Kapitalbeskyttelse for personer med høy nettoverdighet

Stålmagnaten Andrew Carnegie, påstått verdens rikeste mann på slutten av det 19. århundre, hadde råd til alle som ønsket å følge hans eksempel: "Legg alle eggene i en kurv, " sa han, "og se på det kurv."

Å se på disse eggene - også eiendomsbeskyttelse - er kanskje ikke lenger så enkelt, hvis det noen gang var. Men det er ikke mindre bekymringsfullt for alle som har klart å samle litt rikdom. Å tjene penger er en ting; å beholde det kan kreve et helt annet sett med strategier.

Innskudds- og verdipapirforsikring

På det mest grunnleggende nivået kan formuesbeskyttelse inkludere enkle garantier som innskuddsforsikring på bankkontoer og tilsvarende for meglerkontoer.

For eksempel dekker Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) penger i medlemsbanker for opptil $ 250 000 per innskyter, per bank og per “eierkategori.” Så for eksempel kan du ha $ 250 000 hver på en individuell konto, en felles konto, en IRA og en tillitskonto, og dekkes for hele 1 million dollar, alt i en bank. Det er flere andre eierkategorier foruten de fire, og selvfølgelig ingen mangel på banker.

Securities Investor Protection Corporation (SIPC) forsikrer dine kontanter og verdipapirer i medlemsmeglerhus mot at firmaet mislykkes, og i noen tilfeller tyveri fra kontoen din. Maksimal dekning er $ 500 000, men, som med FDIC og banker, kan du strukturere kontoene dine på forskjellige måter (SIPC kaller dette "separat kapasitet") for å multiplisere din totale dekning.

Personlig forsikring

Kanskje en større risiko for din personlige formue enn muligheten for en bank- eller meglersvikt er et kostbart søksmål. Det er her andre typer dekning kommer inn.

• Ansvarsdekning. Å sørge for at du har tilstrekkelig ansvarsdekning for hjemmet, bilen din og bedriften, hvis du eier en, er et bra sted å starte. I tilfelle av en bil, for eksempel, kan du bli saksøkt hvis du eller et familiemedlem er involvert i en ulykke og noen er alvorlig skadet. De fleste stater krever at bileiere skal ha et visst minimumsdekning for kroppsskadedekning, men det er lite sannsynlig å være nok. I mange stater er minimum $ 25 000 eller mindre, noe som tydeligvis ikke vil gå veldig langt hvis du blir saksøkt. Du kan øke dekningen til flere hundre tusen dollar hos mange forsikringsselskaper. Selv dette beløpet kan imidlertid være utilstrekkelig, spesielt hvis du har betydelige eiendeler å målrette mot. I så fall vil du også se nærmere på de fire forsikringstypene nedenfor.
• Paraplyforsikring. En paraplypolicy tar opp hvor ditt hjem og bilforsikring slutter. For eksempel vil en paraplypolicy på 1 million dollar utvide ansvarets dekning til det beløpet, for en kostnad på mellom $ 150 og $ 300 i året, ifølge Insurance Information Institute (III). En ekstra million dekning kan gi deg 75 dollar i året, sier instituttet, med hver ekstra million til å legge til ytterligere 50 dollar. Selvfølgelig er alt dette på toppen av det du allerede betaler for din bolig- og bilforsikring.
• Profesjonell ansvarsdekning. Medisinsk malpractice-forsikring er kanskje det mest kjente eksemplet, men uansett hvilket felt du trenger, kan det hende du trenger yrkesansvarsforsikring. Blant de mest utsatte yrkene, ifølge III: regnskapsførere, arkitekter, ingeniører, IT-konsulenter, investeringsrådgivere, advokater og eiendomsmeglere. Din profesjonelle forening vil sannsynligvis være en god kilde til informasjon om hva slags forsikring du trenger og hvor du kan kjøpe den.
• Forretningsansvar er en annen sak, og hva du trenger vil avhenge av størrelsen og arten av virksomheten din. Et alternativ for små og mellomstore selskaper er det som kalles BOP (business eier policy), som inkluderer eiendom, ansvar og andre typer dekning, alt sammen rullet til ett. For andre ideer, se Eiendomsbeskyttelse for bedriftseieren .
• Styrers- og offiserforsikring. Hvis du tjener i et styre, selv som en ubetalt frivillig for en nonprofit, kan du møte et personlig søksmål som et resultat. Hvis organisasjonen ikke allerede leverer ansvarsforsikring for ledere og ledere (D&O) til deg, er det verdt å undersøke.

Trust og andre juridiske alternativer

Etter at du har konsultert deg med en forsikringsmegler eller to, kan din neste stopp være et advokatkontor for å diskutere andre måter å beskytte eiendelene dine mot mulige risikoer. Husk at noen av eiendelene dine allerede kan være utenfor grensen for kreditorer i de fleste tilfeller. Disse inkluderer generelt 401 (k) -planen din, og i noen stater, IRA-en. Minst en del av egenkapitalen i hovedboligen din er også beskyttet under mange staters lover.

For å beskytte det som er igjen, kan du vurdere å overføre eiendeler til en ektefelle eller barn. Begge disse flyttene har imidlertid betydelig egen risiko - skilsmisse i tilfelle ektefelle og tap av kontroll over pengene for barn, for bare å nevne to. Med barn vil du også møte mulige skatter på gaver, som sparker inn hvis du gir et barn mer enn et visst beløp i løpet av et år (grensen er $ 15 000 for 2018 og 2019). Ektefellen din kan gi et like beløp.

En riktig skrevet tillit kan bidra til å oppnå de samme formuesbeskyttelsesmålene uten disse problemene. Men vær oppmerksom på at du må sette opp tilliten din før noe ille skjer som kan føre til et krav mot deg, selv om du faktisk ikke er saksøkt ennå. Hvis du prøver å etablere en tillit etter det, kan det betraktes som en uredelig overføring for å unngå å betale kreditorer, noe som skaper et helt nytt sett med juridiske problemer for deg.

En kunnskapsrik advokat kan lede deg gjennom typer tillit og komme med anbefalinger basert på dine spesielle omstendigheter (se Hvordan beskytte eiendelene dine mot et søksmål eller kreditorer ). Et alternativ du sannsynligvis vil høre om, er en innenlandsk kapitalbeskyttelsesforening eller DAPT, en relativt ny variasjon. Noen ganger referert til som en Alaska-tillit. For den første staten som legaliserer dem, tillater den deg i utgangspunktet å sette eiendeler i en tillit, med deg selv som en mottaker, det er utenfor rekkevidde for kreditorer.

Bunnlinjen

Eiendomsbeskyttelse er ikke det eneste, eller kanskje til og med det viktigste aspektet ved formuesforvaltning. Faktisk, "The 2014 US Trust Insights on Wealth and Worth, " en undersøkelse fra 2014 av investorer med høy verdi, viste at 61% vurderte å utvide eiendelene sine som en høyere prioritet enn å bevare dem.

Fortsatt er å bevare og skjerme eiendeler en kritisk vurdering i enhver finansiell plan, spesielt for noen med en betydelig portefølje. Du kan ikke ta det med deg - men du vil heller ikke miste det.