Oppdragsgiver, renter, avgifter, forsikring (PITI)
Oppdragsgiver, renter, skatter, forsikringer (PITI) er summen av en pantebetaling som inkluderer hovedbeløpet, lånerenter, eiendomsskatt og huseiers eiendom og private pantelånsforsikringspremier.
Bryte ned hovedstol, renter, skatter, forsikring (PITI)
PITI er vanligvis sitert på en månedlig basis og sammenlignes med en låntagers månedlige bruttoinntekt for beregning av individets front-and back-end ratio, som brukes til å godkjenne pantelån. Generelt foretrekker pantelångivere at PITI er lik eller mindre enn 28% av en lånters brutto månedlige inntekt.
PITI og pantesikring
Fordi PITI representerer den totale månedlige pantebetalingen, hjelper det både kjøper og utlåner å bestemme overkommeligheten til et individuelt pantelån. En utlåner vil se på PITI for å avgjøre om en kjøper er en god risiko for et boliglån. Kjøpere kan studere på PITI for å bestemme om de har råd til å kjøpe et bestemt hjem.
Front-ratio sammenlignet PITI med brutto månedlige inntekter. De fleste långivere foretrekker et front-ratio på 28% eller mindre. For eksempel er front-ratio av en PITI på totalt $ 1500 til en brutto månedlig inntekt på $ 6000 25%, noe som er akseptabelt for de fleste långivere.
Back-end-forholdet sammenligner PITI og andre månedlige gjeldsforpliktelser med brutto månedlige inntekter. De fleste långivere foretrekker et back-end-forhold på 36% eller mindre. Anta at låntageren ovenfor har en $ 400 bilbetaling og en $ 100 kredittkortbetaling; back-end-forholdet vil være 33% (PITI: $ 1500 + $ 400 + $ 100 / $ 6000 = 33%), noe som er akseptabelt for de fleste långivere.
Noen långivere bruker også PITI for å beregne reservekrav. Långivere krever reserver for å sikre pantebetalinger i tilfelle en låntager midlertidig får et inntektstap. Långivere siterer ofte reservekrav som et multippel av PITI. To måneder med PITI representerer et typisk reservekrav. Hvis dette lånet er underlagt dette kravet, vil låntakeren fra eksemplet ovenfor trenge $ 3.000 på en depotkonto for å bli godkjent for et pantelån.
Ytterligere hensyn
Ikke alle pantebetalinger inkluderer skatter og forsikringer. Noen långivere krever ikke at låntakere får disse innbetalingene som en del av deres månedlige pantebetaling. I disse scenariene betaler huseieren forsikringspremier direkte til forsikringsselskapet og eiendomsskatt direkte til skattemannen. Huseierens pantebetaling består da bare av hovedstol og renter.
Selv om de ikke er overtatte, vurderer de fleste långivere fremdeles mengden eiendomsskatt og forsikringspremie når de beregner front-and back-end-forhold. I tillegg kan ekstra pantelelaterte månedlige forpliktelser, som gebyr for huseierforening (HOA), bli inkludert i PITI for beregning av gjeldsgrader.