Banking 101

Enten du bare åpner den første bankkontoen din - eller den første amerikanske bankkontoen din - eller har hatt en i flere år, har du kanskje aldri tenkt på hvorfor det er fornuftig å ha en bankkonto. Du har nettopp åpnet en.

Nå som det er alternativer for å få kontanter og betale regninger, blir det spørsmålet mer interessant. Gitt de mulige avgiftene og irritasjonene ved å ha en bankkonto, trenger du virkelig en? Les videre for å utforske dette spørsmålet.

Hvorfor bruke en bank?

Hvis du er ny på bank - eller har bodd i land der banksystemet er upålitelig - lurer du kanskje på hvorfor du i det hele tatt vil ønske å bruke en bank. Det er absolutt enklere enn noen gang å klare seg uten en bankkonto.

Forhåndsbetalte debetkort gjør det mulig å handle online og i butikker - og til og med betale regninger og ta ut penger fra minibanker - akkurat som noen som har en bankkonto. Skattemyndighetene vil sette inn skatterefusjon på et forhåndsbetalt debetkort, og mange arbeidsgivere vil laste lønnsslippet ditt på et (selv om dette alternativet har mange ulemper).

(Se Hvordan fungerer forhåndsbetalte debetkort? )

Online tjenester som PayPal og Venmo lar deg sende og motta penger uten bankkonto. Du kan også operere på et kontantsystem ved å innløse din lønnsslipp på Walmart eller en sjekkkasse butikk, og deretter betale regningene dine personlig i et Walmart Money Center eller i en sjekkkassa.

(For relatert lesing, se Hvordan finne det riktige forhåndsbetalte debetkortet .)

Imidlertid, hvis du oppfyller de grunnleggende kvalifikasjonene for å åpne en bankkonto, kan du sette pris på de mange fordelene med en bank, og begynne med å holde pengene dine sikrere.

1. Banksikkerhet

Det er ikke trygt å lagre alle pengene dine kontant hjemme. Hjemmet ditt kan være innbrudd. Noen som kjenner deg og vet at du holder pengene dine hjemme - et barn, pårørende eller en venn - kan hente stashen din. Innbruddstyver vet at de fleste stedene folk skjuler pengene sine. Enda verre kan du bli frarøvet mens du er hjemme.

Hvis huset ditt oversvømmer eller brenner, vil pengene dine sannsynligvis bli ødelagt, og forsikring av huseiere dekker bare et begrenset antall tapte kontanter. Hvis du begraver den i bakgården, kan containeren du la den i bli skadet eller begynne å bryte ned og ødelegge pengene dine. Du kan også ganske enkelt glemme alle stedene du har kontanter. Har du tape de $ 100 på baksiden av familiebildet på soverommet ditt, skyvet det inn i favorittboken din på side 52 eller gjemt den i en havremelbeholder på baksiden av spiskammeret? Å holde alle pengene dine i forhåndsbetalte debetkort er også mindre sikkert enn å holde dem i banken.

Hvis du lever lønnsslipp for lønnsslipp, er det mest du noen gang risikerer å miste eller ha stjålet beløpet av den siste lønnsslippen din - en sum du tydeligvis ikke har råd til å tape hvis pengene er stramme. Det er viktig å holde pengene trygge. Og når du har mer enn noen hundre dollar til navnet ditt, vil du beskytte sparepengene dine.

Det mest sikre stedet å plassere pengene dine er en bankkonto. Så lenge du velger en legitim bank som har Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) forsikring (eller en kreditforening som har National Credit Union Association forsikring), er alle pengene du setter i banken (opptil FDIC forsikringsgrenser) beskyttet. Til dags dato har garantien gitt av FDIC vist seg å være helt pålitelig, selv i tider med finanskrise som lavkonjunkturen i 2008 eller sparing og utlånskrisen på begynnelsen av 1990-tallet.

(For å lære mer om FDICs beskyttelse, se Er bankinnskuddene dine forsikret? )

2. Bankbekvemmelighet

Når du har penger i banken, kan du få tilgang til det hvor som helst - personlig i din lokale filial, fra minibanken i din matbutikk, online, over hele byen, til og med utenlands. En brukskonto gjør det også mye enklere og billigere å betale regninger - du trenger ikke lenger å besøke en butikk, et kassesenter eller et tjenesteleverandørs kontor for å betale, og du trenger ikke å kjøpe en kassesjekke eller betale et overføringsgebyr for å sende disse betalingene.

