Hvordan livsforsikring kan hjelpe med kontant akkumulering
Det primære målet med personlig livsforsikring er å sørge for endelige utgifter og beskytte mottakerne mot inntektstap eller gjeldsbelastning i tilfelle familiemedlemmets død. Imidlertid bygger permanente livsforsikringer kontante verdier som kan tappes for bruk ved pensjonering eller hvis det oppstår en nødsituasjon. Hele livet og variabelt universalliv (VUL), hvis det er riktig finansiert, leverer begge midlene til å akkumulere kontanter som kan fås ved behov via forsikringslånavsetninger eller direkte uttak.
Hele livets retningslinjer
Hele livspolitikk er vanligvis blant de dyreste politikkene du kan kjøpe. Kostnaden for forsikring bestemmes av søkerens alder og helse. Tobakkbruk øker også premiene som blir belastet for dekning. Som en tommelfingerregel betaler yngre forsikringstakere mindre premier enn eldre forsikrede. En 25 år gammel mannlig ikke-røyker betaler kanskje rundt $ 900 årlig for en forsikring med en dødsytelse på $ 100 000, mens en 40 år gammel mann som røyker kan forvente å betale $ 1800 per år for samme ansiktsbeløp. En del av den årlige pålagte premien blir brukt på de rene kostnadene for forsikring, provisjoner og administrasjonskostnader, mens saldoen lar seg vokse til fast rente bestemt av utstederen.
I de første årene av en hel livspolitikk akkumuleres kontante verdier sakte. Det tar flere år, med renter på historiske lave nivåer i 2016, for å nå et gjennombruddspunkt, når de totale premiene som er betalt tilsvarer kontantgjenkjøpsverdien av politikken. Når som helst kan imidlertid aksjene i politikken fås ved lån eller ved uttak. Nivåpremier fastsatt på utstedelsestidspunktet kan også forbedres ved utbetaling av utbytte fra et gjensidig forsikringsselskap med forsikringstakere som eier.
I tillegg tilbyr noen forsikringer ekstra betalte forsikringsalternativer som gjør at forsikringstakere kan bidra med ekstra dollar, øke dødsfallet og tjene renter. Uforgrensede, kontante verdier for hele livet kan vokse til betydelige summer, i stor grad avhengig av antall år premie blir utbetalt og den interne avkastningen som tilbys av forsikringsselskapet.
Variabelt universalt liv
Forsikringstakere med appetitt på risiko kan velge en VUL-policy. Disse kontraktene tillater fleksible betalinger og tilbyr tilgjengeligheten av en egen konto der premier investeres i verdipapirfond. I motsetning til helhetspolicyer er kontantverdier som er investert i den separate kontoen hverken faste eller støttet av forsikringsselskapets økonomiske styrke. Snarere er fond rettet mot underregnskap for verdipapirfond investeringsrisiko. Den primære fordelen med VUL-policyer stammer fra deltakelse i aksje- eller gjeldsmarkeder, som over tid kan overgå faste renter som er bestemt av forsikringsselskapet.
Sammenlignet med helsepolicyer som kan kreditere påslag med en rente på 4%, vokser kontantverdiene raskere i en VUL-aksjeportefølje som årlig gir et avkastning på 7% i løpet av forsikringstiden. En 30 år gammel kvinnelig ikke-røyker kan bidra med $ 100 per måned til et helt liv eller VUL-policy i 35 år. Forskjellen i akkumulert kontantverdi er betydelig hvis VUL-underkontiene klarer å overgå den faste renten som er kreditert hele livpremiene.
Uten å ta hensyn til forsikringskostnader og forsikringskostnader, ville forskjellen i akkumulert verdi av vanlige $ 100 månedlige bidrag over en 35-års periode utgjøre mer enn $ 85 000 hvis VUL-porteføljen i gjennomsnitt hadde en avkastning på 7%, mens den faste opsjonen i gjennomsnitt var 4%. Lange tidshorisonter og moderat risikotoleranser er av forsikringstakere som ønsker å bruke VUL-policyer som et tilleggsbil.
Viktige takeaways
- Permanente livsforsikringer er designet for å betale en dødsstønad. Slike retningslinjer markedsføres ikke som sparing eller pensjonsfinansiering. Imidlertid kan kontante verdier med faste renter eller gunstige investeringsavkastninger tilstrekkelig utfylle individuelle pensjonskontoer (IRA) eller ikke-kvalifiserte innskuddskontoer, og gi likviditet og inntekt ved behov.