Fem Cs av kreditt
De fem kredittverdiene er et system som brukes av långivere for å måle kredittverdigheten til potensielle låntakere. Systemet veier fem kjennetegn på låntaker og lånebetingelser, og forsøker å estimere sjansen for mislighold og følgelig risikoen for et økonomisk tap for utlåner. De fem kredittverdiene er karakter, kapasitet, kapital, sikkerhet og betingelser.
Viktige takeaways
- De fem kredittverdiene er et system som brukes av långivere for å måle kredittverdigheten til potensielle låntakere, som består av en kvintett av egenskaper.
- Den første C er karakter — gjenspeiles av søkerens kreditthistorie.
- Den andre C er kapasitet - søkerens gjeld-til-inntekt-forhold.
- Den tredje C er kapital - hvor mye penger en søker har.
- Den fjerde C er sikkerhet - en eiendel som kan sikkerhetskopiere eller fungere som sikkerhet for lånet.
- Den femte C er betingelser - formålet med lånet, beløpet som er involvert og gjeldende renter.
De fem C-er av kreditt
Grunnleggende om de fem kredittverdiene
Fem-Cs-of-credit metoden for å evaluere en låntaker inkluderer både kvalitative og kvantitative tiltak. Långivere kan se på låntakers kredittrapporter, kredittscore, resultatregnskap og andre dokumenter som er relevante for låntagers økonomiske situasjon. De vurderer også informasjon om selve lånet.
1. The Five Cs of Credit: Character
Selv om det kalles karakter, refererer den første C mer spesifikt til kreditthistorikk: en lånters omdømme eller merittliste for å tilbakebetale gjeld. Denne informasjonen vises på låntakers kredittrapporter. Generert av de tre store kredittbyråene - Experian, TransUnion og Equifax - inneholder kredittrapporter detaljert informasjon om hvor mye en søker har lånt tidligere, og om de har betalt tilbake lån i tide. Disse rapportene inneholder også informasjon om inkassokontoer og konkurser, og de beholder mest informasjon i syv til 10 år. (Merk: Långivere kan også gjennomgå en panterett og dommerepport, for eksempel LexisNexis RiskView, for ytterligere å vurdere en låntakers risiko før du utsteder en ny lånegodkjenning.)
Informasjon fra disse rapportene hjelper långivere å vurdere låntagers kredittrisiko. For eksempel bruker FICO (tidligere kjent som Fair Isaac Corporation), et ledende kredittvurderingsfirma, informasjonen som finnes i en forbrukeres kredittrapport for å lage en kredittscore, et verktøy som långivere bruker for et raskt øyeblikksbilde av kredittverdighet før de ser på kredittrapporter. . FICO-score varierer mellom 300-850 og er designet for å hjelpe långivere å forutsi sannsynligheten for at en søker vil være 90 eller flere dager forsinket på eventuell rapportert kredittforpliktelse innen de neste 24 månedene.
Andre firmaer, for eksempel Vantage, et skåringssystem laget av samarbeid med Experian, Equifax og TransUnion, gir også informasjon til långivere.
Mange långivere har et minimumskrav for kredittscore før en søker kan være kvalifisert for en ny lånegodkjenning. Minimumskrav til kredittscore vil variere fra utlåner til utlåner og fra det ene låneproduktet til det neste. Den generelle regelen er at jo høyere en låntagers kredittpoeng er, desto større er sannsynligheten for å få en godkjenning. Långivere er også jevnlig avhengige av kredittscore som et middel for å sette renter og betingelser for lån. Resultatet er ofte mer attraktive lånetilbud for låntakere som har god til utmerket kreditt.
2. De fem kredittverdiene: kapasitet
Kapasitet måler låntagers evne til å tilbakebetale et lån ved å sammenligne inntekt mot gjentagende gjeld og vurdere låntagers gjeld / inntekt (DTI) -grad. Långivere beregner DTI ved å legge sammen en låntagers samlede månedlige gjeldsutbetalinger og dele den med låntagers brutto månedlige inntekt. Jo lavere søkers DTI er, jo større er sjansen for å kvalifisere seg til et nytt lån. Hver utlåner er forskjellig, men mange långivere foretrekker at en søkers DTI ligger på rundt 35% eller mindre før de godkjenner en søknad om ny finansiering.