I stedet kan du bruke bankens gratis online betalingstjeneste eller - hvis du foretrekker å gjøre ting på den gammeldagse og mindre sikre måten - kan du skrive en sjekk og legge den i posten, som også er gratis bortsett fra kostnadene porto. Fordelene ved å bruke en bank for å beskytte pengene dine ligner fordelene ved å bruke en kreditforening.

3. Sparing og investering

Når du tjener mer penger enn du trenger å få hver måned, vil du gå utover en brukskonto og begynne å spare og investere pengene dine for å gi deg mer økonomisk sikkerhet.

Med penger i besparelser kan du håndtere uregelmessige utgifter som bilreparasjoner, selv om de ikke passer inn i det månedlige budsjettet. Et stort nok nødfond kan tidevende deg i løpet av en periode med arbeidsledighet. Når du har behov for flere måneders nødsparing, vil du overføre ekstra sparing til en pensjonskonto.

Du kan rett og slett ikke dra nytte av muligheten til å tjene penger i aksjemarkedet eller tjene renter på innskudd hvis du bare er villig til å holde pengene under madrassen din eller på et forhåndsbetalt debetkort.

Hvordan velge en bank

Med litt sunn fornuft vil de fleste ikke ha problemer med å velge en anerkjent bank. Det er sant at selv banker med store navn kan mislykkes (som Washington Mutual gjorde i 2008), men FDIC-forsikring vil beskytte pengene dine i disse situasjonene. Det gir $ 250 000 i dekning per eier, per konto. Så hvis du har en felles konto med en ektefelle, vil en saldo på opptil $ 500 000 bli dekket.

(Lær mer i Er bankinnskuddene dine forsikret? )

Hvis du har kommet fra et utviklingsland som ikke har innskuddsforsikring, der du ikke kunne stole på at pengene dine var trygge i banken, bør det amerikanske systemet komme som en stor lettelse. Per 30. juni 2018 var det 5 422 FDIC-forsikrede forretningsbanker og sparinstitusjoner i USA, ifølge FDIC.

Det er vanskelig å gjøre en stor feil når du velger hvor du vil banke, men noen alternativer er bedre enn andre med tanke på bekvemmelighet, gebyrer og renter. Her er de viktigste kriteriene du må vurdere når du bestemmer deg for hvor du skal åpne sjekkekontoen.

Banklegitimitet og omdømme

Først og fremst vil du bruke en legitim bank. Å holde seg til en stor, allment kjent bank, bør være en sikker innsats. Hvis du vurderer en mindre institusjon - eller hvis du bare vil være ekstra trygg - bruk Bank Find-verktøyet på FDICs hjemmeside for å sikre at banken er medlem av FDIC, noe som betyr at innskuddene dine vil være forsikret til FDIC-grenser.

Det er litt vanskeligere å velge en bank med et godt omdømme. I 2016 fyrte Wells Fargo 5.300 ansatte som hadde åpnet 2 millioner uautoriserte bankkontoer for bankens kunder for å oppfylle salgsmål og tjene bonuser. Disse kundene endte med å betale gebyrer på disse kontoene. Banken jobber nå med å omdirigere seg selv som "reetablert 2018." Chase Bank har også betalt hundrevis av millioner av dollar i bøter og oppgjør de siste årene for å bestikke utenlandske tjenestemenn, manipulere renter og andre ugjerninger. Dette er ikke de eneste bankene som har opptrådt i stor skala, men de er de to mest kjente eksemplene. Det kan være lurt å gjøre research på omdømme før du går til en bank.

Bare online mot murstein og mørtelbanker

En av de største beslutningene du må ta, er om du skal velge en bank som er helt internettbasert eller en som har både en fysisk og online tilstedeværelse. De fleste banker har i dag en sterk online tilstedeværelse selv om de startet som murstein og mørtel institusjoner, noe som betyr at uavhengig av hvilken bank du velger, vil du ha tilgang til funksjoner som online regningslønn, mobilsjekkinnskudd og apper som lar deg banke når som helst, hvor som helst fra datamaskinen, nettbrettet eller smarttelefonen.

Hva er de viktigste forskjellene mellom banker og banker som bare er online der du kan gå inn i en filial og snakke med en teller? Generelt er det gebyrer og renter. Fordi banker bare på nettet har mye lavere overhead, kan de gi disse besparelsene videre til forbrukerne ved ikke å ha månedlige vedlikeholdsavgifter eller minstekrav, og de har råd til å betale en høyere rente på sparekontoer og innskuddsbevis. Noen av de store navnene innen nettbank er Ally Bank, Discover Bank og Capital One 360.

