Amerikanske sparepapirer mot CDer: Hva er forskjellen?

Amerikanske sparepapirer og innskuddsbevis (CD-er) er begge sparekjøretøyer som tilbyr et beskjedent overskudd for en høy grad av sikkerhet. I begge tilfeller låner investoren ut litt kontanter mot betaling av et bestemt rentebeløp.

Begge er enkle, praktiske måter å investere uten å gå gjennom en megler. Sparingen din vil være trygg og vil tjene interesse.

Det er imidlertid forskjeller, og den største kommer til tiden. Amerikanske sparepapirer er designet for å være en ekte, langsiktig investering, mens CD-er kan bli funnet med løpetider så lite som tre måneder.

Amerikanske sparebond

Et amerikansk spareband vil garantert være dobbelt i verdi over 20 år, og det kan fortsette å tjene renter hvis det holdes i opptil 30 år. Derfor er sparebindingen en tradisjonell gave til nyfødte babyer.

Et spareband kan ikke innløses i løpet av det første året, og det pålegges tre måneder en rente for å innkassere det før fem år er avsluttet. Etter dette vil eieren av obligasjonen få tilbake kjøpesummen i sin helhet og avstå fra fremtidige renter.

Det er to hovedvarianter av amerikanske statsobligasjoner:

• EE-sparebindingen betaler en fast rente som garantert vil doble obligasjonsverdien over 20 år. Kursen er fast når obligasjonen er kjøpt, og skatt blir utsatt til obligasjonen er innløst. Renten på EE-obligasjoner gjennom 30. april 2019 var fast på 0, 10%.
• Sparebindingen i serie I har både en fast og variabel rente. Den faste renten settes når obligasjonen er kjøpt, og den variable renten justeres hvert halvår basert på konsumprisvekst. Det kan forhindre et tilfelle av anger fra anger hvis rentene øker i løpet av obligasjonens levetid. Renten på I-obligasjoner gjennom 30. april 2019 var fast på 2, 83%.

Depositum

Innskuddsbevis (CDer) utstedes av banker og er en form for sparekonto. De betaler litt mer enn en vanlig sparekonto. En CD kan kjøpes i en periode så kort som tre måneder og så lenge som 10 år. Jo kortere løpetid, jo lavere er renten.

Rentene som tilbys til enhver tid er bundet til gjeldende prime rate. Så hvis du handler med CD i en tid med lave priser og inflasjon i bunnen, er det fornuftig å unngå å binde opp pengene dine i en lang periode. Hvis det ser ut som om rentene vil stige snart, kan du kjøpe en CD på tre måneder eller seks måneder og handle rundt for å få en bedre avtale når den modnes.

Noen investorer bruker en strategi som kalles "laddering" for å investere i CD-er. De kjøper en ny CD hver måned eller hver tredje måned uavhengig av rentene som tilbys. Det gir dem eksponering for de høyeste tilgjengelige prisene til enhver tid, samtidig som de sikrer at noen kontanter er lett tilgjengelige når en eldre CD modnes.

Det er ikke en god idé å oppbevare nødsituasjonen på en CD. Straff for tidlig tilbaketrekning kan spise opp flere måneder med interesse og til og med en liten mengde hovedstol. CD-er er mer fleksible av de to investeringsalternativene. Du trenger ikke å forplikte deg til en langsiktig investering eller binde opp pengene dine i en lengre periode. Hvis du imidlertid trenger å innløse CD-en tidlig, blir du vurdert til straff.

Det lønner seg å shoppe etter en CD. Hver bank setter sine renter basert på gjeldende prime rate.

Spesielle hensyn

Både sparepapirer og CD-er anses som ekstremt sikre investeringer. Amerikanske sparepapirer har en AAA-rating og er "støttet av den amerikanske regjeringen. Innskuddsbevis på opptil $ 250 000 er fullforsikret av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).

Inntekt opptjent fra CD-er er skattepliktig både på statlig og føderalt nivå. Disse inntektene beskattes også som renteinntekter og ikke kapitalgevinster, noe som gir en lavere rente. Du bør motta en 1099INT fra finansinstitusjonen som har CD-en. Når inntektene dine spenner over flere skatteår, betaler du bare skatt for den delen som ble opptjent i det skatteåret. Skulle du holde CD-en på en skattemessig fordelaktig pensjonskonto som en 401 (k), kan disse skattene utsettes.

Eventuell rente opptjent fra en sparebinding er skattepliktig. Du må rapportere denne renteinntekten på den årlige, føderale skatteregistreringen. Imidlertid er du heldig fordi det ikke er tilgang til statlige og lokale skatter.

EE-obligasjoner i serie kan også kvalifisere for utelukkelse av utdanning hvis de brukes til å betale for kvalifisert høyere utdanning og hvis du er en kvalifisert skattyter. Disse midlene kan hjelpe deg med å utligne studiekostnadene og andre avgifter.

Viktige takeaways

• Hvis du investerer på lang sikt, er et amerikansk sparepapir et godt valg.
• Sparebindingen i serie I har en variabel rente som kan gi investoren fordelen av fremtidige renteøkninger.
• Hvis du sparer på kort sikt, gir en CD større fleksibilitet.