Forståelse av Federal Reserve Board Regulation D
Forordning D fra Federal Reserve Board er en føderal lov som sier at du ikke kan foreta mer enn seks månedlige uttak eller overføringer fra sparekontoen din. Reglene gjelder også for pengemarkedsregnskap.
Du har kanskje aldri lagt merke til det - du prøver sannsynligvis å ikke berøre sparepengene dine for ofte. Med hell, flytter du penger til kontoen din oftere enn du flytter penger ut av den. Men hvis du noen gang har en måned der du trenger å benytte deg av sparepengene dine mer enn seks ganger, vil du kanskje få en straff. Banken din kan bestemme deg for å belaste deg for et gebyr - eller hvis du regelmessig har mer enn seks transaksjoner, kan du til og med lukke kontoen din eller gjøre den til en brukskonto. Dessuten kan dine påfølgende transaksjoner bli avvist. Den gode nyheten: Enkelte transaksjoner kan være unntatt, som vi forklarer nedenfor.
Reservekrav hos depositarinstitusjoner
Federal Reserve Board's Regulation D regulerer reservekravene fra depositarinstitusjoner. Men hva betyr det? La oss bryte det ned.
Federal Reserve Board er et uavhengig statlig organ. De syv medlemmene har ansvaret for det amerikanske Federal Reserve-systemet, som prøver å holde den amerikanske økonomien i vekst og det finansielle systemet stabilt.
En depositarinstitusjon er et sted hvor folk holder pengene sine: en forretningsbank, sparinstitusjon eller kreditforening. Disse organisasjonene holder pengene dine trygt til du trenger dem tilbake. De kan betale deg renter mens du holder på pengene dine. De kan også låne dem ut til andre kunder på en måte som ikke hindrer deg i å få tilgang til pengene dine når du trenger det.
Endelig er bankreserver valutainnskudd som depositarinstitusjoner holder på hånden og ikke låner ut.
Viktige takeaways
- Føderal lov begrenser antall uttak eller overføringer du kan gjøre fra en spar- eller pengemarkedsregnskap i en bank eller kreditforening til seks i måneden.
- Hvis du overskrider grensen, kan det hende at banken din belaster deg for et gebyr - eller det kan lukke kontoen din eller gjøre den til en brukskonto.
- Du kan være i stand til å komme deg rundt grensen ved å bruke en minibank eller en bankteller for å flytte pengene dine eller ved å ringe banken og be dem sende deg en sjekk fra sparekontoen din.
Regulering D og bankreserver
Forordning D, oppsummert, hjelper deg med å sikre at bankene har nok kontanter til rådighet for å imøtekomme kundenes uttaksforespørsler ved å begrense hvordan kundene kan bruke sparekontoer.
Finansinstitusjoner tilfredsstiller reservekravene sine på to måter:
- Hvelv kontanter
- Opprettholde en balanse i distriktets Federal Reserve Bank
En finansinstitusjon som ikke oppfyller reservekravene, kan være nødt til å betale en reservemangel til Federal Reserve Bank. Denne avgiften koster ett prosentpoeng per år over den primære kredittrenten.
Det er interessant at bankene ikke beholder reserver for kundenes sparekontosaldo. Det de kreves for å beholde reserver for er transaksjonskontoer - med andre ord din brukskonto.
Et visst antall innskudd på transaksjonskontoer er unntatt reservekrav. Et nivå over det har 3% reservekrav. Og et endelig nivå over det har et krav på 10%. Disse reservekravene trenger ikke å oppfylles hver eneste dag; de må bare møtes i gjennomsnitt innenfor et visst område og innenfor en viss periode.
Hvordan banker begrenser sparingstrekk
For å overholde regel D, vil ikke banken din at du skal gjøre mer enn seks av disse "praktiske" typene utgående transaksjoner fra sparekontoen din hver måned:
- Overtredelsesoverføringer
- Elektroniske overføringer (EFT)
- Overføringer av automatisert ryddesenter (ACH)
- Overføringer foretatt via telefon, faks, datamaskin eller mobil enhet
- Bankoverføringer gjøres via telefon, faks, datamaskin eller mobil enhet
- Sjekker skrevet til en tredjepart
- Debetkorttransaksjoner
Du kan komme deg rundt seks-transaksjonsgrensen ved å foreta visse typer overføringer og uttak som Federal Reserve sier ikke teller - såkalte upraktiske transaksjoner. Hvis du bruker en minibank eller en bankteller for å flytte pengene dine, er det bra. Og hvis du ringer banken og ber den sende deg en sjekk fra sparekontoen din, er det også greit.