Når det er sagt, tilbyr banker noen ganger de samme lave gebyrene og fordelene med høyere rente som bare banker på nettet, mens de også gir deg muligheten til å møte en bankmann ansikt til ansikt. Du kan også finne kontoer med lav avgift i en stor tradisjonell bank, så ikke tell dem ut uten å sjekke.

Tenk på hva som vil gjøre banktjenester komfortabelt og praktisk for deg.

• Foretrekker du å snakke med noen personlig eller samhandle med en maskin?
• Vil du kunne skrive mange sjekker, eller vil du heller betale regninger på nettet?
• Setter du inn kontanter regelmessig? (Dette er tungvint å gjøre med en nettbank; du trenger en spesiell minibank, postanvisning eller andre formidlere.)
• Hvilken tid på dagen og dagen i uken er praktisk for deg for banken?
• Hvor ansvarlig / glemsom er du med pengene dine? Ulike banker har forskjellige funksjoner, og til og med forskjellige sjekkekontoer i samme bank er designet for å appellere til forskjellige behov.

Bankens beliggenhet og størrelse

De fleste som vil ha en konto på en murstein-mørtelinstitusjon, vil bruke en bank som har en filial i nærheten av der de bor og / eller jobber, slik at det vil være praktisk å besøke en teller og gjøre innskudd og uttak. Hvis du ikke reiser ofte, kan dette være en stor, nasjonal bank eller en mindre regional bank eller samfunnsbank. Hvis du reiser ofte, vil du gjøre noen undersøkelser for å se hvilke banker som har steder du befinner deg oftest. Du vil ha enkel tilgang til pengene dine når du er ute av byen, en ekte person å snakke ansikt til ansikt hvis du har noen problemer og ikke har noen gebyrer for bruk av minibanker utenfor nettverket.

Den andre viktige vurderingen når det gjelder størrelse er at kundeservicen kan være bedre i mindre banker, og at disse bankene interesserer seg mer for lokalsamfunnene der de opererer. Det er imidlertid ingen universell regel, så hvis disse faktorene er viktige for deg, er det beste alternativet å besøke banken personlig og se hva slags erfaring du har.

Hvis du velger en nettbasert bank, har du vanligvis tilgang til et nettverk av avgiftsfrie minibanker over hele landet. Banken din kan også betale deg for et visst antall minibankavgifter utenfor nettverket per måned.

Bankgebyrer

Noen banker står fritt til å bruke så lenge du holder kontosaldoen i det svarte, mens andre nikkel-og-dime sine kunder med gebyrer i hver sving. Til og med små gebyrer kan legge opp over tid og spise i kontosaldoen, så se nøye på bankens gebyrplan og sørg for at du forstår hva du trenger å gjøre for å unngå dem før du åpner en konto der.

Dette rådet gjelder selv om du registrerer deg i en bank som annonserer gratis sjekking; det er alltid gebyrer et sted. Du kan støte på gebyrer for å la saldoen din falle under en viss terskel, for ikke å ha lønnsslipp direkte satt inn på kontoen din, trekke over kontoen din, bruke en minibank, be om papiruttalelser og til og med stenge kontoen din.

(For mer se Innskudd og uttak av bankgebyrer .)

Åpne en sjekkekonto

Hvis du stort sett bruker bankkontoen din som en kilde til klare kontanter og til å betale regninger, er det du trenger en brukskonto. (Du kan også trenge en sparekonto hvis du vil bruke banken din for pengemidler; se nedenfor.) Bortsett fra noen spesialiserte gratis- eller lavinntektskontoer, kan du ved å sjekke kontoer generelt gjøre deg ubegrensede innskudd og uttak, i motsetning til reglene som begrenser antall månedlige uttak fra sparekontoer.

Før du bruker for mye tid på å bestemme hvilken bank du skal bruke, bør du først sørge for å kvalifisere deg til å åpne en brukskonto. Her er hva bankene generelt trenger fra kunder.

Åpningsdepositum

Hvor mye penger du trenger for et innskudd avhenger av banken du velger og kontotypen du vil åpne. Mange banker lar deg åpne en konto med så lite som $ 1, så hvis du ikke har mye å sette inn, kan du shoppe rundt. Det er mer sannsynlig at du trenger et betydelig åpningsinnskudd i en tradisjonell mur- og mørtelbank enn hos en nettbank.

