Hva er Trumps nye ordre om kortvarig helseforsikring?

20. februar 2018 slapp Department of Health and Human Services (HHS), Labor and Treasury en foreslått regel som vil øke dekningens lengde for kortsiktige helseforsikringsplaner fra tre måneder til 364 dager. De foreslo denne regelen som svar på en utøvende ordre president Trump ga ut i oktober 2017, hvor han ba disse avdelingene om å foreslå forskrifter eller veiledning som ville gjøre denne typen forsikring mer tilgjengelig for å oppmuntre til forbrukervalg og leverandørkonkurranse i helseforsikringsmarkedet.

"For amerikanere som har blitt priset ut av Obamacare-planer, som ikke finner en plan som vil dekke legen deres, eller som er ute etter rimelig dekning mellom jobber, kan disse kortsiktige planene være mye fornuftige, " skrev Alex Azar, USAs minister for helse og menneskelige tjenester, i en 23. februar-utgave utgitt av CNN.

I oktober 2016 avkortet Obama-administrasjonen varigheten av disse planene på tre måneder på grunn av bekymring for at planene ga folk mulighet til å skjørt over helsevesenet og holde sunnere mennesker utenfor børsene som ble opprettet under ACA (Affordable Care Act). Trump-administrasjonen ønsker å fjerne tre måneders hetten for å utvide forsikringsalternativene for personer som ikke har helseforsikring gjennom en arbeidsgiver eller gjennom børsene. I følge Kaiser Family Foundation har forsikringsselskapene allerede funnet en vei rundt tremånedersgrensen ved å tilby fire pakker med tre måneders planer som bare krever at søkeren skal kvalifisere seg en gang.

Den foreslåtte regelen er nå i en kommentarperiode som avsluttes 23. april. I løpet av denne perioden kan hvem som helst ytre sine meninger om forslaget. Regjeringen vil deretter gå gjennom kommentarene og bestemme om regelen skal lovfestes som den er eller gjøre endringer. I motsetning til lovforslag som må vedtas av både huset og senatet og deretter godkjennes av presidenten for å bli lov, blir byråregler lett lov etter at den offentlige kommentarperioden er utløpt. Dermed kan vi forvente at noen versjon av denne regelen blir lov i løpet av de neste månedene.

Potensielle fordeler med å øke kortvarig dekning

Ved å øke den maksimale lengden på en kortsiktig politikk fra tre måneder til 364 dager, kan personer som ellers kan være uforsikret, kunne kjøpe kortsiktig dekning i stedet. Disse menneskene inkluderer:

• personer som savnet Affordable Care Acts åpne påmeldingsperiode og som ikke kvalifiserer for en spesiell påmeldingsperiode
• personer som har mistet jobben sin og ikke har råd COBRA helseforsikring (se Hva du trenger å vite om COBRA helseforsikring )
• personer som er mellom jobber og ikke har tilgang til arbeidsgiverbasert forsikring
• elever som tar seg fri fra skolen
• personer som ikke har tilgang til nettverk til sine foretrukne leverandører gjennom en ACA-policy
• enkeltpersoner som bare har tilgang til en enkelt assurandør under ACA
• personer som ikke har råd til premiene i en ACA-kompatibel policy

I mer enn halvparten av de amerikanske fylkene er det ifølge HHS bare en enkelt forsikringsselskap som deltar i ACA-markedet. Mange forsikringsselskaper har forlatt visse markeder på grunn av store økonomiske tap. I Alaska, Iowa, Oklahoma, South Carolina, Wyoming og flere andre stater har hele staten bare et enkelt forsikringsselskap gjennom utvekslingen.

Faktabladet for HHS om den foreslåtte regelen sier at i fjerde kvartal 2016 kostet en kortsiktig policy med begrenset varighet omtrent $ 124 i måneden, mens en ACA-kompatibel plan kostet $ 393 i måneden uten subsidier, en forskjell på $ 269 per måned eller 3, 228 dollar per år. En analyse av Kaiser Family Foundation fant enda større forskjeller når han fikk anbud for en 40 år gammel mann i noen byer. Den minst kostbare kortsiktige planen i Chicago koster for eksempel bare 55 dollar per måned (den dyreste koster imidlertid 573 dollar), mens den billigste bronsemarkedsplanen uten subsidier koster 305 dollar, en forskjell på 250 dollar per måned. (For et annet premiumkuttingsalternativ, se Hvordan helsedømmehelseplaner fungerer)

Potensielle ulemper med å øke kortvarig dekning

Kortvarig helseforsikring med begrenset varighet fungerer slik all helseforsikring som ikke er arbeidsgiver, fungerte før loven om rimelig omsorg. Her er potensielle ulemper:

• Det kan ekskludere søkere med eksisterende forhold.
• Når forsikringstakere sender inn krav, kan forsikringsselskapene undersøke om kravet kan avslås på bakgrunn av en ikke avslørt forhåndsbestemmelse.
• Forsikringsselskaper kan avvise å fornye politikk for personer som utvikler en tilstand i løpet av forsikringstiden.
• Det trenger ikke å dekke alle forholdene og behandlingene som retningslinjene for rimelig pleie må dekke, for eksempel barselomsorg og psykisk helsevern. Planene vil imidlertid være pålagt å komme med en ansvarsfraskrivelse om at de ikke oppfyller ACAs krav til forbrukerbeskyttelse.
• Personer som kjøper kortsiktig politikk vil kanskje ikke forstå begrensningene i dekningen og kan finne ut for sent at de medisinske regningene ikke dekkes.
• Det er ingen grenser for kostnadsdeling av lommen. Kaiser Family Foundation fant grenser så høye som 22 500 dollar for tre måneders dekning i Miami, Atlanta, Chicago og Houston. ACA-kompatible planer har en kostnadsdeling av lommen på 7.350 dollar per år.
• Det er grenser for dekning. ACA-kompatible planer kan ikke begrense årlig dekning eller levetid. Kaiser Family Foundation fant at grenser på mellom $ 250 000 og $ 2 millioner i tre måneder var vanlige for kortsiktige planer. (Se hvorfor personer med god helseforsikring går inn i medisinsk gjeld. )
• Forsikringstakere er ikke kvalifisert for subsidier fordi kortsiktige planer ikke er i samsvar med ACA.
• For 2018 kan kortsiktige forsikringstakere måtte betale skattemulkt for å ikke ha minst mulig nødvendig dekning. Skatteavgiften for ikke å ha en ACA-kompatibel policy begynner å forsvinne i 2019.
• Kortsiktige retningslinjer kan forsinke sunne individer borte fra ACA-kompatible retningslinjer. Dette kan føre til at ACA-retningslinjene blir enda dyrere fordi forholdet mellom syke og sunne mennesker de dekker, sannsynligvis vil øke. Demokratene har kritisert helseplaner på kort sikt som undergraver ACA.

Bunnlinjen

Kortsiktig politikk kan gi flere valg og betydelige besparelser for enkeltpersoner som er sunne og holder seg sunne. De gjør det til en pris for enkeltpersoner som fører ACA-kompatible retningslinjer.

Forsikringstakere på markedsplassen kan forvente å betale høyere premie ettersom kortsiktig politikk gir sunde mennesker bort fra børsene. De kan også forvente å se flere forsikringsselskaper forlate ACA-markedet, da det blir stadig dyrere å dekke mindre sunne individer som bare kan bli forsikret gjennom markedet.