Samlet stopp-tap forsikring
Aggregat stop-loss-forsikring er en policy som er utformet for å begrense skadedekningen (tap) til et bestemt beløp. Denne dekningen sikrer at et katastrofalt krav (spesifikt stopp-tap) eller flere krav (samlet stop-loss) ikke tapper de økonomiske reservene til en egenfinansiert plan. Samlet stopp-tap beskytter arbeidsgiveren mot krav som er høyere enn forventet. Hvis totale krav overstiger den samlede grensen, dekker stopp-forsikringsselskapet kravene eller refunderer arbeidsgiveren.
Viktige takeaways
- Samlet stopp-tapsforsikring er designet for å beskytte en arbeidsgiver som selvfinansierer de ansattes helseplan mot høyere utbetalte utbetalinger for krav.
- Stop-loss forsikring ligner på høy egenandel forsikring, og arbeidsgiveren er fortsatt ansvarlig for krav under egenandelbeløpet.
- Egenandelen eller tilknytningen for samlet stopp-tapsforsikring beregnes ut fra flere faktorer, inkludert en estimert verdi av krav per måned, antall påmeldte ansatte og en stopp-tap tilknytningsmultiplikator som vanligvis er rundt 125% av forventede krav.
Forstå Aggregate Stop-Tap Insurance
Det holdes en samlet stopp-tap-forsikring for selvfinansierte forsikringsplaner som en arbeidsgiver påtar seg den økonomiske risikoen for å gi helsetilskudd til sine ansatte. Rent praktisk betaler selvfinansierte arbeidsgivere for hvert krav slik det blir framstilt i stedet for å betale en fast premie til en forsikringsselskap for en fullt forsikret plan. Stop-loss forsikring ligner på å kjøpe forsikring med høy egenandel. Arbeidsgiveren er fortsatt ansvarlig for kravskostnader under egenandelen.
Stop-loss forsikring skiller seg fra konvensjonell ansatt fordelsforsikring. Stopp-tap dekker bare arbeidsgiveren og gir ingen direkte dekning til ansatte og deltakere i helseplanen.
Aggregat stopp-tap forsikring brukes av arbeidsgivere som dekning for risiko mot en høy verdi av krav. Samlet stopp-tapsforsikring kommer med et maksimumsnivå for krav. Når en maksimal terskel overskrides, trenger ikke arbeidsgiveren lenger å betale og kan motta noen refusjon.
Samlet stopp-tapsforsikring kan enten legges til en eksisterende forsikringsplan eller kjøpes uavhengig. Terskelen beregnes basert på en viss prosentandel av anslåtte kostnader (kalt tilknytningspoeng) - vanligvis 125% av forventede krav for året.
En samlet taps-terskel er vanligvis variabel og ikke fast. Dette fordi terskelen svinger i prosent av arbeidsgiverens innmeldte ansatte. Den variable terskelen er basert på en samlet festefaktor som er en viktig komponent i beregningen av et stopp-tap-nivå.
Som tilfellet er med høye egenandelsplaner, vil de fleste stopp-tap-planer ha relativt lave premier. Dette fordi arbeidsgiveren forventes å dekke over 100% av verdien av krav de mottar.
Samlede beregninger for stopp-tap forsikring
Det samlede vedlegget tilknyttet en stopp-tap-plan beregnes som følger:
1. Arbeidsgiveren og leverandøren av stop-loss forsikring estimerer gjennomsnittlig dollarverdi på krav som forventes av arbeidstakeren per måned. Denne verdien vil avhenge av arbeidsgivers estimat, men varierer ofte fra $ 200 til $ 500 per måned.
2. Anta at stop-loss-planen bruker en verdi på $ 200. Denne verdien vil deretter bli multiplisert med stopp-tap vedleggsmultiplikatoren som vanligvis varierer fra 125% til 175%. Ved å bruke et skadeanslag på $ 200 og en tilleggsmultiplikator for stopp-tap på 1, 25, ville den månedlige egenandelen være $ 250 per måned per ansatt ($ 200 x 1, 25 = $ 250).
3. Denne egenandelen må deretter multipliseres med arbeidsgivers planinnmelding for måneden. Forutsatt at en arbeidsgiver har 100 ansatte i den første dekningsmåneden, vil deres totale egenandel være $ 25 000 for måneden ($ 250 x 100).
4. Påmelding kan potensielt variere per måned. På grunn av avvik fra innmelding, kan samlet stopp-tap dekning ha enten en månedlig egenandel eller en årlig egenandel.
5. Med en månedlig egenandel kan beløpet en arbeidsgiver må betale endre seg hver måned. Med en årlig egenandel, vil beløpet arbeidsgiveren må betale summeres for året og vanligvis basert på estimater fra den første dekningsmåneden. Mange stopp-tap-planer vil tilby en årlig egenandel som er litt lavere enn summeringen av egenandeler over 12 måneder.
I følge Henry J. Kaiser Family Foundation 2018-arbeidsgiverundersøkelsen om helsefordeler, tilbyr forsikringsselskapene nå helseplaner med et selvfinansiert alternativ for små eller mellomstore arbeidsgivere; Disse helseplanene inneholder stopp-forsikring med lave tilknytningspoeng.
Sammenlign Navn på leverandør av investeringskontoer Beskrivelse Annonsørens avsløring × Tilbudene som vises i denne tabellen er fra partnerskap som Investopedia mottar kompensasjon fra.