Identifikasjon

For å åpne en konto personlig, må du oppgi identifikasjon som et personnummer, fødselsattest, pass, førerkort eller statlig identifikasjonskort. For å åpne en konto på nettet, vil du bli bedt om å oppgi fødselsdato, personnummer og eventuelt førerkortnummer, og banken kan følge opp med forespørsler om kopier av støttedokumenter. Hvis du åpner en amerikansk bankkonto og ikke er bosatt i USA, trenger du ett eller to av følgende: et utenlandsk pass med foto, et utenlandsk førerkort med bilde, en utenlandsk statsutstedt ID, en ansettelses-ID med foto, høyskole-ID med foto, fremmedregistreringskort med foto, kort fra fastboende med foto.

Kontaktinformasjon

Dette inkluderer din fysiske adresse (hvor du bor), telefonnummer og e-postadresse. Årsaken til at bankene ber om all denne informasjonen, er å overholde føderale lover som krever at de skal innhente og bekrefte identifiserende informasjon for hver person som åpner en konto.

Du må også være minst 18 år gammel (eller majoritetsalderen, som er høyere i noen stater - for eksempel 19 i Alabama) for å åpne en bankkonto. Hvis du er yngre, kan det hende du kan åpne en felleskonto med en forelder eller verge.

6 måter å motta innskudd på kontoen din

Å gjøre innskudd er en sentral del av å opprettholde en brukskonto. Hvis du ikke gjør innskudd, vil kontoen din gå tom for penger. Du vil ikke være i stand til å utføre betalinger eller ta ut kontanter fra det eller kjøpe noe ved å bruke debetkortet ditt.

Det er flere måter å gjøre et innskudd på, enten du setter inn en sjekk eller kontanter. Men først må du forberede innskuddet ditt.

Når du mottar en sjekk for å sette inn, kan du snu den. Det er vanligvis noen få linjer i den ene enden av sjekken som sier "Endorse Here." Noen ganger vil du også se “Ikke skriv eller stemple under denne linjen” - sørg for å godkjenne sjekken over den ordlyden, som vist her. Du kan signere navnet ditt først, eller etter at du har lagt inn den andre informasjonen.

Å godkjenne en sjekk betyr å signere navnet ditt på baksiden. Banken vil avvise enhver sjekk du prøver å sette inn som ikke er godkjent. Avhengig av banken og innskuddsmetoden, kan det hende du må skrive “Bare for innskudd” og nummeret på kontoen du setter inn sjekken i. Hvis du setter inn penger, må du huske på hvor mye du setter inn.

1. Å gjøre innskudd personlig på en gren

Den gammeldagse måten å sette inn en sjekk eller kontanter på er å besøke en filial av banken din personlig, vente i kø og presentere pengene til telleren sammen med et innskuddsslipp, som vanligvis er tilgjengelig på et standplass i nærheten av hvor linjen starter . Hvis du har en sjekkhefte, kan du finne innskuddsglipper med sjekkene dine. Her er et eksempel:

Innskuddsslippene som er tilgjengelige i banken, vil ikke inneholde noen av kontoinformasjonen din, mens de som følger med din sjekkhefte vil spare deg for å fylle ut informasjonen din i bankens generiske innskuddsslipp. Liste hver sjekk etter sjekknummer og beløp der det er angitt på innskuddsslippen. Hvis du setter inn kontanter, må du oppgi det totale beløpet på linjen som er angitt for kontanter.

Når du kommer til telleren, kan det hende du må sveipe minibanken-kortet ditt og / eller presentere foto-IDen din. Da vil telleren sette inn pengene dine på kontoen din, og hvis du ønsker det, gi deg en kvittering.

2. Å gjøre innskudd på en minibank

Hvis du gjør et innskudd i en minibank, er prosessen for å godkjenne en sjekk den samme, men du trenger ikke å fylle ut et innskuddsslipp. Og selv om du kan ta ut penger fra hvilken som helst banks minibank, må du bruke en av din egen banks minibanker for å gjøre et innskudd. Hvis du bruker en nettbasert bank, kan det hende du kan gjøre innskudd på visse minibanker. Du kan vanligvis sette inn både sjekker og kontanter i minibanker.

Sett inn debetkortet i maskinen og skriv inn ditt personlige identifikasjonsnummer (PIN) for å få tilgang til kontoen din. Følg instruksjonene på skjermen for å fortelle systemet hvilken konto du skal sette inn pengene dine på. Deretter vil du vanligvis taste inn innskuddsbeløpet. Noen minibanker krever ikke dette trinnet fordi de vil lese sjekkene dine eller telle regningene når du setter dem inn, og ber deg deretter om å bekrefte beløpet før du fullfører innskuddet.

