Kredittvurdering kontra kredittscore: Hva er forskjellen?

Kredittvurdering og kredittscore kan brukes om hverandre i noen tilfeller, men det skilles mellom disse to setningene. En kredittrating, ofte uttrykt som en bokstavkarakter, formidler kredittverdigheten til en virksomhet eller myndighet. En kredittscore, vanligvis gitt som et nummer, er også et uttrykk for kredittverdighet som kan brukes for bedrifter eller individuelle forbrukere.

Enkelte kredittscore (for eksempel Dun & Bradstreet PAYDEX, Experians Intelliscore Plus eller FICO LiquidCredit Small Business Scoring Service) gjelder utelukkende for bedrifter.

Som forbruker er kredittpoengsummen din et tall basert på informasjon fra kredittrapportene dine hos de tre store kredittrapporteringsbyråene — Equifax, Experian og TransUnion. Når det gjelder å søke om et personlig lån, et pantelån eller et nytt kredittkort, vil du være interessert i din personlige kredittscore.

Både rangering og poengsum er designet for å vise potensielle långivere og kreditorer en lånters sannsynlighet for å betale tilbake en gjeld. De er opprettet av uavhengige tredjeparter, snarere enn av kreditorer eller forbrukere. Disse tjenestene betales av foretaket som ber om kredittscore, samt av kreditor.

Viktige takeaways

• Kredittvurderinger uttrykkes som bokstavkarakterer og brukes ofte for bedrifter og myndigheter.
• Kredittpoeng er tall som oftest brukes for enkeltpersoner, selv om de kan brukes til bedrifter, for eksempel Dun & Bradstreet PAYDEX.
• Den enkeltes kredittscore er basert på informasjon fra de tre store kredittrapporteringsbyråene, for eksempel Experian, og varierer fra 300 til 850.
• FICO-poengsummen er den mest brukte kredittscore, som tar informasjon fra alle de tre store kredittbyråene for å kreditere den enkeltes kredittscore.
• I mellomtiden produseres kredittvurderinger av kredittvurderingsbyråer, for eksempel Standard & Poor's.

Kredittvurderinger

Når du oppretter en kredittrating, kan alle byråer sette sine egne skalaer, men klassifiseringene som er mest populært brukt er produsert av Standard & Poor's. Den bruker trippel-A-rangeringer for selskaper eller myndigheter som har den sterkeste kapasiteten for å oppfylle økonomiske forpliktelser, etterfulgt av dobbelt-A, A, trippel-B, dobbelt-B, B, trippel-C, dobbelt-C, C og D som standard. Plusser og minuser kan legges til for å skille forskjeller mellom rangeringer fra "AA" til "CCC."

For å beregne disse rangeringene, ser S&P på en virksomhets eller regjeringens historie med å låne og betale tilbake lån. Fitch og Moody's er to andre selskaper som også skaper kredittvurderinger. De tre organisasjonene tildeler også utsiktsvurderinger (negativ, positiv, stabil, under evaluering og standard) til land. Disse indikerer den potensielle utviklingen i et lands rating i løpet av de neste seks månedene til to årene.

Forbrukerkredittpoeng

I motsetning til kredittvurderinger, uttrykkes kredittpoeng vanligvis i antall. Den mest brukte kredittscore i beslutninger om utlån til forbruker er FICO, eller Fair Isaac Corporation. FICO tar informasjon fra de tre store kredittrapporteringsbyråene og bruker den til å beregne den enkeltes kredittscore.

De tre byråene genererer også egne kredittpoeng for enkeltpersoner. Disse vil gi deg en generell ide om hvor kreditten din står og hvilke faktorer som påvirker den, men de fleste långivere ser på en FICO-score i stedet for disse poengsumene når du vurderer en forbrukeres kredittverdighet.

Kredittfaktorer som betalingshistorikk, beløpet du skylder, hvor lenge kredittkontoer har vært åpne (kredittloggen din), ny kreditt og blandingen av kredittyper går inn i en FICO-score. Disse poengsumene varierer fra 300 til 850; jo høyere en forbruker scorer, desto bedre. Kredittpoeng er vanligvis gruppert i områder som utmerket, bra, rettferdig og dårlig.

Hver utlåner vil ha sine egne retningslinjer for å gi kreditt, men generelt anses score som er høyere enn 720 for å være utmerket, mens score mellom 690 og 720 anses som gode og uttrykker at låntakeren er relativt sikker. Poeng lavere enn 690, men større enn 650 er gode. Låntakere med score i dette området kan ha noen få kriminelle forhold i kreditthistorikken. Poeng under 650 regnes som dårlig.

Viktige forskjeller

Selv om skalaer kan variere, anser låntakere som er rangert på de nederste to tredjedeler av skalaen som risikofylte, for de fleste kredittratinger og kredittverdiene. Låntakere med FICO-score fra 300 til 650 blir for eksempel ansett som risikable, mens de med score fra 650 til 850 anses som rimelige til utmerkede.

Tilsvarende, på S&P-kredittvurderingsskalaen, anses låntakere med rangeringer under trippel-B som "søppel", mens de som faller mellom trippel-B og trippel-A på skalaen anses som akseptable.