Det er verdt å merke seg at noen ganger forbudt långivere å utstede lån til forbrukere med høyere DTI-er. For å kvalifisere for et nytt pantelån, for eksempel, krever det typisk at en låntaker har en DTI på 43% eller lavere for å sikre at låntageren komfortabelt har råd til de månedlige utbetalingene for det nye lånet, ifølge Consumer Financial Protection Bureau. I tillegg til å undersøke inntekter, ser långivere på hvor lang tid en søker har vært ansatt på sin nåværende jobb og fremtidige jobbstabilitet.
3. De fem kredittverdiene: kapital
Långivere vurderer også hvilken kapital låntageren legger i retning av en potensiell investering. Et stort bidrag fra låntakeren reduserer sjansen for mislighold. Låntakere som kan plassere en forskuddsbetaling på et hjem, for eksempel, har vanligvis enklere å motta pantelån. Til og med spesielle pantelån designet for å gjøre huseier tilgjengelig for flere mennesker, for eksempel lån garantert av Federal Housing Administration (FHA) og det amerikanske departementet for veteransaker (VA), krever at låntakere legger ned mellom 2% og 3, 5% på hjemmene sine. Forskuddsbetalinger indikerer låntakerens alvorlighetsgrad, noe som kan gjøre långivere mer komfortable med å utvide kreditt.
Forskuddsstørrelse kan også påvirke prisene og vilkårene til et låntakers lån. Generelt sett gir større forskuddsbetalinger bedre priser og vilkår. Med pantelån, for eksempel, skulle en forskuddsbetaling på 20% eller mer hjelpe en låntaker å unngå kravet om å kjøpe ytterligere privat pantforsikring (PMI).
4. De fem kredittverdiene: sikkerhet
Sikkerhet kan hjelpe en låntaker med å sikre lån. Det gir långiveren forsikring om at hvis låntaker misligholder lånet, kan långiveren få noe tilbake ved å overta sikkerhet. Ofte er sikkerheten gjenstanden man låner pengene til: Autolån er for eksempel sikret med biler, og pantelån er sikret av hjem. Av denne grunn blir sikkerhetsstøttede lån noen ganger referert til som sikrede lån eller sikret gjeld.
De anses generelt for å være mindre risikabelt for utlånere å utstede. Som et resultat tilbys ofte lån som er sikret ved en form for sikkerhet, med lavere rente og bedre vilkår sammenlignet med andre usikrede finansieringsformer.
5. De fem kredittverdiene: betingelser
Vilkårene for lånet, for eksempel rente og hovedstol, påvirker långiverens ønske om å finansiere låntaker. Betingelser kan referere til hvordan en låntaker har til hensikt å bruke pengene. Vurder en låntaker som søker om et billån eller et boligforbedringslån. En utlåner kan være mer sannsynlig å godkjenne disse lånene på grunn av deres spesifikke formål, snarere enn et signaturlån, som kan brukes til hva som helst. I tillegg kan långivere vurdere forhold som er utenfor låntakerens kontroll, for eksempel økonomien, bransjetrender eller i påvente av lovendringer. (For relatert lesing, se "Forstå de fem kredittverdiene")
Rådgiver Insight
Dann Ryan, CFP® Sincerus Advisory, New York, NY
Å forstå Five Cs er avgjørende for din evne til å få tilgang til kreditt og gjøre det til lavest mulig pris. Kriminell handling på bare ett område kan dramatisk påvirke kreditten du får tilbud. Hvis du finner ut at du blir nektet tilgang til kreditt eller bare tilbys det til ublu priser, kan du bruke kunnskapen din om Five Cs for å gjøre noe med det. Arbeid med å forbedre kredittpoengsummen din, spare opp for en større forskuddsbetaling eller betale ned noen av utestående gjeld.
Sammenlign Navn på leverandør av investeringskontoer Beskrivelse Annonsørens avsløring × Tilbudene som vises i denne tabellen er fra partnerskap som Investopedia mottar kompensasjon fra.