Avhengig av minibanken, vil du enten legge innskuddet i en konvolutt før du legger det i minibanken, eller du legger det direkte i minibanken uten en konvolutt. Få en kvittering for innskuddet ditt i tilfelle det er et problem med måten det krediteres til kontoen din - dette er usannsynlig, men det er bedre å være forberedt.

3. Gjøre innskudd online eller via smarttelefon

Den mest praktiske og enkleste måten å sette inn en sjekk, når du først har fått tak i den, er å bruke smarttelefonen. Mange banker har mobilapper som lar deg bruke telefonens kamera til å knipse et bilde av fronten og godkjent baksiden av sjekken, skriv inn sjekkbeløpet og fortell appen hvilke kontoer de skal sette inn sjekken til.

Å gjøre innskudd online følger en lignende prosess, bortsett fra at du må skanne sjekkene dine eller overføre bilder av sjekkene dine fra kameraet eller smarttelefonen til datamaskinen før du kan laste dem opp. Banken din vil gi deg beskjed om hvor lenge du trenger å holde papirkontrollene. Etter at tiden har gått, kan du makulere dem.

4. Gjøre innskudd per post

Hvis du ikke kan besøke en minibank eller en filial - og ikke ønsker å sette inn sjekkene dine online eller bruke smarttelefonen - kan du sette inn sjekker (men ikke kontanter) med posten. Du må hente bankens postadresse for innskudd, godkjenne sjekken og skrive “bare for innskudd” på baksiden for å gjøre det vanskeligere for noen å innbetale sjekken hvis de stjeler den fra posten. Legg ved et ferdig innskuddsslipp i konvolutten.

Posting innskudd er den tregeste måten å få tilgang til dine innskudd siden sjekken din må gå gjennom posten før den kan behandles av banken din og slette. Det er en grunn til at de kaller det "sneglepost."

5. Motta direkte innskudd

Du kan også legge til penger på kontoen din ved direkte innskudd av lønnsslippen din hvis arbeidsgiveren tilbyr denne betalingsmåten. Denne ordningen kan gjøre livet enklere for både deg og din arbeidsgiver.

Hvis du blir betalt med direkte innskudd, skal midlene være tilgjengelig for deg på lønningsdag. Du vil ikke oppleve etterslepetiden som du ville gjort hvis du måtte sette inn en papirsjekk. Noen banker vil frafalle månedlige gebyrer eller tilby andre insentiver hvis du får lønnsslippet ditt direkte satt inn. Andre typer betalinger som du kan motta ved direkte innskudd inkluderer livrenteutbetalinger, utbytte og renteutbetalinger, pensjoner, bonuser og provisjoner, trygdeytelser, barnetrygdutbetalinger og Veterans Administration fordeler.

Direkte innskudd utføres via automatisk overføring av ryddesentre, mer kjent som en ACH-overføring. Denne typen transaksjoner er en måte å sende penger elektronisk på. Det tar ofte flere dager for transaksjonen å fullføre, men det er vanligvis ingen gebyrer involvert. Avsenderen kan bestemme datoen for hvor betalingen skal være tilgjengelig for mottakeren - slik kan du få pengene dine på lønningsdag uten forsinkelse via direkte innskudd. For å gjennomføre en ACH-overføring, må du oppgi navn, bankkontos rutningsnummer og kontonummer til selskapet eller institusjonen du vil motta penger fra.

6. Overføre midler elektronisk fra en annen konto

ACH-overføringer kan også brukes til å overføre penger mellom finansinstitusjoner. Hvis du for eksempel har en sjekkekonto i en bestemt bank og en meglerkonto hos et bestemt investeringsselskap, kan du bruke ACH-overføring til å sende penger fra sjekkekontoen din til din investeringskonto (eller omvendt).

Her er et annet eksempel på hvordan du kan sette inn penger på kontoen din elektronisk: Anta at du har en PayPal-konto som er koblet til en eBay-selgerkonto, som du bruker for å tjene penger ved å selge leker, klær og andre gjenstander fra hjemmet ditt som du ikke lenger ønsker. Du foretrekker kanskje å utføre alle bankaktivitetene dine fra den primære sjekkekontoen din, så du må først overføre pengene du har tjent fra PayPal-kontoen din til banken din. Du kan gjøre dette på nettet via PayPal-nettstedet eller gjennom PayPal-appen PayPal ved å oppgi din bankinformasjon.

Du kan også sette inn penger til bankkontoen din etter å ha mottatt penger fra venner, familie eller folk du jobber for gjennom en online betalingstjeneste som Venmo, PayPal eller Popmoney. Når pengene er på den kontoen, kan du overføre pengene til din brukskonto. Noen ganger er det et gebyr forbundet med disse transaksjonene.

