Hvor mye du sparer for å bli millionær

Å bli millionær kan høres umulig ut for noen mennesker, men det trenger ikke å være en utilgjengelig pipedrøm. Med nøye planlegging, tålmodighet, smarte besparelser og investeringsplaner og å holde en stram regjeringstid over utgiftene dine, er det mulig å tjene en million dollar. Enten du når en million-merke eller ikke, er behovet for å spare mer for pensjonering avgjørende. Så la oss se på noen av alternativene for å bygge den millionen du trenger for å pensjonere deg med stil. Som du vil merke, er den beste måten å gjøre dette på å starte så tidlig i karrieren din som mulig. Når du blir eldre, må du spare mer for å nå det målet på million dollar.

Home Equity as Asset

I henhold til data fra desember 2018 levert av CoreLogic ^® (NYSE: CLGX), fra sin huseierkapitalrapport for tredje kvartal 2018, har "amerikanske huseiere med pantelån (som utgjør omtrent 63 prosent av alle eiendommer) sett egenkapitalen øke med 9, 4 prosent år over år, noe som representerer en gevinst på nesten 775, 2 milliarder dollar siden tredje kvartal 2017. ”I tillegg fikk den gjennomsnittlige huseieren over 12 000 dollar i egenkapital, ifølge CoreLogics rapport.

Dette kan være gode nyheter for huseiere, men hvis du trenger tilgang til penger raskt, eller du prøver å legge bort millioner til pensjonen, kan det hende at huseiere ikke er den beste ruten. For eksempel kan børsnoterte hjem og annen eiendom ta alt fra to uker til mer enn et år å selge, og høye prime renter gjør vanligvis salg vanskeligere. Spør hvilken som helst agent som solgte hjem tilbake på 1980-tallet, da primærrenten var i gjennomsnitt over 11%. I februar 2019 var det siste rentetallet 5, 50%.

Husholdningssparing

I 2005 var husholdningenes besparelsesrate i gjennomsnitt på 2, 69% (satsen hadde vært omtrent fallende fra 13% siden 1970-tallet). I 2016 var organisasjonen for økonomisk samarbeid og utvikling 5, 04%, ned fra 6, 29% året før. I desember 2018, det siste tallet som var tilgjengelig, var husholdningenes sparing 7, 60%.

Kanskje den store resesjonen i 2008 økte sparepraten litt fra før, men det er fremdeles ikke mye. Er det fordi amerikanere legger for mye av sparepengene sine i hjemmene sine, eller er vi bare dårlige til å spare penger?

Uansett svar, poenget er at du ikke kan stole på at hjemmet ditt sørger for fremtiden din; trenger du andre eiendeler, og de kommer sannsynligvis fra sparing (med mindre du vinner i lotteriet).

Hvor mye bør du spare årlig for pensjonen din? Selv om det ikke er noe riktig svar her, vil de fleste økonomiske planleggere fortelle deg at avhengig av alder, bør du spare rundt 15% til 20% av den årlige bruttoinntekten. Dette tallet kan høres uoppnåelig for mange ut, men antar at arbeidsgiveren din matcher bidrag på opptil 6% av lønnen din - nå må du bare spare 9%.

Størrelse på alternativene

La oss se på hvordan noen kjøretøyer med pensjonssparing kan hjelpe deg med å nå dine mål:

401 (k), 403 (b) og andre arbeidsgiver-sponsede pensjonsplaner

Dette er kanskje de beste sparekjøretøyene for de fleste av de yrkesaktive. Du må dra nytte av firmaplanen din hvis en er tilgjengelig. Ikke bare blir inntektene på kontoen utsatt for skatt, men et enkelt bidrag på 6% kan bidra til å redusere skatteregningen hvis bidragene blir gitt før skatt, ettersom bidrag før skatt er ekskludert fra bruttoinntekten for inntektsskatt formål. I henhold til skattemyndighetene er den valgfrie utsettelsesgrensen for 2019 $ 19.000 eller $ 25.000 hvis du er 50 år eller eldre.

Tradisjonelle og Roth IRAs

Individuelle pensjonskontoer er tilgjengelige for personer med kvalifisert kompensasjon. Tradisjonelle og Roth IRA-er er begge finansiert med dollar etter skatt. Hvis inntektsnivået ditt kvalifiserer, kan du imidlertid motta et skattefradrag for bidrag til det tradisjonelle IRA. Den største forskjellen mellom de to IRA-ene er at inntektene i den tradisjonelle IRA vokser skatteutsatt, mens de i Roth IRA vokser skattefritt. I 2019 kan du årlig bidra med opptil 6000 dollar, eller 7 000 dollar hvis du er 50 år eller eldre.

Forenklet ansatt pensjon (SEP) og ENKEL IRA

ENKEL IRA er en skattefavoritt pensjonsplan som visse små arbeidsgivere (inkludert selvstendig næringsdrivende) kan sette opp til fordel for seg selv og sine ansatte. I 2019 kan du legge bort så mye som $ 56 000 på SEP IRA-kontoen din, og opptil 13 000 dollar på en ENKEL IRA.

