Hva skjer med livrente etter at jeg døde?

Hva som skjer med en livrente etter eierens død, avhenger i stor grad av typen livrenteplan. En livrente er et finansielt produkt som betaler ut en fast strøm av utbetalinger til en person, typisk pensjonister. Eieren, eller annuitant, velger livrente type og eventuelle mottakere ved oppstart, selv om annuitanten kan bytte mottakere før døden. Det er flere typer planer for utbetaling av livrente. For noen ender betalingen med den annuitantes død, men andre sørger for betaling til ektefelle eller annen mottaker i flere år etterpå.

Livrente med fast periode

Den faste perioden, eller perioden visse, livrente garanterer utbetalinger til den annuitant i en forhåndsbestemt tidsperiode. Noen vanlige alternativer er 10, 15 eller 20 år. I en annuitet med fast beløp velger annuitanten et beløp som skal utbetales hver måned til dødsfall eller ytelser er oppbrukt. Hvis annuitanten dør før den ytelsesbaserte ytelsen er utbetalt, er det noen planer som gir de resterende ytelsene til en mottaker. Denne funksjonen gjelder hvis enten ikke hele perioden er gått eller det gjenstår en saldo på kontoen ved dødsfallet, avhengig av planen. Imidlertid, hvis den annuitant overlever den faste perioden eller tømmer kontoen før døden, garanteres ingen ytterligere betalinger. Hvis planen sørger for videreføring av ytelsene, fortsetter utbetalinger til mottakeren til den forutbestemte perioden går ut eller balansen når null.

Planen avgjør om utbetalingen ender med den annuitantes død, eller om planen betaler en ektefelle eller annen mottaker i de sikre årene.

Livrente

Et vanlig annuitetsalternativ er livrente, som garanterer utbetalinger så lenge livrenten lever. Betalinger er basert på en rekke faktorer, inkludert alder, forventet levealder og kontosaldo. Jo lengre forventet levealderen er, desto mindre blir månedlige utbetalinger. Imidlertid, hvis den annuitant overlever det forventede antall år, er de fortsatt garantert utbetalinger, så det er mulig å samle mer enn den opprinnelige saldoen. Ved død stopper alle betalinger. Et annet alternativ er imidlertid en felles livrente som garanterer betaling både for livrenten til livrenten og for mottakeren. Ved annuitantens død fortsetter ektefellen eller andre mottakere utbetalinger frem til deres død. Betalinger til stønadsmottakere kan være hele beløpet som skal betales til den annuitant i løpet av deres levetid eller et redusert beløp avhengig av valget som den annuitant har gjort ved oppstarten.

Viktige takeaways

• En livrente er et finansielt produkt som betaler ut en fast strøm av utbetalinger til en person, typisk pensjonister.
• Noen planer vil avslutte betalingene når annuitanten dør. Imidlertid gir andre planer løpende utbetalinger til en ektefelle eller annen mottaker.
• En annuitet med fast periode garanterer utbetalinger til annuitanten i en forhåndsbestemt tidsperiode, for eksempel 10, 15 eller 20 år.
• En livrente garanterer utbetalinger for livrenten til livrenten, og betalingene er basert på alder, estimert levealder og kontosaldo.

Livrenten med en viss livrente er en kombinasjon av den faste perioden og levetiden livrenter. Med denne typen plan er den annuitanten garantert betaling for livet, men kan også velge en fast periode med garantert betaling. For eksempel betaler en livstid pluss-periode-bestemt livrente med en valgt periode på 10 år livrenten. Skulle personen dør i løpet av de første ti årene etter innkreving, garanteres imidlertid betaling til mottakeren for resten av denne perioden. Denne typen plan gir en viss sikkerhet for de overlevende, men fjerner risikoen for at den annuitant potensielt overlever sine egne fordeler.

Rask fakta

En livstid pluss-periode-bestemt livrente med en valgt periode på 10 år betaler den livrente for livet, men utbetalinger er garantert til støttemottakeren for resten av perioden hvis den annuitant dør innen 10-årsrammen. Denne planen gir sikkerhet for de overlevende og fjerner risikoen for at den annuitant potensielt overlever sine egne fordeler.

Akkumuleringsfase

Hvis en livrente fremdeles er i akkumuleringsfasen på tidspunktet for den livrenten døde, noe som betyr at de ennå ikke har begynt å samle inn utbetalinger, gir mange planer en dødsfordel for mottakeren. Vanligvis er denne engangsbetalingen den største av kontosaldoen eller summen av alle betalte premier, selv om noen planer gir flere alternativer.

Rådgiverinnsikten

Dan Stewart, CFA®
Revere Asset Management, Dallas, TX

Livrenter har to forskjellige stadier: akkumulering og distribusjon. Under akkumulering plasserer du penger i livrentekontrakten med den hensikt å vokse dem over tid. Hvis du dør i løpet av denne tiden, vil den akkumulerte formuen gå til dine utpekte mottakere hvis ingen tillit er involvert for å diktere hvordan pengene skal tildeles.

Distribusjonsfasen oppstår når du ønsker å ta ut kontantstrømmer fra livrenten mens du er i live, noe som betyr at du har annuitert eiendelene til gjengjeld for en inntektsstrøm. Dette er en ugjenkallelig avgjørelse. De to vanligste er inntekt for livet eller felles inntekt for livet. Dette betyr at når personen dør, eller den siste dør av en felles inntekt for livet, stopper all inntekt og kontrakten utløper.