5 tegn på et omvendt pantelån er en god idé
Hvis din egenkapital er din største eiendel, har du lite kontanter, og du ikke har noen annen levedyktig måte å skaffe penger du trenger til utgiftene til dagliglivet, kan det være lurt å ta et omvendt pantelån. Denne handlingen er ikke en beslutning å ta lett. Det har sannsynligvis tatt mange års hardt arbeid å akkumulere din egenkapital og å ta et omvendt pantelån betyr at du bruker en betydelig del av den egenkapitalen på låneavgift og renter.
1. En løsning for langsiktige problemer
For å kvalifisere for et omvendt pantelån, må du enten eie hjemmet direkte eller være i nærheten av å betale det. Med andre ord må du ha nok egenkapital til at et omvendt pantelån vil gi deg en rimelig engangsbetaling eller månedlig betaling etter å ha betalt av din eksisterende pantesaldo hvis du har en. Å få tilbud fra tre omvendte pantelångivere og gå gjennom omvendt pantelånsrådgivning, bør gi deg en god ide om det kan gi en langsiktig løsning på dine økonomiske problemer.
(For mer, se Kvalifiserer du for et omvendt pantelån? Og velge riktig omvendt pantelån .)
Utforsk hvor mye du kan få med hvert av betalingsalternativene som er tilgjengelige for omvendt pantelån. Hvis ingen av dem kan gi likviditeten eller den store summen du trenger, er du sannsynligvis bedre med å unngå dette kompliserte lånet og lete etter en annen måte å løse pengene dine problemer.
Å selge hjemmet ditt, for eksempel, vil gi deg muligheten til å utbetale all egenkapitalen i stedet for bare en prosentandel av den. Å leie eller flytte inn hos et familiemedlem kan være en bedre løsning. Det ville være sløsing med din hardt tjente egenkapital å ta et omvendt pantelån bare for å finne deg selv som står overfor de samme økonomiske problemene på bare noen få år.
2. Du planlegger ikke å flytte
Du bør planlegge å bli satt i hjemmet ditt hvis du tar opp et omvendt pantelån. For det første kommer et omvendt pantelån med høye forhåndskostnader. Det er utlånsgebyrer, for eksempel opprinnelsesgebyret, som kan være så høyt som $ 6000, avhengig av hjemmets verdi. Forsikringslånsforsikring utgjør enten 0, 5% eller 2, 5% av hjemmets vurderte verdi, avhengig av omvendt pantelånsplan du velger. Og så er det lukkekostnader, for eksempel tittelforsikring, en hjemmevurdering og en boliginspeksjon.
Hvorfor betale alt det hvis du bare skal flytte om noen år? Videre, hvis du flytter, må du betale tilbake pantelånet, og avhengig av hva du har brukt av kontantene du fikk ved å ta det ut, kan det hende at du ikke kan gjøre det og etterlate deg uten et sted å bo.
3. Du kan ha råd til løpende kostnader
Å følge med på eiendomsskatten, huseiereforsikring og vedlikehold av hjemmet er avgjørende hvis du har et omvendt pantelån. Hvis du faller bak, kan långiveren deklarere lånet ditt som skal betales.
Hvis du ikke betaler eiendomsskatten lenge så lenge, kan skattemyndighetene i fylket plassere en panterett på hjemmet ditt, ta besittelse og selge det for å få tilbake de skyldte skattene. Skattemyndighetens krav på eiendommen erstatter långiverens, så hvis du ikke betaler eiendomsskatten, setter du utlåners sikkerhet (huset ditt) i fare.
Å ikke betale huseierens forsikringspremier setter også utlåners sikkerhet i fare, fordi hvis huset ditt brenner ned, er det ingen forsikring som betaler kostnadene ved ombygging. Långiveren din vil ikke sitte fast med et utbrent skall av et hjem som ikke er nesten verdt det du skylder på det motsatte pantelånet.
Å ikke følge med vedlikehold av hjemmet gjør at huset ditt mister verdi. Hvis du for eksempel ikke bytter ut et tak som svikter, kan hjemmet ditt ende opp med omfattende vannskader etter at det regner eller snør. Potensielle kjøpere vil betale en lavere pris enn de ville gjort for lignende hus som er i god stand. Behovet for å bruke penger på å skifte ut tak og fikse vannskadene for å bringe hjemmet tilbake i god stand, kan avskrekke kjøperne helt.
