Bør jeg handle min pensjonskonto?

For investorer som insisterer på å aktivt forvalte sparepengene sine, kan en skattemessig fordelaktig pensjonskonto virke som et ideelt sted å gjøre det.

"Fra et skattemessig perspektiv, hvis du aktivt skal administrere og flytte inn og ut av forskjellige stillinger, er pensjonskontoen din, Roth-kontoen eller IRA de beste stedene å gjøre det fordi du ikke vil ha noen skattemessige konsekvenser av å kjøpe og selger stillinger, ”sa Scot Landborg, medgründer, partner og seniorformuesrådgiver i Sterling Wealth Partners, til Investopedia.

Selv om handel med en pensjonskonto kan være fordelaktig fra et skattemessig perspektiv, kan det også være skadelig hvis ikke det gjøres nøye, advarer noen pensjonister og investeringseksperter.

Overdreven handel kan skade ytelsen

Investopedia gjennomførte en undersøkelse i juli 2018 av et representativt utvalg av 122 nettlesere i USA for å finne ut om og hvordan de bruker pensjonskontoen sin til å handle aksjer. Mer enn 40% av respondentene indikerte at de handler med sine skattefordelte kontoer.

Av de spurte som handler med pensjonistkontoer, sa 10% at de handler flere ganger per uke - noe som ikke nødvendigvis er en god idé, ifølge Jamie Hopkins, direktør for pensjonsforskning i Carson Group.

"Å sjekke saldoer, uttalelser og investeringsresultater er god oppførsel, men det er ikke overdreven å handle om investeringene dine, " sa Hopkins i en e-post til Investopedia.

Mer enn 60% av respondentene i Investopedia-undersøkelsen som handler på kontoer, sier at de gjør det i reaksjon på "endringer i aksjemarkedet." Imidlertid kan denne typen handelsatferd være risikabelt, ifølge Hopkins.

"Den største risikoen for pensjonssikkerhet er ofte deg selv, " sa Hopkins. "Når markedene faller, har folk en tendens til å få panikk og selge, av frykt for tap. Ved å selge låser du imidlertid det tapet. I stedet må du ha en plan og beredskapsfond for å ri ut nedturene i markedet. ”

Hold handelsoppførselen din i sjakk

Patrick Healey, CFP®, grunnlegger og president i Caliber Financial Partners, bemerket at mange investorer lider av det han omtaler som "kortsiktig."

Healey forklarte at investorer “vil ha den umiddelbare tilfredsstillelsen av å omsette og tjene litt penger på det, men [ofte] har en tendens til å ta irrasjonelle og emosjonelle avgjørelser” som fører til langsiktige tap.

Healeys påstander støttes av forskning. I henhold til DALBAR kvantitativ analyse av Investor Behaviour-studien i 2018, gjorde den gjennomsnittlige aksjeinvestoren betydelig lavere resultater enn markedet.

I de ti årene som avsluttet 30. januar 2017 tjente en typisk aksjeinvestor bare 4, 88% i gjennomsnitt per år, mens S&P 500 steg 8, 5%.

Denne forskjellen skyldes i stor grad investoratferd. Eller, som Hopkins skrev om aktive pensjonssparere, "Hyppig handel med aksjer basert på instinkter eller kortsiktige markedstrender fører ofte til dårlige resultater for den gjennomsnittlige investoren."

Finn en balanse med rebalansering

Ikke all handel er dårlig. Halvparten av respondentene i Investopedia-undersøkelsen som handler med pensjonskontoer, gjør det for å balansere kontoen.

Mens gjenstand for en viss debatt, viser forskning fra Morgan Stanley at rebalansering av porteføljen din, eller kjøp og salg av verdipapirer for å gå tilbake til din optimale aktivaallokering, kan øke avkastningen over tid.

Imidlertid kan rebalansering for ofte føre til høyere kostnader, og å reagere på et fallende marked kan føre til at dine fremtidige pensjonsmål blir vanskeliggjort.

"Det er OK å rebalansere det av og til, men hvis du prøver å bruke det til å sette tid på markedet, kan det hende du graver deg selv et økonomisk hull som du aldri vil kunne klatre ut av, " sa Investopedia-sjefredaktør Caleb Silver.

Automatiser dine investeringsbeslutninger

Investorer som har prestert godt i oksemarkedet som fulgte finanskrisen, bør passe på å se fremover. "Nå er det på tide å skrive hva du vil gjøre hvis markedet går ned 10% eller 20%, " forklarte Landborg.

Han anbefaler å sette sammen en uttalelse om investeringspolitikk, lik den som mange økonomiske rådgivere samler for sine kunder. Prosessen trenger ikke å være så intrikat eller så formell som den høres ut.

Yngre investorer kan ha noe så enkelt som et avsnitt som minner dem om å "holde løpet og ikke gjøre endringer" i tilfelle en nedtur, sa Landborg. Eldre sparere som nærmer seg pensjonisttilværelse, bør "legge ut [hva de vil gjøre annerledes] hvis markedet synker", samt hva markedet vil måtte gjøre for at de skal øke aksjeneksponeringen, la han til.

Investorer som nøler med å bruke tid og krefter som kreves for å lage en slik plan, bør se til profesjonelle eller automatiserte investeringsstrategier. Mens finansielle rådgivere kan hjelpe sparere å sette sammen en helhetlig finansiell plan, tilbyr automatiserte alternativer, for eksempel måldatoer-strategier eller robo-rådgivere, en løsning for investorer som bare ønsker å sette investeringene sine på autopilot.

"Automatiser planen din så mye som mulig, inkludert investeringene dine, " sa Hopkins. "Selv om det er sunt å se på kontosaldoen og investeringsresultatet, må du innse at det er lite sannsynlig at du slår markedet, og at din hyppige handel, som i et år eller to kan se bra ut, til slutt vil komme tilbake."

Robo-rådgivere som Betterment tilbyr å ta menneskelige feil ut av rebalansering ved å automatisere prosessen mens du pusler deg inn i bedre redningsatferd.