Midler tilgjengelighet

Som en generell policy holder bankene på kundenes innskudd for å beskytte seg mot svindel. Når du ser opp bankkontosaldoen din i minibanken eller på nettet etter at du har gjort et innskudd, kan det hende du ser en forskjell mellom kontosaldoen din og din tilgjengelige saldo. Dette lar deg vite at et innskudd du har gjort ikke har blitt tømt ennå. Det er ekstremt viktig å være klar over hvordan bankens innskuddspolicy fungerer slik at du ikke blir straffet for å prøve å betale med penger du ikke har tilgang til ennå. Bankens holdepolicy vil alltid gjelde for virkedager, ikke kalenderdager. En virkedag er en dag som ikke er lørdag, søndag eller føderal høytid.

Hvor lenge du må vente for å få tilgang til innskuddsmidler varierer. Ifølge US Treasury's Office of the Comptroller of Currency, har en bank en viss fleksibilitet i holdetidene den pålegger innskudd: Den kan gjøre dem tilgjengelige umiddelbart, eller den kan forsinke tilgjengeligheten til innskudd opp til den maksimale tidsperioden som er foreskrevet i lov under føderal regulering CC. Det kan også være avskjæringstider, som varierer fra bank til bank, som påvirker når dine innbetalte midler blir tilgjengelig. En bank kan for eksempel opplyse at innskudd må være mottatt innen 21:00 ET for samme dagskreditt og midler generelt vil være tilgjengelige neste virkedag. Kontoavtalen du får når du åpner en sjekkekonto, vil forklare bankens regler for innskudd, men her er noen generelle retningslinjer.

• Når du er en ny kunde som har hatt en konto i banken i 30 eller færre kalenderdager, har banken lov til å holde innskuddene dine lenger i henhold til tilgjengelighetsloven for ekspedisjonsmidler.
• Større innskudd, spesielt over 5 000 dollar, tar vanligvis lenger tid å kreditere kontoen din enn mindre innskudd. Bankene kan ha innskudd på over 5 000 dollar i opptil fem virkedager og noen ganger lenger.
• Kontantinnskudd er vanligvis tilgjengelig neste virkedag. Det kan hende at kontanter ikke er tilgjengelige umiddelbart, selv om de er satt inn hos en teller.
• Offentlige sjekker som er deponert via teller vil være tilgjengelige senest neste virkedag.
• Direkte innskudd blir fullt tilgjengelig for deg neste virkedag etter innskuddet. (Det er derfor du kan se lønnsslippet på kontoen din sent på torsdag kveld - slik at du får tilgang til pengene på lønningsdag, fredag, i stedet for å måtte vente til mandag.)

Det amerikanske finansdepartementets kontroller av valutakursen har flere detaljer om reglene for tilgjengeligheten av innskudd på sin hjemmeside, Answers About Funds Available.

Regler om tilgjengelighet av midler gjelder også penger du setter inn på en sparekonto, innskuddskonto i penger og andre kjøretøyer for sparing tilgjengelig i en bank.

Kontoer for sparepengene dine

Etter kontroll av kontoer er sparekontoer det neste tilbudet de fleste tenker på når de tenker på bank. Å ha en sparekonto hvor du trygt kan lagre ekstra penger som du enkelt får tilgang til i en nødsituasjon - men ikke så lett at du vil bruke pengene på ting du ikke hadde tenkt å - er en sentral komponent i en god personlig økonomisk plan . Mens en brukskonto hjelper med å beskytte pengene dine og forenkle betaling av regninger, hjelper enkel sparekonto deg til å sette av penger til nærmeste mål som å reise på ferie, betale en stor kommende regning eller etablere et nødfond.

Det er en rekke forskjellige typer spareprodukter som bankene tilbyr; fremover er fordeler og ulemper med hver. For det første vil vi gjøre to typer sparekontoer.

(Finn ut hvordan du kan øke sparepengene dine ved å beskytte sparepengene dine fra deres største trussel - Du .)

Vanlige sparekontoer

Nesten alle banker tilbyr en vanlig, grunnleggende sparekonto som du kan registrere deg på personlig, via telefon eller online. Dette er den typen sparekonto du kan få som standard fra en tradisjonell mur- og mørtelbank. Forskjellen mellom denne kontoen og en brukskonto er at den generelt sett ikke har sjekkskrivingsrettigheter, og den kan ha et høyere krav til åpningsinnskudd og muligens et høyere daglig minimumskrav. Sparekontoer har også en grense på seks månedlige uttak eller andre utgående transaksjoner. Denne typen kontoer kan kalles "Statement Savings", "Goal Savings", "Day-to-Day Savings", "Way2Save", "Savings Plus" eller noe annet som bankens markedsavdeling syntes var smart.