4. Ektefellen din er 62 år eller eldre
Enhver som låner på omvendt pantelån må være minst 62 år gammel. Hvis du er gift og ektefellen din ikke er 62, er det ikke ideelt å få et omvendt pantelån. Mens nye lover beskytter ektefellen din som ikke låner fra å miste huset hvis du dør først, kan de ikke motta noe mer omvendt pantelån når du er borte. Hvis det omvendte pantelånet er satt opp som en månedlig inntektsstrøm eller en kredittgrense, kan ektefellen din miste tilgangen til en inntektskilde de var avhengig av. Også omvendt pantelån er basert på den yngste ektefellens alder, enten personen er på lånet eller ikke. Jo yngre alderen er, jo lavere beløp kan du først låne.
(For mer, se Omvendt pantelån: Kan din enke (e) miste huset? )
Hvis du og ektefellen din er minst 62 år, kan det være et godt valg å få et omvendt pantelån. Bruk en online kalkulator som er fokusert på omvendt pantelån, og snakk med potensielle långivere eller din omvendte pantelånsrådgiver om hvordan verdien av inntektene vil bli endret når du blir eldre.
Hvis du ikke trenger pengene umiddelbart, kan det å utsette lånet være en god måte å øke inntektene på (renter og hjemmeverdier bestemmer også inntektene). Og mellom nå og da kan du finne en annen løsning på dine økonomiske bekymringer.
5. Ingen planer om å testamentere hjemmet ditt
Noen mennesker velger ikke å forlate hjemmet til noen - bortsett fra ektefellen hvis de er gift. Hvis du ikke har barn, eller barna dine lykkes økonomisk, og å arve hjemmet ditt ikke vil gjøre en meningsfull forskjell i deres liv, har du sannsynligvis ingen spesifikke planer for å tvinge hjemmet.
Kanskje fordi du jobbet hardt for å betale for hjemmet ditt, vil du bare innbetale egenkapitalen og bruke alt før du dør. Du har full rett til det.
Etter din død (eller ektefellens død, hvis du går først - se pkt. 4), forfaller lånet ditt. Arvinger som ønsker å ta huset i besittelse, har muligheten til å betale den omvendte pantesaldo til långiveren og ta tilbake tittelen. De kan imidlertid ikke alltid gjøre dette. Det kan hende at de ikke har kontanter eller kvalifiserer til å få et vanlig pantelån til å kjøpe hjemmet ditt.
Hvis arvingene dine ikke kjøper hjemmet, vil långiveren selge det på det åpne markedet for å hente inn pengene det har lånt deg gjennom det omvendte pantelånet. Eventuell positiv balanse mellom salget og det du skyldte går til boet ditt. Hvis det er en negativ balanse, dekker Federal Housing Administration forsikring. Så hvis du ikke er opptatt av å overlate hjemmet ditt til noen, kan det være en god måte å få kontanter ved å få et omvendt pantelån.
Hensyn: Bunnlinjen
Omlån er mye kritisert, og med god grunn, men det betyr ikke at de er en dårlig avtale for alle huseiere i alle situasjoner. Selv om et omvendt pantelån er et dyrt alternativ og ikke et ideelt, kan det fremdeles være det beste for omstendighetene dine. Her er spørsmålene: hvis du vil få nok utbytte av lånet til å løse dine økonomiske problemer, i det lange løp, planlegger å være hjemme hos deg på lang sikt, har råd til løpende kostnader for huseier, ha en ektefelle som er 62 år eller eldre, og ikke planlegger å overlate hjemmet ditt til noen.
(For mer, se Hvordan velge en omvendt pantelånsbetalingsplan. Kvalifiserer du for et omvendt pantelån ?, Komplett guide til omvendt pantelån, sammenligne omvendt pantelån kontra terminlån, omvendt boliglånstyper, velge riktig omvendt pantelån, hvordan Velg en omvendt pantelånsplan, omvendt pantelån eller egenkapitallån?, 5 Toppalternativer til et omvendt pantelån, 5 tegn på at et omvendt pantelån er en dårlig idé, hvordan du kan unngå å overlevere det omvendte pantelånet, en titt på regulering av omvendt pantelån, Regler for innhenting av et FHA omvendt pantelån, finn de beste omvendte pantelånsselskaper, omvendt pantelån: Kan enken din (e) miste huset ?, Vær forsiktig med disse omvendte pantelånssvikene, omvendte boliglån fallgruver)