Hvordan kredittkortselskaper bestemmer kredittgrensen

Kredittkortselskaper bestemmer kredittgrensen din gjennom en kompleks prosess kalt underwriting, som fungerer i henhold til matematiske formler, betydelig testing og analyse. Detaljer om prosedyren er beskyttet siden det er slik selskapet tjener pengene sine. Kjernen i saken er at dette beregningssystemet hjelper selskapet med å bestemme hvem som skal godkjenne, med hvilken hastighet og hvilken grense. Jo høyere kredittgrense, desto mer indikerer selskapet at det stoler på en låntaker til å betale tilbake gjelden. Her er de grunnleggende prinsippene som utstedere bruker for å bestemme kredittbeløpet.

Kort med forhåndsinnstilte beløp

Noen selskaper liker å holde det enkelt. De tilbyr søkerne en rekke kredittkort som kommer med forhåndsbestemte beløp. Valgene kan inkludere det grønne kortet med en $ 1000-grense, gullkortet med en $ 2.000-grense og elite-platinakortet med $ 5.000-grensen. Søkere kan velge platinkort, men kredittscore og inntektsnivå som avgjør om selskapet godkjenner låner for det, eller et hvilket som helst, kort. Selskapet ønsker at søkere skal betale tilbake gjeldene sine, så vurderingen av den hviler på personens kreditthistorie. Hvis selskapet er tilstrekkelig imponert, kan det til og med heve kortets forhåndsbestemte beløp fra 10 til 20% for å gjenspeile låntakerens kredittvurdering.

Kreditthistorie

De fleste selskaper sjekker kredittrapportene og brutto årlige inntektsnivå for å bestemme kredittgrensen. Faktorer som utstedere ønsker å vurdere inkluderer tilbakebetalingshistorikken, lengden på kredittloggen din og antall kredittkontoer i rapporten. Disse inkluderer pantelån, studielån, billån, personlige lån og lignende. Utstedere sjekker også antall henvendelser som er igangsatt i kredittrapporten din, så vel som antall nedsettende merker, for eksempel konkurser, inkasso, sivile dommer eller skattelettelser. Selskapet finansierer grensen din tilsvarende.

Andre variabler

Forsikringsprosessen varierer fra selskap til selskap. Noen utstedere sjekker også søkernes kredittrapporter for å finne grensene som finnes på deres andre kredittkort. Andre byråer sammenligner forskjellige typer score, for eksempel søkerens kredittscore og konkurspoeng, for å avgjøre hvor mye som skal finansieres låntaker. Utstedere kan også vurdere personens arbeidshistorie eller gjeld til inntekt (DTI) for å avgjøre hvor stor risiko risikoen for søkeren er for dem. Jo mer troverdige personens arbeidshistorie og jo lavere gjeld eller gjeld, jo mer sannsynlig er det at personen mottar økte midler.

Hvordan kortholdere kan søke om økte midler

Det er mer sannsynlig at søkerne får kreditten sin hvis de har samlet en fortegnelse på å foreta regelmessige kjøp på kortet hver måned og tilbakebetalt saldoen i sin helhet på tid. Bedrifter har en tendens til å revurdere hver sjette måned og kan automatisk øke søkernes kredittbeløp hvis de fortjener det. Noen utstedere forteller kortholdere at de kvalifiserer seg og spør om de vil søke om økte midler. Kortholdere kan også be om en økning og foreslå deres forespørsel ved å vise at de har vært ansvarlige brukere. På baksiden, utstederne har en tendens til å redusere kredittgrensen hvis kortinnehavere faller bak i betalingene sine, eller hvis de overskrider kredittkortgrensene. Du kan sjekke grensen din ved å ringe firmaet ditt, eller ved å logge deg på kontoen din.

Bunnlinjen

Kredittkortselskaper bestemmer i stor grad en søkers kredittkortgrense ved en prosess som kalles forsikring, som varierer fra selskap til selskap, men generelt inkluderer beregningsfaktorer, for eksempel søkerens kredittscore, historie med kredittkortytelse og inntektsnivå. Kortholdere kan øke kredittgrensen ved å betale i tide og holde seg innenfor kredittgrensen. Experian PLC (EXPN.L) anbefaler låntakere å øke kredittnivået, men at de bare bruker et lite beløp for å polere kredittscore.