De 5 største faktorene som påvirker kreditten din

En kredittscore er et tall som långivere bruker for å bestemme risikoen for å låne penger til en gitt låntaker. Kredittkortselskaper, bilforhandlere og pantelånsbanker er tre typer långivere som vil sjekke kredittpoengene dine før du bestemmer deg for hvor mye de er villige til å låne deg og til hvilken rente. Forsikringsselskaper, utleiere og arbeidsgivere kan også se på kredittscore for å se hvor økonomisk ansvarlig du er før du utsteder en forsikring, leier ut en leilighet eller tilbyr deg jobb.

Her er de fem største tingene som påvirker poengsummen din, hvordan de påvirker kreditten din, og hva det betyr når du søker om et lån.

De 5 største faktorene som påvirker kreditten din

Hva teller mot poengsummen din

Kredittpoengene dine viser om du har hatt en historie med finansiell stabilitet og ansvarlig kredittstyring. Poengsummen kan variere fra 300 til 850. Basert på informasjonen i kredittfilen din, utarbeider store kredittfirmaer denne poengsummen, også kjent som FICO-poengsummen. Her er elementene som utgjør poengsummen din og hvor mye vekt hvert aspekt bærer.

1. Betalingshistorikk: 35%

Det er ett av de viktigste spørsmålene långivere har i tankene når de gir noen penger: "Vil jeg få det tilbake?"

Den viktigste komponenten i kredittpoengene dine ser på om du kan stole på at du vil betale tilbake midler som er lånt til deg. Denne komponenten i poengsummen din vurderer følgende faktorer:

• Har du betalt regningene dine i tide for hver konto i kredittrapporten? Å betale for sent har en negativ innvirkning på poengsummen din.
• Hvis du har betalt for sent, hvor sent var du da - 30 dager, 60 dager eller 90+ dager? Jo senere du er, desto dårligere er det for poengsummen din.
• Har noen av kontoene dine blitt sendt til samlinger? Dette er et rødt flagg til potensielle långivere som du kanskje ikke betaler dem tilbake.
• Har du noen siktelser, gjeldsordning, konkurs, tvangsauksjon, søksmål, lønnsartikler eller vedlegg, panterett eller offentlige dommer mot deg? Disse postene med offentlig registrering utgjør de farligste merkene å ha på kredittrapporten fra et långivers perspektiv.
• Tiden siden forrige negative hendelse og hyppigheten av tapte betalinger påvirker kredittresultatfradraget. Noen som for eksempel savnet flere kredittkortbetalinger for fem år siden, vil bli sett på som mindre risiko enn en person som gikk glipp av en stor betaling i år.

2. Skyldige beløp: 30%

Så du kan utføre alle betalingene dine i tide, men hva om du skal nå et bristepunkt?

FICO-score vurderer kredittutnyttelsesgraden din, som måler hvor mye gjeld du har sammenlignet med tilgjengelige kredittgrenser. Denne nest viktigste komponenten ser på følgende faktorer:

• Hvor mye av den totale tilgjengelige kreditten din har du brukt? Ikke anta at du må ha en saldo på $ 0 på kontoene dine for å score høye karakterer her. Mindre er bedre, men å skylde litt kan være bedre enn å skylde ingenting i det hele tatt fordi långivere ønsker å se at hvis du låner penger, er du ansvarlig og økonomisk stabil nok til å betale tilbake.
• Hvor mye skylder du på bestemte kontotyper, for eksempel et pantelån, autolån, kredittkort og avdragskontoer? Programvare for kredittscoring liker å se at du har en blanding av forskjellige typer kreditt, og at du administrerer dem alle på en ansvarlig måte.
• Hvor mye skylder du totalt og hvor mye skylder du i forhold til det opprinnelige beløpet på avbetalingskontoer? Igjen er mindre bedre. Noen som har en saldo på $ 50 på et kredittkort med en $ 500-grense, for eksempel, vil virke mer ansvarlige enn noen som skylder $ 8000 på et kredittkort med en $ 10.000-grense.

3. Lengde på kreditthistorie: 15%

Kredittpoengsummen din tar også hensyn til hvor lenge du har brukt kreditt. I hvor mange år har du hatt forpliktelser? Hvor gammel er den eldste kontoen din, og hva er gjennomsnittsalderen på alle kontoene dine?

En lang kreditthistorie er nyttig (hvis det ikke er ødelagt av forsinkede betalinger og andre negative ting), men en kort historie kan være bra også så lenge du har betalt i tide og ikke skylder for mye.

Dette er grunnen til at eksperter på personlig økonomi alltid anbefaler å la kredittkortkontoer være åpne, selv om du ikke bruker dem lenger. Kontoets alder i seg selv vil bidra til å øke poengsummen din. Lukk den eldste kontoen din, og du kan se den totale poengsumnedgangen.