En vanlig sparekonto er enkel å sette opp og vedlikeholde. Du kan koble den direkte til din brukskonto i samme bank og raskt og enkelt flytte penger mellom de to kontoene. Å ha disse to kontoene koblet kan noen ganger hjelpe deg med å unngå kassakostnader og minste saldo ved brukskontoen din.

Den største ulempen med denne typen kontoer er dens ofte ynkelige rente. Den nasjonale gjennomsnittlige sparekontosatsen per slutten av juni 2018 var bare 0, 07%, ifølge FDIC. Hvis du ser alvorlig med å få pengene dine til å fungere for deg, vil du sannsynligvis minimere mengden penger du har på en vanlig sparekonto - hvis du i det hele tatt bruker en - og velger et kraftigere sparekjøretøy i stedet.

(Se disse sparekontoer med de høyeste rentene .)

Online sparekontoer

En online sparekonto skiller seg fra en vanlig sparekonto ved at du utelukkende håndterer den via internett (noen ganger også via telefon, men ikke personlig) og den betaler en høyere rente. Fra 20. september 2018 var for eksempel en av de høyeste rentene som er tilgjengelig for en sparekonto 2, 25% for CIBIC Agility Onling sparekonto fra CIBC Bank USA, ifølge Bankrate. I mellomtiden betalte Chase, USAs største bank, 0, 01% på sparekontoer. Mange sparekontoer på nettet tilbyr renter på rundt 1, 80%.

Noen sparekontoer på nettet tilbys av de samme bankene som tilbyr regelmessige kontroll- og sparekontoer, mens andre tilbys av banker som ikke har fysiske filialer og utelukkende tilbyr online produkter. Hvis du er komfortabel med nettbank, kan en online sparekonto være et bedre valg enn vanlig sparekonto på grunn av dets større inntjeningspotensial. Mange sparekontoer på nettet har heller ikke et minimumsinnskudd for å åpne en konto, minimumskrav på daglig balanse eller et månedlig vedlikeholdsgebyr, i motsetning til mange sparekontoer tilknyttet murstein og mørtelbanker.

Med noen typer sparekontoer, både vanlige og online, avhenger rentesatsen banken vil betale deg av hvor mye penger som er på kontoen din. Disse kontoene kalles nivåregnskap. Kunder med høyere saldo vil tjene renter til en høyere rente.

(Lær mer om sparekontoer med høy rente i håndtering av sparekontoer med høyt avkastning .)

Planer for automatiske besparelser

Mange banker tilbyr automatiske spareplaner, og disse kan være en fin måte å utvikle en vanlig vane med å spare penger på. Hos noen banker er det å etablere en slik plan også en måte å oppnå lavere bankgebyrer på.

En automatisk spareplan er noe du trenger å sette opp. Det innebærer ganske enkelt å velge et spesifikt dollarbeløp som du er villig til automatisk å overføre fra din brukskonto til sparekontoen din, vanligvis en gang i måneden og på samme dag hver måned (bortsett fra når den dagen faller på en helg eller ferie).

Hvis du har en ide om hvor mye penger du vanligvis har igjen etter å ha møtt utgiftene hver måned, kan du bruke dette som beløpet du automatisk overfører til sparekontoen din. På den annen side kan det være lurt å fordele dine ekstra midler til flere forskjellige steder hver måned, for eksempel en pensjonskonto, investeringskonto og sparekonto. I dette tilfellet vil du velge et mindre beløp. Hvis du ikke vet hvor mye penger du trygt kan bidra til en sparekonto hver måned, vil det å lage et budsjett hjelpe deg med å finne ut av det. Du kan alltid starte med et beskjedent beløp, for eksempel $ 20, og øke det senere.

Selv om noen mennesker er nervøse for ideen om å forplikte seg til å spare et visst beløp automatisk hver måned, sier de fleste investeringsguruer at det å betale seg selv først er en viktig komponent i å bygge rikdom. Den andre store fordelen med å etablere en automatisk spareplan er at du ikke trenger å huske å sette av penger til sparing hver måned - banken din vil gjøre det for deg.

