Hvorfor din vilje bør navngi utpekte mottakere

Gratulerer! Du bestemte deg endelig for å kjøpe den livsforsikringspolitikken du har satt av i mange år, eller å sette noen penger i en ny utsatt annuitetskontrakt eller Individuell pensjonskonto (IRA). Sjekken er skrevet og søknaden fylt ut. Nå trenger du bare å fylle ut mottaksskjemaet - en iøynefallende liten side tucked bak på søknaden. Bare sjekk av en boks eller to, signer den og du er ferdig. Men vent!

Hvis du er som folk flest, er det en god sjanse for at du vil navngi noen som mottaker uten å sette pris på hvor verdifull denne funksjonen virkelig er. I denne artikkelen vil vi hjelpe deg med å gå utover det åpenbare å ta tøffe beslutninger når det gjelder å velge mottakere og hvordan de får fordelene sine.

Hvorfor stønadsmottakere gjelder

For det første er det viktig å forstå hva som vanligvis skjer med dine eiendeler og eiendommer etter at du dør:

• Hvis du har en testament, må dine kjære fortsatt gå gjennom skifterettprosessen for å få det du forlot dem. Dette kan bli dyrt, og det kan ta måneder eller til og med år hvis en misfornøyd slektning starter en kamp om eiendelene dine.
• Hvis du dør tarmen (uten vilje), blir eiendelene dine en del av boet ditt, og det overlates til rettssystemet for å ordne opp i tingene. For arvingene dine betyr dette mer bortkastet tid, mer penger ned i rørene og mer forverring. (Se også: Hvorfor du bør utarbeide en vilje .)

Det er en løsning på disse problemene. Du kan navngi utpekte mottakere. Det er et ganske enkelt konsept: Du viser hvem som vil få pengene og hvilken prosentandel hver vil motta. Deretter, etter at du dør, presenterer mottakerne et dødsattest for finansinstitusjonen og fyller ut et skjema. Sjekken kommer om noen uker. Det er ingen skifterett, ingen rettsmedvirkning, ingen utgifter. Imidlertid kan det hende at standardmottaker som forsikringsselskapet, verdipapirforetaket eller banken bruker ikke er bra nok for deg.

Fyll ut et mottakerskjema: Essentials

Når du fyller ut et mottaksskjema, må du tenke på ikke bare hvem som får pengene i kontoene dine, men hvordan de får det.

Spør deg selv: Kunne mottakerne dine takle en stor engangs sum? Ville de investert det med omhu? Hva vil for eksempel din 21 år gamle sønn gjøre med en livsforsikringsytelse på $ 100 000? Ville han lagt det i aksjer, eiendommer eller andre investeringer - eller ville han gått tom for å bruke det som en forskuddsbetaling på en ny Porsche 911 Turbo? Hvis du er bekymret for at mottakerne ikke kan håndtere en stor engangsbetaling, er det andre alternativer.

Livrenter og livsforsikring
Flere livrente- og livsforsikringsselskaper har nå en form som lar kontraktseiere utpeke hvordan mottakere mottar dødsfallet. Generelt tilbyr de tre betalingsalternativer:

• Engangsbeløp
• Viss periode
• Amortisering over mottakers levealder

I tillegg kan du til og med dele opp fordelen slik at mottakerne får en del av den som et engangsbeløp med balansen som systematiske utbetalinger.

Individuelle pensjonskontoer
Det er ikke sikkert at IRA har samme type utbetalingsmuligheter som livrenter og livsforsikring. Det vanlige skjemaet du mottar når du åpner kontoen, krever vanligvis bare at du navngir en primær og en sekundær mottaker. Annet enn det, vil forvaringsinstitusjonens policy, ikke dine mål, bestemme hvordan midler blir utbetalt til arvingene dine.

Derfor er det som muligens den største økonomiske eiendelen din dekkes bare av et enkelt dokument på én side som kanskje ikke kommer i nærheten av å uttrykke intensjonen din om hvem som skal arve pensjonskassene du jobbet så hardt for å skaffe deg eller hvordan de skulle få dem.

Det er ikke alt. Det er et annet potensielt problem.

Anta at du for eksempel er singel med tre voksne barn (Moe, Curly og Larry). Du kaller hver og en like stønadsmottaker på IRA. Moe dør. Kort tid etter dør du, og forvaringspolitikken er at Curly og Larry skal arve Moes andel. Det er imidlertid ikke det du ønsket. Du ville at Moes seks barn, barnebarna dine, skulle få farens andel.

En "IRA-eiendelsvilje" kunne ha forhindret at dette skjedde. Denne typen testamenter gir deg muligheten til å uttale nærmere hva du vil bli av kontoene dine. Du kan også spesifisere rettighetene til mottakerne. Du kan for eksempel inkludere bestemmelser om at mottakerne vil kunne fjerne mer enn minimumsfordelingen, overføre penger til en annen institusjon eller bare motta et fast beløp hver måned. (Se også: 6 viktige planer for RMD .)

De fleste advokater kan utarbeide en IRA-eiendelsvilje for deg. Hvis du ikke kan finne en, kan du spørre regnskapsfører eller økonomirådgiver om å anbefale noen. Etter at dokumentet er fullført, må du sende det til depotmottakeren for en signatur. Noen foresatte vil imidlertid ikke ubetinget akseptere skjemaet. Noen kan be om en ansvarsfraskrivelse som lover å ikke holde dem ansvarlige. Andre kan tillate det, men bare hvis dokumentet ikke er i strid med vilkårene i deres forvaringsavtale. Ofte avhenger det av hvor overbevisende du er og størrelsen på kontoen din.

Å redusere byrden for mottakere

Det kan hende at dine mottakere ikke trenger pengene med en gang. Anta at din 35 år gamle datter er en velstående profesjonell. I tilfelle av en IRA du overlater til henne, ville skattemyndighetene konfiskere opptil 35 øre av hver dollar hun arver.

Imidlertid kan du gjøre det slik at denne arven ville strekke seg over datterens levetid. Dette trekket kan spare henne for et knippe skattepenger og maksimere det endelige beløpet hun mottar.

Bunnlinjen

Før du skriver under på mottakerformen, må du tenke på ikke bare hvem som får pengene dine, men hvordan . Og deretter hvert år deretter, gjennomgå mottaksskjemaene du fylte ut for eventuelle livrenter, livsforsikring, IRAs eller andre pensjonskontoer. Hvis du ikke finner mottakerskjemaene dine, kan du kontakte agent, finansrådgiver eller IRA forvalter. (Se også: Oppdater mottakerne .)

Les også IRA forvaringsavtaler på kontoene dine. Sjekk avtalens policy om:

• Strekk fordelinger
• Tilpassede mottakerformer (f.eks. Vil en IRA-eiendel)
• Overføringer av bobestyrer
• Ikke-ektefelle-mottakere som flytter investeringer etter eierens død
• Mottakere som navngir en mottaker
• Standardbestemmelser i tilfelle en mottaker forutgjør deg og du ikke klarer å gjøre påfølgende endringer

Hvis du bestemmer deg for å spesifisere hvordan mottakerne skal motta pengene dine, er det en sjanse for at de ikke vil bli begeistret. Men du får ro i å vite at pengene du forlater dine kjære vil vare mye lenger ... akkurat som du håpet på. (Se også: Komme i gang med eiendomsplanen din, og velg riktig utfører .)