trygd, selv om du slutter å jobbe tidlig. Deretter vil du miste bidragene dine i årene mellom du slutter å jobbe og når du innleverer. Men å miste mange år med høyere inntekt, hvis du har gjort det bra på jobben din, kan også redusere den ultimate fordelen. Det krever også diskusjon med trygd og å gjøre noen beregninger.

Reduserte spousal fordeler

La oss si at du alltid har tjent mer enn ektefellen din. Hvis du dør først, vil trygdeytelsene du samler gå til den gjenlevende ektefellen resten av livet. Det er etter fylte 60 år, med mindre ektefellen din har omsorg for et barn som er under 16 år eller er ufør, i hvilket tilfelle ektefellen din vil få fordeler før.

Hvis du har begynt å samle før full pensjonsalder, vil du få et lavere beløp - og det er det den gjenlevende ektefellen din vil samle inn. "Tidlig påstand resulterer i lavere fordeler over lengre levetid: lavere fordeler for den som tjener, lavere fordeler fra spousal og lavere overlevende, " sier Charlotte A. Dougherty, CFP, i Dougherty & Associates, i Cincinnati.

Uoppfylte behov

Det gylne håndtrykket til arbeidsgiveren med førtidspensjonering kan være mindre lukrativt enn det ser ut. Før du signerer tilbudet, må du undersøke detaljene nøye. Er beløpet nok til å se deg gjennom? Hvis du trenger å benytte deg av 401 (k) før du fyller 59 ½ år, må du være oppmerksom på at det vil være skatteråd. Er inkludert tilstrekkelig medisinsk dekning?

Hvis du må kjøpe COBRA-forsikring til du er kvalifisert for Medicare, vil det ikke komme billig. Å kjøpe rimelig omsorgslovforsikring gjennom helseforsikringsmarkedet er kanskje heller ikke billig, avhengig av din økonomiske situasjon. Hva som vil skje med helseforsikring de neste årene er det også mye i tvil om. Du vil sannsynligvis trenge en finansiell profesjonell (og kanskje en krystallkule) for å lede deg gjennom alternativene.

The Point of No Return

Hvis du ombestemmer deg etter at du har tatt førtidspensjon og vil tilbake til arbeidsstyrken, vil det ikke være lett. Enten du sluttet i den siste jobben eller ble permittert, kan det være en kamp å finne ny jobb når du er over 50 år. Hvis du klarer å hage en jobb, er sjansen stor for at den ikke lønner seg like bra som den du har igjen.

Bunnlinjen

Det er klart det er mye å ta hensyn til når du nærmer deg pensjon og bestemmer når du skal slutte å jobbe. Hvis du har spørsmål (og det burde du), er det bare å spørre ekspertene: Agenter, skattekonsulenter og økonomipersonell.