4. Ny kreditt: 10%

FICO-poengsummen din vurderer hvor mange nye kontoer du har. Det ser på hvor mange nye kontoer du har søkt på nylig, og når sist du åpnet en ny konto.

Når du søker om en ny linje med kreditt, gjør långivere vanligvis en hard forespørsel (også kalt en hard pull), som er prosessen med å sjekke kredittinformasjonen din under garantiprosedyren. Dette er forskjellig fra en myk henvendelse, som å hente inn din egen kredittinformasjon.

Harde trekk kan føre til en liten og midlertidig nedgang i kredittpoengene. Hvorfor? Poenget antar at hvis du har åpnet flere kontoer nylig og prosentandelen av disse kontoene er høy sammenlignet med det totale antallet, kan du være en større kredittrisiko. folk har en tendens til å gjøre det når de har problemer med kontantstrømmen eller planlegger å ta på seg mye ny gjeld.

Når du for eksempel søker om et pantelån, vil långiveren se på dine samlede eksisterende månedlige gjeldsforpliktelser som et ledd i å bestemme hvor mye pantelån du har råd. Hvis du nylig har åpnet flere nye kredittkortkontoer, kan dette tyde på at du planlegger å gå på en spedisjon i nærmeste fremtid, noe som betyr at du kanskje ikke har råd til den månedlige pantelånet som utlåner har estimert at du er i stand til lager. Långivere kan ikke bestemme hva du skal låne ut basert på noe du kan gjøre, men de kan bruke kredittpoengene dine til å måle hvor mye av en kredittrisiko du kan være.

FICO-score tar bare hensyn til historien din om harde henvendelser og nye kredittlinjer de siste 12 månedene, så prøv å minimere hvor mange ganger du søker om og åpne nye kredittlinjer i løpet av et år. Imidlertid vil rate-shopping og flere henvendelser relatert til bil- og pantelångivere generelt bli regnet som en enkelt henvendelse, siden antakelsen er at forbrukerne handler rate-ikke planlegger å kjøpe flere biler eller hjem. Ikke desto mindre kan du holde søket under 30 dager hjelpe deg med å unngå dykker til poengsummen din.

5. Kredittyper i bruk: 10%

Den siste tingen FICO-formelen vurderer når du skal bestemme kredittscore, er om du har en blanding av forskjellige typer kreditt, for eksempel kredittkort, butikkontoer, avdragslån og pantelån. Den ser også på hvor mange kontoer du har. Siden dette er en liten del av poengsummen din, må du ikke bekymre deg hvis du ikke har kontoer i hver av disse kategoriene, og ikke åpne nye kontoer bare for å øke din blanding av kredittyper.

Hva er ikke i poengsummen din

Følgende informasjon vurderes ikke i forbindelse med fastsettelse av kredittpoeng i henhold til FICO:

• Sivilstatus
• Alder (skjønt FICO sier at noen andre typer score kan vurdere dette)
• Rase, farge, religion, nasjonal opprinnelse
• Mottak av offentlig hjelp
• Lønn
• Yrke, sysselsettingshistorie og arbeidsgiver (selv om långivere og andre score kan vurdere dette)
• Hvor bor du
• Forpliktelser om støtte til barn / familie
• All informasjon som ikke finnes i kredittrapporten
• Deltakelse i et kredittveiledningsprogram

Hva det betyr når du søker om et lån

Ved å følge retningslinjene nedenfor vil du hjelpe deg med å opprettholde en god poengsum eller forbedre kredittpoengene:

• Se på kredittutnyttelsesgraden. Hold kredittkortsaldo under 15% –25% av den totale tilgjengelige kreditten.
• Betal kontoene dine i tide, og hvis du må være forsinket, må du ikke være mer enn 30 dager for sent.
• Ikke åpne mange nye kontoer på en gang eller til og med i løpet av en 12-måneders periode.
• Sjekk kredittresultatet ditt omtrent seks måneder i forveien hvis du planlegger å gjøre et større kjøp, som å kjøpe et hus eller en bil, som vil kreve at du tar et lån. Dette vil gi deg tid til å rette opp eventuelle feil, og om nødvendig forbedre poengsummen din.
• Hvis du har en dårlig kredittscore og mangler i kredittloggen din, fortvil ikke. Bare begynn å ta bedre valg, så ser du gradvise forbedringer i poengsummen din etter hvert som de negative elementene i historien din blir eldre.

Bunnlinjen

Mens kredittpoengsummen din er ekstremt viktig for å få godkjent lån og få de beste rentene, trenger du ikke å besette over retningslinjene for å få den karakteren som långivere ønsker å se. Generelt, hvis du administrerer kreditten din ansvarlig, vil poengsummen skinne.