Pengemarkedsinnskuddskontoer

Pengemarkedet er et segment av finansmarkedet der det omsettes finansielle instrumenter med høy likviditet og svært korte løpetider. Det anses som et trygt sted å sette penger på grunn av verdipapirenes svært likvide karakter og deres korte løpetid. Mens pengemarkedsinvesteringskontoer ikke er uten risiko, er pengemarkedsinnskuddskontoer praktisk talt risikofri fordi de er FDIC-forsikret, akkurat som kontroll og sparekontoer. Innskuddskontoer for pengemarkeder skal ikke forveksles med verdipapirfond, som tilbys av investeringsselskaper og ikke er FDIC-forsikret.

Pengemarkedsinnskuddsregnskap har en tendens til å ha høyere minimumskrav for saldo enn vanlige eller online sparekontoer. Dette minimum varierer vanligvis fra $ 100 til $ 2500. Det kan være en månedlig avgift knyttet til denne typen sparekonto. Rentene som er betalt vil være høyere enn på en vanlig saldo på sparekontoen, men muligens mindre enn en online sparekonto ville betale. Fra 20. september 2018 betalte for eksempel CIT Bank, en nettbasert bank, 1, 85% APY på saldo på pengemarkedskontoer og 1, 55% APY på saldoer med høy avkastning av sparekontoer; minimumsinnskuddet er $ 100. Fra et funksjonelt synspunkt kan det hende du ikke legger merke til mye, om noen, forskjellen mellom en pengemarkedsinnskuddskonto og en vanlig eller online sparekonto.

Depositum

Et innskuddsbevis (CD) er et spareattest som gir rett til å motta renter. På mange måter ligner det på en obligasjon, bortsett fra at i stedet for å betale renter med jevne mellomrom over investeringens levetid, betaler den all sin rente samtidig når den forfaller. Fordi CD-er er et bankprodukt, kommer de med FDIC-forsikring.

En CD har en forfallsdato og en spesifisert fastrente og kan utstedes i ethvert valør. Begrepet på en CD varierer vanligvis fra en måned til fem år. The amount of interest a CD pays depends on its term, with longer terms generally paying higher rates. CDs, like savings accounts, will pay more or less depending on market conditions. In the low-interest rate environment, the United States has experienced since 2008, CDs have paid little, but they often pay more than an online savings account does, depending on which banks you're comparing. The FDIC's Sept. 17, 2018, report put the average 60-month (5-year) CD rate at 1.11%, significantly higher than the average savings account rate of 0.08%. Meanwhile, on Sept. 20, 2018, Capital One 360 and American Express National Bank were offering one of the highest rates in the nation, according to Bankrate: 3.00% on a 60-month online CD.

Along with the higher interest rate you'll earn with a CD come restrictions on withdrawing your money before the CD matures. Do so and it will usually cost you money in the form of an early withdrawal penalty.

(Find out everything you need to know about this investment vehicle in Certificates of Deposit .)

Federal Deposit Insurance: Spread Out Your Money to Be Safe

Federal deposit insurance protects consumers' bank account balances up to a certain amount as long as they're at a legitimate bank that is a member of the Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). According to the FDIC, since its creation in 1933, “no depositor has ever lost even one penny of FDIC-insured funds."

Under legislation passed during the financial crisis of 2008, FDIC insurance protection was expanded from $100, 000 to $250, 000 per depositor across all accounts of the same category. If the amount of money you keep in bank accounts exceeds current federal deposit insurance limits, you'll need to do some planning so that if a bank fails, all of your money will be protected, not just the first $250, 000.

There's nothing wrong with doing this – it's perfectly legal. If your account balance exceeds FDIC-insured limits and you want to make sure all your money will be safe, visit the FDIC's website for more information. Ally Bank also has a helpful page explaining how you could achieve $2 million in FDIC coverage at the same bank by using a variety of accounts. You can also, of course, keep your money in more than one bank to spread your risk.

Spreading your money across several accounts isn't the only way to protect it. Whether or not you are banking online, you want to prevent unscrupulous individuals from stealing your identity and your funds. There are steps you can take, such as shredding bank statements and being on the lookout for card skimmers. Read more in How to Keep Your Bank Account Safe.

Bunnlinjen

Banks provide security and convenience for managing your money and sometimes allow you to make money by earning interest. Convenience and fees are two of the most important things to consider when choosing a bank, whether you are opening a checking, savings or money market account or putting funds into a certificate of deposit. Be sure to develop methods to stay on top of your account balances in order to avoid fees, declined transactions and bounced payments.

To protect your money from electronic theft, identity theft and other forms of fraud, it's important to implement basic precautions such as having complex passwords, safeguarding your PIN and only conducting online and mobile banking through secure internet connections.