Når det er sagt, kan banken din bestemme seg for å innføre strengere regler og ikke unnta disse transaksjonene. Du må lese vilkårene for sparekontoen din eller be kundeservice for å se hvilke regler som gjelder for kontoen din.
Hvis du kanskje trenger å gjøre en syvende transaksjon fra sparekontoen din på en måned, må du først kontakte banken din og spørre hvordan du kan unngå straff og gebyrer.
Hvis disse reglene treffer deg som ulogiske, er du ikke alene. Dessverre kan den første gangen du lærer om disse reglene være når du ved et uhell stikker av av dem. Hvis du bare bryter regelen av og til, vil banken din kanskje ikke straffe deg, og du vil kanskje aldri legge merke til det. Men hvis du har en straff, kan du unngå problemet i fremtiden.
Slik unngår du problemer med å trekke konto
Her er fire strategier for å holde uttak av sparekontoen under maksimalt.
Klump uttakene dine. Ideelt sett holder du et budsjett som du justerer i begynnelsen av hver måned for å gjøre rede for den månedens forventede inntekt og utgifter. I begynnelsen av hver måned kan du gjøre ditt beste estimat for hvor mye du måtte trenge for å ta ut sparepengene. Du kan sette av penger hver måned til å betale regninger som bare kommer opp noen få ganger i året, som forsikring av huseiere eller bilreparasjoner.
Eller kanskje du har en uregelmessig inntekt og setter av penger i måneder når inntekten din er høyere, og dypp deretter i sparing i måneder når inntekten er lavere. I stedet for å gjøre flere besparelser eller overføringer gjennom hele måneden, kan du prøve å gjøre bare en eller to.
Betal regninger fra din brukskonto. Ikke bruk sparekontoen din til dette formålet.
Unngå å kassere din brukskonto. Sett opp mobilvarsler som holder deg på balansen.
Kontakt banken din på forhånd. Hvis du kanskje trenger å gjøre en syvende transaksjon med sparing, kan du spørre hvordan du kan unngå straff og gebyrer. Spør spesifikt om overføring av minibank, personell eller telefon for å sjekke (som beskrevet i avsnittet ovenfor) vil holde deg ute av problemer.
Hvordan toppbanker håndterer regulering D
Mens forskrift D gir minimumsstandarder banker må følge, kan bankene implementere strammere kriterier for å bestemme når de skal belaste kunder for å overskride seks transaksjonsgrense. Her er retningslinjene til tre av landenes største banker.
Chase: Selv om regel D ikke begrenser uttak eller overføringer fra en sparekonto som er foretatt personlig i en filial eller i en minibank, belaster Chase et $ 5 sparing Uttak Grense gebyr for alle uttak eller overføringer fra sparekontoer på mer enn seks per måned uttalelsesperiode.
Bank of America: BOA belaster $ 10 for hver uttak eller overføring i overkant av seks per månedlig utleggssyklus. Banken har også overskytende uttak eller overføringskostnader til seks ($ 60) per syklus. Kunder med en daglig daglig saldo på minst $ 20 000 og medlemmer av Preferred Rewards Program er fritatt for disse kostnadene.
Wells Fargo: Koster et overskuddsavgift på $ 15 med en grense på tre ($ 45) per månedlig gebyrperiode for transaksjoner som overstiger seks grenser pålagt ved forskrift D.
Bunnlinjen
For kunder som bruker sparekontoer som tiltenkt - for det meste for å gjøre innskudd og akkumulere midler - bør sjelden regulering Ds grenser komme i spill. Du kan unngå overskytende transaksjonsgebyrer ved å foreta det meste av utgående overføringer og uttak fra brukskontoen din, ikke sparekontoen din.
I måneder hvor du trenger å gjøre betydelige uttak fra sparekontoen din, kan du holde bankene dine gode nåder når du klumper transaksjonene dine sammen ved å foreta en eller to større overføringer fra sparing til å sjekke i stedet for seks eller flere mindre. Hvis du av og til overskrider grensen, er det verste som vil skje at du betaler noen få gebyrer. Hvis du overskrider den for ofte, krever imidlertid føderal lov at banken konverterer sparekontoen til en brukskonto eller lukker den helt.