SEP IRA er planer som kan etableres av selvstendig næringsdrivende eller de som har noen få ansatte i en liten virksomhet. SEP lar deg gi bidrag til en IRA på vegne av deg selv og dine ansatte. SEP- og enkle IRA-er er populære fordi de er enkle å sette opp, krever lite papirarbeid og lar investeringsinntekter vokse skatteutsatt.

Skattepliktige meglerkontoer

Disse lar deg investere ekstra midler etter at du har maksimert alle pensjonskontoalternativene dine. Meglerkontoer (kontanter) kan også tjene som gode sparekjøretøyer for et bestemt mål, for eksempel et hjem eller en båt. Vær oppmerksom på at du må betale skatt for inntekten som genereres i disse kontoene året du mottar den.

Bli disiplinert

Nå som du vet om noen av de kraftige spareverktøyene, hvor får du ekstra penger til å investere? Det første stedet å starte er budsjettet. Match din månedlige inntekt med utgiftene for måneden. Kan du kutte ned på spisestua? Trenger du virkelig den manikyren en gang i uken? Kan du spare penger på din nåværende forsikring? Prøv å shoppe rundt for andre transportører for bedre priser. Trenger du virkelig livsforsikring (hele eller universelle liv) når du kan spare hundrevis med terminforsikring?

Etter at du har trukket ut utgifter fra budsjettet, er det tre nøkler til å tjene million dollar. Først, som vi allerede har nevnt, må du dra nytte av alle typer arbeidsgiverkampkamp. Hvis du har en 401 (k) eller en 403 (b) plan på jobben, og arbeidsgiveren samsvarer med opptil 6% av lønnen din, bør du bidra med minst 6% av førinntekten til planen. For det andre, sett opp kontoene dine på en automatisk investeringsplan, slik at en del av hver månedlige inntekt går til sparing. Til slutt, velg spareplanene dine for å maksimere kraften i investeringene dine.

Nådde $ 1.000.000

For å dra full nytte av dine pensjonssparekjøretøyer, prøv å bidra med maksgrensen. Husk I 2019 kan du bidra med opptil 19 000 dollar til en 401 (k) -plan ($ 25 000 hvis du er 50 år eller eldre innen utgangen av året); Du kan også bidra med $ 6000 til en tradisjonell eller Roth IRA etter eget valg (7000 dollar hvis du er 50 år eller eldre innen utgangen av året). Husk at kvalifiseringen til å bidra til en Roth IRA har noen inntektsbegrensninger.

La oss se på hvordan en gjennomsnittlig person, la oss kalle ham Joe, kan nå dette millionmålet når han blir pensjonist i en alder av 67 år (nå 34 år). Joe (enslige, 33 år) har en årlig bruttoinntekt på $ 50 000, og arbeidsgiveren hans har en 401 (k) plan og matcher bidrag opptil 5% av Joes lønn. Joe er også opptatt av å spare 4 000 dollar i året i en Roth IRA. Vi antar at investeringene har en avkastning på 7% (gjennomsnittlig avkastningsrate varierer fra 5 til 10% fra og med 2019).

Joe drar full nytte av arbeidsgiverkampen og forsvarer 5%, eller $ 2500, av lønnen hans hvert år. Arbeidsgiveren hans vil deretter bidra med $ 2500 hvert år i samsvarende avtale. I dette diagrammet vil vi anta at Joe lønn forblir den samme frem til pensjonisttilværelse (I det virkelige håp håper han at han ville få hevinger og reiregget hans ville vokse enda mer). Her er oppdelingen av sparepengene hans gjennom de 34 årene.

Grand Total på 1.154.967, 89 dollar. Velkommen til Millionaire Club! Hvis Joe hadde startet planen sin i forskjellige aldre, så vil resultatene hans se ut:

Bunnlinjen

Hvor mye du faktisk tjener, avhenger selvfølgelig av hvor bra investeringene dine gjør. I yngre aldre (Joe, i eksemplet over, er 33), har du tid til å være litt mer risikabel med investeringsvalgene dine og oppsøke valg som har potensial til å gi deg 7% avkastning eller enda mer, som gjennomsnittet er 10% per februar 2019.

Det betyr at du ikke legger mye av pengene dine i innskuddsbevis og pengemarkedsinvesteringer; må du vurdere valg som aksjer for å oppnå avkastning som kan overgå inflasjonen. I 2019 vil inflasjonen være 2, 2% opp fra 1, 9% i slutten av desember.

Diagrammet over viser også verdien av sammensatte renter, et av de mest verdifulle verktøyene for å samle betydelig formue.

Nøkkelen er å starte mens du er ung og holde deg disiplinert og lage og føre en langsiktig økonomisk plan. Turen kan være treg, men du vil være fornøyd med de langsiktige resultatene - fordi det ikke vil være enkelt å lage dine første millioner, men det trenger ikke å være umulig.